РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Дело №2-443/2019

08 августа 2019 года

г. Баймак

РБ

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Янтилиной Л.М., 

при секретаре Абсалямовой Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указывая, что14.08.2018 года им был приобретен автомобиль марки 

<

данные изъяты> год выпуска 2018 г., идентификационный номер (

<

данные изъяты>, на основании договора купли-продажи № 18/2082/КР, заключенного с Обществом с ограниченной ответственностью «Автофинанс».

Автомобиль был приобретен за счет кредитных денежных средств, предоставленных ПАО «Совкомбанк».

Истец указывает, что при заключении кредитного договора он был подключен к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка:

- застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев;

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе;

- осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы, включающих в себя: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы и другие обязанности.

Размер платы за программу вычисляется по следующей формуле: 0,17% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

Таким образом, плата за подключение к программе составила:

1 164 254 руб. 55 коп. (сумма потребительского кредита) * 0,17% * 84 (количество месяцев срока кредита) = 166 255 руб. 55 коп. (сумма платы за участие в программе).

На основании поручения заемщика на перевод денежных средств, денежные средства в размере 166 255 руб. 55 коп. были переведены в ООО СК «ВТБ Страхование» кредитной организацией. 

В настоящее время он полностью погасил имеющийся кредит, что подтверждается справкой о погашении задолженности.

Поскольку договор страхования был заключен с целью исполнения взятых им обязательств перед банком, которые в настоящее время исполнены, считает, что он вправе досрочно отказаться от договора страхования и вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии по следующим основаниям.

Истец указывает, что при заключении кредитного договора в целях обеспечения исполнения обязательств им был заключен договор страхования на 84 месяца, им обязательства по кредитному договору исполнены досрочно 08.03.2019 года, полностью погашена кредитная задолженность, действие договора страхования, таким образом, прекращено 08.03.2019 года, страховой компанией должен быть осуществлен возврат части уплаченной страхователем премии.

Истец указывает, что, определяя размеры страховой премии, подлежащей возврату, следует исходить из следующего.

Сумма страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования 166 255 руб. 55 коп., срок страхования 84 месяцев.

Не истекший срок действия договора составляет 78 полных месяца (84 месяцев страхования – 6 месяца фактического пользования кредитом).

Размер страховой премии, подлежащей возврату, за этот период составляет:

166 255 руб. 55 коп. (общая сумма страховой премии) – (166 255 руб. 55 коп. / 84 * 6) = 154 380 руб. 15 коп. 

Таким образом, сумма страховой премии, подлежащей возврату составляет 154380 руб. 15 коп. 

Истец указывает, что действиями сотрудников ООО СК «ВТБ Страхование» ему причинен непоправимый моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях, которые выразились в нарушении сна, ухудшением общего самочувствия. Он подвергся не только моральным, но и физическим страданиям.

Компенсацию причиненного ему морального вреда с учетом требований разумности и справедливости он оценивает в размере 20 000 руб.

В связи с нарушением его прав он был вынужден обратиться за профессиональной правовой помощью, за которую он заплатил сумму в размере 16900 рублей.

Им в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования, однако претензия до настоящего времени не удовлетворена.

Истец просит суд обязать ответчика расторгнуть заключенный между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу денежные средства в размере 154 380 руб. 15 коп., исходя из выплаченной им суммы ежемесячной платы за страхование в ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу денежные средства в размере 20 000 рублей в счет денежной компенсации морального вреда.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу денежные средства в размере 16 900 рублей в счет юридических расходов.

Взыскать с ответчика в его пользу в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300 «О защите прав потребителей» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования, в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу.

В судебном заседании истец ФИО1 полностью свои исковые требования поддержал и просил их удовлетворить полностью.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении дела не поступало.

В представленном возражении представитель ответчика ФИО2 указывает, что ООО СК «ВТБ Страхование» считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с гражданским законодательством (ст. 1, ст. 421 ГК РФ), граждане свободны в заключении договоров. В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с договором коллективного страхования №2 от 17.07.2017г. (далее - договор коллективного страхования), заключенного между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование»,

Страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, произвести страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Объектом страхования согласно п. 3.1 договора коллективного страхования является имущественные интересы Клиента держателя банковской карты ПАО «Совкомбанк», связанные с риском возникновения у него непредвиденных расходов на оплату юридических расходов.

