Дело № 2-270/2019

УИД 32RS0004-01-2018-001614-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года г.Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Бурлиной Е.М.,

при секретаре Азаренковой Н.Ю.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банка «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на то, что 24.03.2008 года между ОАО КБ «Стройкредит» и ФИО1 заключен договор об овердрафте СКС-ЗП №.... По условиям договора Банк обязался предоставить держателю кредит в форме овердрафта с лимитом выдачи в сумме 32 500 руб. на срок до 22.03.2010 года под 16 % годовых, а ответчик обязался возвратить кредит с начисленными процентами, а также уплатить, предусмотренные договором штрафные санкции. Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика №... денежные средства в размере 32500 руб. Однако держатель, принятые на себя обязательства по своевременному пополнению карты, возврату овердрафта и уплате процентов в соответствии с условиями договора не выполнил. В связи ненадлежащем исполнением взятых на себя обязательств, по состоянию на 28.11.2017 года у ответчика по договору об овердрафте СКС-ЗП №... от 24.03.2008 года образовалась задолженность в сумме 82438 руб. 37 коп., в том числе 24350 руб. 98 коп. - просроченный долг, 629 руб. 79 коп. - просроченные проценты, 14374 руб. 89 коп. - проценты на просроченный основной долг, 32 776 руб. 42 коп. - пени по просроченному основному долгу, 10306 руб. 29 коп. - пени по просроченным процентам. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору об овердрафте СКС-ЗП №... от 24.03.2008 года по состоянию на 28.11.2017 года в размере 82438 руб. 37 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1297 руб. 31 коп.

Представитель истца ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении данного гражданского дела без участия представителя истца, в котором последний исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела в адрес суда не направила. В письменных возражения на исковое заявление указала, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. В случае удовлетворения исковых требований, просила суд применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, заявленной истцом ко взысканию. 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. ст. 309, 310 ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено судом, 24.03.2008 года между ОАО КБ «Стройкредит» и ФИО1 заключен договор об овердрафте СКС-ЗП №.... 

По условиям договора Банк обязался предоставить ответчику возможность использования кредита в форме овердрафта, то есть в форме осуществления расходных операций сверх остатка денежных средств на счете ответчика. 

Максимальная сумма, в пределах которой ФИО1 может быть выдан овердрафт определена сторонами в размере 32500 руб., который представлен сроком до 22.03.2010 года под 16 % годовых.

Ответчик в свою очередь обязался возвратить кредит с начисленными процентами, а также уплатить, предусмотренные договором штрафные санкции.

18.03.2014 года у ОАО КБ «Стройкредит» приказом Банка России № ОД-326 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 17.06.2014 года по делу № А40-52439/2014 ОАО КБ «Стройкредит» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

В соответствии с п. 1.1 договора об овердрафте кредитор предоставляет заемщику возможность использования кредита в форме овердрафта, то есть в форме осуществления расходных операций сверх остатка денежных средств на счете Держателя №.... 

При возникновении Овердрафта Кредитор производит кредитование счета, несмотря на отсутствие денежных средств на счете. В указанном случае кредитор считается предоставившим заемщику Овердрафт на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить Овердрафт с начисленными процентами, а также уплатить штрафные санкции и возместить кредитору иные расходы, связанные со взысканием задолженности с заемщика, в срок, предусмотренный договором. 

За пользование овердрафтом держатель уплачивает банку проценты по ставке, составляющей 16% годовых (п. 2.5 договора).

Согласно п. 3.3 договора об овердрафте проценты за пользование овердрафтом начисляются банком на остаток ссудной задолженности (задолженности по основному долгу) на начало каждого календарного дня, начиная со дня, следующего за днем образования задолженности по ссудному счету (включительно), по день погашения задолженности по нему (включительно). День предоставления овердрафта не учитывается, а день погашения овердрафта, напротив, включается в период начисления процентов.

Порядок погашения Овердрафта, начисления и уплаты процентов определен в разделе 4 договора об овердрафте СКС-ЗП №... от 24.03.2008 года.

Держатель обязан погашать задолженность по овердрафту в соответствии с требованиями действующего законодательства: путем взноса наличных денежных средств в кассу Банка на основании приходного кассового ордера; путем предоставления в Банк соответствующих платежных документов на списание средств в погашение обязательств по настоящему договору с его счетов, открытых в Банке, либо путем целевого перечисления денежных средств в погашение задолженности по овердрафту со счетов, открытых Держателем в других кредитных учреждениях, а также иными способами, предусмотренными действующим законодательством (пункта 4.1 договора). 

