№ 2-53/19 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Лесозаводск 28 января 2019 г.

Лесозаводский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Галаюда С.С.,

при секретаре Архиповой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец (ФИО1) обратились в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителей. 

В обоснование исковых требований указал, что хх.хх.хххх между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № хх на сумму 350 000 рублей, на срок 24 месяца. Согласно п.6 договора для погашения кредита заемщиком должны быть произведены 24 ежемесячных аннуитетных платежа по 17 120, 37 рубля. Пункт 7 договора предусматривает частичный досрочный возврат кредита.

Воспользовавшись данным предложением, он с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх досрочно погасил кредит (до истечения года со дня получения кредита), возвратив банку сумму кредита и проценты, рассчитанные исходя из времени пользования кредитом по договору.

С претензией о перерасчете уплаченных по кредиту процентов он обратился в ПАО «Сбербанк России» хх.хх.хххх и хх.хх.хххх Претензии банк получил соответственно хх.хх.хххх и хх.хх.хххх, согласно приложенных копий уведомлений о вручении.

На претензии банк не ответил, перерасчет процентов по кредиту не произвел, сумму переплаченных процентов не вернул, чем нарушил его права, установленные п. 4 ст.809 ГК РФ (в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.) и ст.32 Закона «О защите прав потребителей» (потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.)

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Просит взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов за пользование кредитом в размере 10 223, 00 рубля, неустойку в размере 

63 382, 26 рубля, моральный вред в размере 100 000 рублей (причиненный вследствие нарушения исполнителем прав потребителя), штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был уведомлен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия. 

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласмилась, в удовлетворении иска просила отказать в полном объеме. Пояснила, что позиция ответчика подробно изложена в отзыве. Дополнила, что кредитный договор был заключен с истцом на сумму 350 000 рублей на срок 24 месяца. Банк выполнил свои обязательства по договору, ФИО1, в свою очередь, воспользовался правом на досрочное погашение, неоднократно производил досрочные погашения кредита - 12 декабря, хх.хх.хххх, 13 января, хх.хх.хххх 

Проценты начисляются только на остаток долга, а не на всю сумму долга, поэтому претензии истца необоснованны. Ответы на его претензии Банком даны, в подтверждение Банк предоставил необходимые документы.

Утверждение истца о том, что данные платежи предполагают получение банком процента за весь срок пользования кредита и соответственно банк имеет обогащение, необоснованны. Аннуитетный платеж представляет собой денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов на пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования, проценты начисляются на сумму остатка, а оставшиеся суммы идут на погашение самого долга. Процент исчисляется на остаток долга. Досрочных процентов или начисленных наперёд, банком не предусмотрено. ФИО1 не оплатил излишние, его требования необоснованные, процент исчисляется на остаток долга за все время фактического использования кредита, иных процентов банк не начисляет и нет оснований для перерасчета.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению на основании следующего.

На основании ст.ст.8 и 421 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, граждане … свободны в заключении договора. 

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

хх.хх.хххх между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № хх на сумму 350 000 рублей, сроком кредитования - 24 месяца под 15,9 % годовых. 

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитования и п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. 

Положением Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что аннуитетные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих:

суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита), и

суммы процентов за пользование денежными средствами.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования).

При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.4 Общих условий)

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу абз. 2 п.2 ст. 810 ГК РФ и ч.2 ст. 819 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (п.1 ст. 408 ГК РФ).

Таким образом, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. 

Из анализа произведенного Банком расчета процентов за пользование кредитом следует, что уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей проценты были начислены на сумму основного долга, исходя из величины процентной ставки (в процентах годовых) и фактического количества календарных дней периода пользования, что соответствует условиям кредитного договора, которые не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование.

По состоянию на хх.хх.хххх кредитный договор № хх от хх.хх.хххх полностью погашен.

При досрочном возврате кредита, погашаемого аннуитетными платежами с процентами, исчисляемыми за период фактического пользования, у банка не возникает неосновательного обогащения.

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. Поскольку отсутствуют излишне начисленные и выплаченные заемщиком проценты за пользование кредитом, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа при полном досрочном гашения кредита у банка отсутствуют.

Таким образом, поскольку отсутствуют излишне начисленные и выплаченные заемщиком проценты за пользование кредитом, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа при полном досрочном гашении кредита у банка отсутствуют, оснований для удовлетворения иска ФИО1 судом не усматривается и иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении искового заявления к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Лесозаводский районный суд в течение 

1 месяца со дня вынесения.

Судья С.С. Галаюда