14.08.2018 г. по заявлению ФИО1, поданному в банк ПАО «Совкомбанк», истец был включен в число участников программы страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование». Истцу выдан страховой сертификат №

<

данные изъяты>. Срок страхования 1 год, страховая сумма 10000 рублей, страховая премия (цена услуги договора страхования) - 700 руб.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 700 руб. Доказательств в обоснование заявленной истцом суммы страховой премии в размере 154380,15 руб. и перечисление данной суммы в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Подключение к программе: страхования при оформлении кредитного договора Истцом осуществлялось на добровольных началах на основании свободного волеизъявления, о чем указано в заявлении на включение в число участников программы. Более того, подключение к данной программе не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из материалов судебного дела следует, что с условиями кредитования и заявлением на включение в программу страхования истец был ознакомлен; согласился с ними, их не оспаривал, принял самостоятельное решение об участии в программе коллективного страхования, удостоверив свое волеизъявление подписью в заявлении на включение в программу страхования. При согласовании условий О) страховании в силу ст.942 ГК РФ между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Согласно п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 10.4 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время. Договор прекращает действовать с даты, указанной страхователем в письменном заявлении. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 05.06.2019г. (далее - Обзор), досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применение последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с приложением к иску, истец также был застрахован и подключён к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в АО «Страховая компания МетЛайф». Следовательно, в отношении иных: сумм, оплаченных ответчиком в качестве страховой премии, ООО СК ВТБ Страхование является ненадлежащим ответчиком, поскольку иных договоров страхования (помимо страхового сертификата №1834021642 от 14.08.2018г.) между сторонами заключено не было.

В связи с незаконностью и необоснованностью основного требования истца производные от него требования также не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 просит суд учесть позицию ответчика и исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» оставить без удовлетворения в полном объеме.

В представленном возражении представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» ФИО3 считает исковые требования не обоснованными, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, просит рассмотреть дело в отсутствии представителя ПАО «Совкомбанк».

Суд, заслушав истца, участвующих в деле, исследовав материалы дела, документы, представленные в судебное заседание, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям и в следующем размере.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 статьи 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 954 ГК РФ страхования премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пунктам 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что 14 августа 2018 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», был заключен договор потребительского кредита №

<

данные изъяты> на предоставление кредита в сумме 1164254,55 рублей, сроком на 84 месяцев, размер процентной ставки: 18,20 % годовых. 

При заключении кредитного договора ФИО1 согласно его заявлению включен в число участников программы коллективного страхования, страховщиком по которому выступает ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников программы за весь срок страхования составляет 166255,55 рублей. 

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнены досрочно 08.03.2019 года, полностью погашена кредитная задолженность, действие договора страхования, прекращено 08.03.2019 г.

Согласно ч.2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.16 Положения Банка России от 19.09.2014 N 431-П (ред. от 13.03.2019)

"О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных абзацем третьим пункта 1.13, абзацем четвертым пункта 1.14 и абзацем вторым пункта 1.15 настоящих Правил, часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования транспортного средства) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования.

В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.13 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами уполномоченных органов.

Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком сведений о случаях, предусмотренных абзацами вторым, четвертым, пятым, шестым пункта 1.13 настоящих Правил, или заявления страхователя о досрочном прекращении договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных пунктом 1.14 настоящих Правил, или в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страхователем письменного уведомления страховщика о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования по основанию, предусмотренному абзацем третьим пункта 1.15 настоящих Правил.

В соответствии с Указанием №3854-У от 20.11.2015 года Центрального банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиям к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Период охлаждения – это период времени (14 календарных дней с даты заключения договора), в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии, при соблюдении следующих условий: заявление на отказ направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора; на дату отказа от договора страховых случаев по нему не наступало.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от 28.06.2012 № 17 указано, что при перечислении отдельных видов договорных отношений с участием потребителей, которые регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, Пленумом Верховного Суда Российской Федерации определено, что Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, также к договорам страхования (как личного, так и имущественного).

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом или исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция изложена в Определении Конституционного суда РФ от 16 октября 2001 года № 252-О.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающие его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства, степень нравственных и физических страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются «нравственные или физические страдания, причиненными действиями (бездействием), посягающие на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье и т.д.)».

При определении размера компенсации морального вреда суду с учетом требований разумности и справедливости следует исходить из степени нравственных или физических страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, степени вины нарушителя и иных заслуживающих внимания обстоятельств каждого дела.

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает подлежащей взысканию с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» сумму компенсации морального вреда в размере 2000,00 рублей.

В связи с рассмотрением данного гражданского дела истцом оплачено в качестве оплаты услуг представителя 16900 рублей, что подтверждено договором на оказание юридических услуг №14031903 от 14.03.2019 г., квитанцией о получении средств от 14.03.2019 и от 02.04.2019 г. на сумму 16900 руб.

Определяя размер, подлежащих возмещению расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает сложность, длительность рассмотренного дела, и в соответствии с ч. 1 ст.100 ГПК РФ находит требования о взыскании расходов подлежащими удовлетворению частично, а, именно, в размере 10000 рублей.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 78190,08 рублей (154380,15 рублей + 2 000,00 рублей /50%).

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 689,38 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 154380 рублей 15 коп., компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей 00 коп., штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 78190 рублей 08 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей 00 коп., всего 244270 руб. 23 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 5545 руб. 70 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Баймакский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: Янтилина Л.М.