Согласно п. 7.1 договора в случае несвоевременного и/или неполного погашения кредита и/или процентов за его использование Банк вправе начислит и взыскать с Держателя пеню в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательства. 

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика №... денежные средства в размере 32500 руб. 

Все существенные условия договора об овердрафте содержались в его тексте, с которым ФИО2 была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в нем. Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в договоре.

Используя денежные средства, перечисленные банком, и погашая платежи по Овердрафту, ФИО2 еще раз выразила своими действиями согласие с условиями договора. 

Однако, взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов за пользование кредитом ФИО2 выполняла несвоевременно, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с ненадлежащем исполнением взятых на себя обязательств, по состоянию на 28.11.2017 года за ответчиком образовалась задолженность в сумме 82438 руб. 37 коп., в том числе 24350 руб. 98 коп. - просроченный долг, 629 руб. 79 коп. - просроченные проценты, 14374 руб. 89 коп. - проценты на просроченный основной долг, 32776 руб. 42 коп. - пени по просроченному основному долгу, 10306 руб. 29 коп. - пени по просроченным процентам.

В письменных возражениях ответчик не оспаривала факт наличия задолженности и ее размер, однако просила применить последствия пропуска срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями.

По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из условий договора об овердрафте и графика погашения овердрафта, возврат денежных средств должен был осуществляться Держателем ежемесячно в размере, установленном графиком, то есть периодическими платежами. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и договорных процентов.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Как следует из выписи по лицевому счету ответчика, последний платеж ФИО1 осуществлен 14.03.2014 года, в связи с чем срок исковой давности начал течь с апреля 2014 года и истекал в апреле 2017 года. 

Как указывалось ранее, согласно п. 1.3 договора об овердрафте, овердрафт предоставляется на срок до 22 марта 2010 года. 

Дополнительным соглашением № 1 к договору об овердрафте от 22 марта 2010 года в п. 1.3 изложен в следующей редакции: «Овердрафт предоставляется Держателю на срок 2 года. В случае отсутствия факта несвоевременного и/или неполного исполнения обязательств по уплате процентов, предусмотренных п. 5.1 настоящего договора, овердрафт пролонгируется на аналогичный срок. Количество пролонгаций не ограничено. 

Согласно п. 5.1 договора в период его действия Держатель обязуется обеспечить поступления на свой счет в таком объеме, чтобы все выдаваемые в форме овердрафта денежные средства возвращались Банку и дебетовое сальдо по ссудному счету соответственно погашалась в срок не позднее последнего дня срока, определенного в п. 1.3 Договора. Проценты за пользование овердрафтом за предыдущий месяц уплачиваются держателем в срок не позднее последнего рабочего дня следующего календарного месяца и в день окончательного погашения задолженности по овердрафту (основного долгу), но не позднее последнего дня срока пользования овердрафтом, определенного в п. 1.3 Договора. 

Кредитным заключением от 21.03.2012 года срок предоставления овердрафта в связи с отсутствием факта несвоевременного и/или неполного исполнения обязательств со стороны ответчика был продлен до 21.03.2014 года. 

Учитывая приведенные положения дополнительного соглашения № 1 и п. 5.1 договора об овердрафте проценты за март 2014 года должны были быть оплачены ФИО1 30.04.2014 года, что ответчиком сделано не было, в связи с чем договор об овердрафте прекратил свое действие с 01.05.2014 года. 

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по договору об овердрафте ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к мировому судье судебного участка № 8 Володарского судебного района г.Брянска 14.12.2017 года, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности как с момента совершения последнего платежа, так и с момента прекращения действия договора об овердрафте.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Довод стороны истца о том, что срок исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями не истек, поскольку договор не прекратил свое действие, так как ответчик не исполнила обязанность по полному погашению задолженности по штрафным санкциям, процентам, овердрафту, которая предусмотрена п. 9.3 договора, суд находит несостоятельной, поскольку как указывалось ранее в силу действующего законодательства течение срока исковой давности по требованию о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Кроме того, данный пункт предусматривает всего лишь альтернативный вариант прекращения договора при увольнении Держателя до истечения срока, предусмотренного п. 1.3.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст. 199 ГК РФ, согласно которой истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности и судебных расходов удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.М. Бурлина

Решение в окончательной форме изготовлено 28.01.2019 года.

Судья Е.М. Бурлина