Дело № 2-1585/2020

УИД 76 RS0014-01-2020-001049-97 Изготовлено 06.07.2020 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 30 июня 2020 года 

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Фокиной Т.А.,

при секретаре Казаковой Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением (с учетом уточнения в части ответчиков) к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 35 699 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, почтовые расходы.

В обоснование исковых требований указала, что 14.05.2018 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №. Одновременно с заключением кредитного договора с ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», что подтверждается полисом от 14.05.2018 года. Страховая премия в размере 58 528 рублей перечислена банком ВТБ в полном объеме. Срок действия договора страхования равен сроку кредитного договора, с 15.05.2018 года по 14.03.2022 года, выгодоприобретателем при получении страхового возмещения является банк. 11.12.2019 года истица досрочно погасила кредит и обратилась в Банк ВТБ с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако письмом от 10.01.2020 года исх. N387/485000 Банк ВТБ отказал в возмещении страховой премии. Истец считает, что у нее возникло право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку кредит погашен, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования с учетом уточнения в части ответчиков поддержала по доводам, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что в связи с прекращением кредитного договора и досрочным погашением задолженности договор страхования также прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в иске отказать, указал, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Действиями банка каких-либо нарушений прав истца не допускалось, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Представитель соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании доводы иска считал несостоятельными, просил в иске отказать. Доводы возражений аналогичны позиции Банка. 

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные ФИО1 исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 14.05.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 363 528 рублей на срок 46 месяцев, с уплатой 13,492 % годовых за пользование кредитом.

В кредитном договоре не содержится условие об обязательном заключении заемщиком договора личного страхования.

Одновременно с заключением кредитного договора 14.05.2018 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+". Страховая премия составила 58 528 рублей, срок действия договора страхования – с 15.05.2018 года по 14.03.2022 года. 

Страховыми случаями по договору страхования являются: 

- смерть в результате несчастного случая или болезни; 

- постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни;

- госпитализация в результате несчастного случая и болезни; 

- травма.

Сумма страховой премии в размере 58 528 рублей, уплачиваемая единовременно при заключении договора страхования, входила в общую сумму предоставленного кредита и была перечислена банком в пользу страховой компании при предоставлении кредита заемщику.

Истец добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья, что подтверждается заявлением от 14.05.2018 года. Согласие заключить договор страхования на условиях, указанных в полисе и особых условиях подтверждается подписью истца в полисе.

11.12.2019 года ФИО1 полностью досрочно погасила задолженность по кредитному договору № от 14.5.2018 года и обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования. Письмом №387/485000 от 10.01.2020 года Банк ВТБ (ПАО) отказал истцу в заявленных требованиях, разъяснив ей право на обращение с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования; вместе с тем, указал, что страховая премия возврату не подлежит. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 6.1. Особых условий договор страхования может быть прекращен в отношении конкретного застрахованного в случаях: - исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, - прекращения договора страхования по рению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Из содержания пункта 6.2 Особых условий по страховому продукту Финансовый резерв» следует, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии в случае отказа от договора страхования без наступления обстоятельств, иных чем страховой случай.

В силу п. 6.2. Особых условий при прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного. 

Кроме того, по условиям договора страхования следует, что страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не тождественен и не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем аннулирование задолженности по кредиту не влечет за собой аннулирования страховой суммы. Условия заключенного сторонами договора страхования допускают возможность получения страховой выплаты после досрочного исполнения кредитных обязательств. 

Договоры кредита и страхования хоть и заключены одной датой, однако не поставлены во взаимозависимость, выплата страховой суммы исходя из условий договора страхования, может быть произведена в течение всего периода страхования в случае наступления страхового события, определяется по каждому страховому случаю.

Так, при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет выплату в размере 100% страховой суммы (пункт 10.1.1 Особых условий по страховому продукту); при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» - в размере 0,1 % о страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности (п. 10.1.2 Условий); при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации (п. 10.2.3 Условий) и т.д. 

Пунктом 10.7 Особых условий установлено, что выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом. 

Согласно положениям Особых условий, а также договору коллективного страхования от 01.02.2017 года №1235 выгодоприобретателем по договору страхования является банк либо само застрахованное лицо, его наследники.

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Выплата страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, договор страхования является самостоятельным договором. 

Погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования; ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования; исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица и т.д., а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

В данном случае, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, утрата трудоспособности, (постоянная/временная), госпитализация в результате несчастного случая или болезни, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита истцом в данном случае не влечет невозможность для страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страховых случаев, в связи с чем, отсутствуют основания для возврата части страховой премии. 

В действиях Банка ВТБ (ПАО), а также страховой компании не установлено нарушение прав истца, поэтому оснований для удовлетворения заявленных требований о компенсации морального вреда, штрафа, и производного от основного требования о взыскании судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд города Ярославля 

Судья Т.А.Фокина