Дело №2-707/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г.Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Сенченко П.В., 

при секретаре судебного заседания Коноваловой А.К.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ***. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. сроком на 90 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ***. задолженность по договору составляет 

<

данные изъяты> руб.. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 

<

данные изъяты> руб. (задолженность по основному долгу) + 

<

данные изъяты> руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 

<

данные изъяты> руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ***. по ***. Просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №

<

данные изъяты> от ***. в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 

<

данные изъяты> руб.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов. В обоснование иска указал, что *** г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор. Заемщик добросовестно исполнял взятые на себя обязательства, о чем свидетельствует выписка по счету. В определенный период у заемщика отсутствовала всякая возможность оплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, в связи с изменившимся финансовым положением. В связи с просрочками очередных платежей ответчиком, истец принял решение об обращении с иском в суд. При этом кредитор, в нарушение прав заемщика не указывает требование о расторжении указанного кредитного договора, а как следствие проценты и штрафные санкции по кредиту не будут остановлены. Согласно Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 13/14 следует, что проценты за пользование чужими денежными средствами взыскиваются по день обращения в суд, в связи, с чем взыскание процентов до окончания срока действия договора, несмотря на возврат суммы займа, не соответствует принципам справедливости. Следовательно, проценты, должны взиматься за тот период времени, который заемщик пользовался денежными средствами, в частности до дня обращения кредитора в суд. Требование о досрочном возврате кредита банк обосновал тем, что заемщик нарушил условие кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита. Существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользования кредитными средствами. Предъявление банком требований о возврате задолженности по кредитному соглашению досрочно свидетельствует об одностороннем расторжении им договора. Если иное не вытекает из соглашения сторон, расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время и не лишает кредитора права требовать с должника образовавшихся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. Заемщик не отказывается от своих кредитных обязательств и готов исполнять их в полном объеме, при условии что данная сумма будет фиксирована. Просит суд: расторгнуть кредитный договор № ... от ***., остановить дальнейшее начисление процентов по кредитному договору №... от ***.

Определением суда от 31.05.2018г. встречное исковое заявление ФИО1 принято к производству для совместного рассмотрения с первоначальным иском ПАО «Восточный экспресс банк».

Представитель истца по первоначальному иску (ответчик по встречному) ПАО «Восточный экспресс банк» в судебном заседании участия не принимал. О рассмотрении дела извещался своевременно и надлежащим образом. Ранее просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску (истец по встречному) ФИО1 встречный иск поддержал по доводам, изложенным в нем. С первоначальным иском согласился частично, пояснив, что не согласен в части начисления процентов с июня 2016г., так как изменилось его материальное положение. С июля 2016г. платежей не вносил, от долга не отказывается.

Выслушав ответчика (истца по встречным требованиям), изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что ***. в Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (сокращенное наименование ОАО КБ «Восточный») обратился ФИО1 с заявлением о заключении договора кредитования, в котором просил об открытии ему банковского счета и выдаче кредита в размере 

<

данные изъяты>. сроком на 

<

данные изъяты> месяца с установлением 25% годовых за пользование кредитом. 

На основании указанного заявления ***. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №

<

данные изъяты> на условиях, изложенных в заявлении, а также на основании Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифах банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем заемщиком дано согласие, что подтверждается подписанием им заявления с соответствующим содержанием.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора 

<

данные изъяты> от ***. сумма кредитования составила 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере 25% годовых (полная стоимость кредита 28,06% годовых), кредит предоставлен на 

<

данные изъяты> месяца - по ***., с условием возвращения ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику гашения кредита, установленному в заявлении. Заемщику открыт счет №....

Из содержания подписанного заемщиком заявления следует, что заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, размещенных в офисах банка, а также на официальном сайте Банка в сети интернет: www express-bank.ru. 

Подписанием заявления, заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями, тарифами банка.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика ФИО1 следует, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, заемщику открыт счет №..., на который переведена сумма кредита в размере 

<

данные изъяты> руб., заемщик воспользовался суммой кредита.

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» изменило организационно-правовую форму на Публичное акционерное общество, что не влечет прекращения обязательств сторон по кредитному договору.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.Согласно графику гашения кредита, с которым ознакомлен и согласился заемщик, что подтверждается его подписью, кредит и проценты за пользование кредитом подлежали возвращению путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере по 4932 руб. (за исключением последнего – 

<

данные изъяты>.), начиная с ***. (по ***.).

Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности следует, что ответчик обязательства по внесению платежей исполнял ненадлежащим образом, допустив возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, после июня ***. прекратил внесение платежей. 

В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязанности по кредитному договору, обстоятельства прекращения оплаты задолженности ответчиком не оспаривались.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от №... от ***. по состоянию на ***. составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

<

данные изъяты> руб. – начисленная по ***. неустойка (

<

данные изъяты> руб. неустойка на просроченный к возврату основной долг + 

<

данные изъяты>. неустойка на просроченные проценты). Представленный банком расчет задолженности судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора, не оспорен ответчиком надлежащими доказательствами.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения остатка кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

Истец обращался за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от ***. В связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа определением от 26.09.2017г. мировой судья судебного района «Краснофлотский район г. Хабаровска» на судебном участке № 22 отменила судебный приказ №2-2072/2017, выданный 08.09.2017г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от ***.

Материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору №... от ***., исполнение которого должно осуществляться в рассрочку. Согласно выписке по счету заемщика задолженность по кредитному договору возникла более шестидесяти дней до дня обращения с иском. 

Учитывая, что заемщик не выполняет обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусматривается в рассрочку, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании суммы просроченного основного долга по кредитному договору №... от ***. в размере 

<

данные изъяты>., а также процентов за пользование кредитом, начисленных на ***., в размере 

<

данные изъяты>. - обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В кредитном договоре стороны установили, что за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности взимается штраф в размере 1% в день в течение 10 дней со дня просрочки. 

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 56 ГПК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ответчиком не представлено доказательств наличия обстоятельств, при которых имеется возможность суду снижать неустойку. 

С учетом периода просрочки, размера заявленной к взысканию неустойки, отсутствия доказательств злоупотребления истцом своим правом или иных исключительных обстоятельств, суд не усматривает оснований для снижения неустойки, считая ее соразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца. Таким образом, учитывая нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, с него подлежит взысканию начисленная по ***. неустойка в размере 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты>. неустойка на просроченный к возврату основной долг + 

<

данные изъяты> руб. неустойка на просроченные проценты).

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о расторжении кредитного договора и прекращении начисления процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 450, 450.1 ГК РФ расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как следует из материалов дела, банком свои обязательства по кредитному договору исполнены, при этом ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 обязательства по кредитному договору №... от ***. до настоящего времени не исполнил, имеет задолженность. 

Заявляя требование о расторжении кредитного договора, ФИО1 не представлено доказательств существенного нарушения условий кредитного договора со стороны банка. В отсутствие таких обстоятельств, требование о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению.

Доводы встречного иска о наличии оснований для расторжения кредитного договора ввиду досрочного истребования основного долга и уплаты процентов судом отклоняются как основанные на неверном толковании норм права. Досрочное истребование банком суммы задолженности по кредиту не является односторонним отказом от исполнения обязательств и не может быть квалифицировано ни как требование о расторжении договора, ни как односторонний отказ от исполнения обязательств. В силу закона - положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитору предоставлено право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом без требования о расторжении кредитного договора. Исходя из смысла указанной нормы, предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита влечет за собой изменение условия договора кредита о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора, предъявление требования о расторжении кредитного договора является правом кредитора, а не обязанностью, законом требование о взыскании долга по договору не обусловлено его расторжением. 

Досрочное взыскание всей суммы кредитной задолженности также не является обстоятельством, с наличием которого ст. 451 ГК РФ связывает возможность расторжения договора, поскольку существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, не является.

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения требований встречного иска о расторжении кредитного договора не имеется. 

Также требования встречного иска о прекращении начисления процентов за пользование кредитом не основаны на нормах права. 

В силу взаимосвязанных положений п. 1 ст. 408, п. 3 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, начисление процентов на невозвращенную сумму кредита продолжается до дня фактического ее возврата. Кредитный договор судом расторгнутым не признан, при этом законом не предусмотрено освобождение заемщика от обязательств по уплате процентов за пользование кредитом. 

Таким образом, принимая во внимание, что обязательство заемщика по уплате процентов за пользование кредитом прекращается в случае возвращение суммы кредита (основного долга), правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований о прекращении начисления процентов за пользование кредитом не имеется. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом указанных положений и размера удовлетворенных исковых требований в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 

<

данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по кредитному договору №... от ***. сумму основного долга в размере 

<

данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> коп., неустойку в размере 

<

данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

В удовлетворении встречного иска ФИО1 ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 02 июля 2018 года.

Председательствующий П.В.Сенченко