Дело №2-273/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2017 года г.Рудня 

Руднянский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего судьи О.М. Горчаковой 

При секретаре Т.М. Лукьяновой,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставления кредита №, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 80 000 руб. Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на 31.10.2016 образовалась задолженность в общей сумме 101 318 руб. 53 коп., которую истец просит взыскать со ФИО1 в свою пользу, а также 3226 руб. 37 коп. в возврат госпошлины.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие истца в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования считал обоснованными в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 50 528 руб. 28 коп. Против взыскания задолженности по неуплаченным процентам за пользование кредитом в размере 39 911 руб. 57 коп., а также штрафа за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей в размере 10 878 руб. 68 коп. возражал, указав, что надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору вплоть до декабря 2013 года. В дальнейшем исполнять обязательства по договору он не мог, так как все офисы банка были закрыты, куда оплачивать кредит он не знал. 21.03.2014 им был совершен один платеж, поступили ли деньги в уплату кредита он не знал и поэтому его более не погашал. Какого-либо письма с указанием платежных реквизитов он не получал, в связи с чем начисление процентов и штрафа является необоснованным.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику на потребительские цели кредит в размере 80 000 руб., с уплатой 29% годовых, сроком на 24 месяца - по 08.04.2015. В свою очередь ФИО1 обязался погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно согласно графику платежей (л.д.14-31).

С условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в заявлении № о предоставлении кредита «НаЛичные + со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14), информационном графике платежей (л.д.15-16), Правилах предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.12), Тарифах ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д.18-19), Уведомлении о полной стоимости кредита (л.д.22).

В соответствии с п.п.3.1.1 и 3.1.3 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила) Банк предоставляет кредит путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей.

Согласно п.3.2.1 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и году. Сумма платы за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей. 

Пунктом 3.5.1 Правил предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока уплаты очередного платежа в виде уплаты штрафа за каждое нарушение в размере, установленном в заявлении о предоставлении кредита, - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Банком свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику исполнены надлежащим образом, что не оспаривалось заемщиком и подтверждается также расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11). 

В свою очередь ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и начисленных процентов в связи с чем согласно представленному истцом расчету по состоянию на 31.10.2016 образовалась задолженность в общей сумме 101 318 руб. 53 коп., в том числе: 

- задолженность по основу долгу – 50 528 руб. 28 коп.; 

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 39 911 руб. 57 коп.; 

- штраф за просрочку внесения очередного платежа – 10 878 руб. 68 коп.

Из расчета усматривается, что размер штрафа снижен истцом самостоятельно до однократной ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25% годовых. Данный расчет у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен.

Приказом Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №№ ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен до 22.07.2016.

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Принимая во внимание условия заключенного кредитного договора, с учетом нарушения ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и платы за пользование кредитом, суд приходит к выводу об обоснованности требований кредитора о взыскании с заемщика ФИО1 суммы кредита с причитающимися процентами и штрафами. 

При этом, доводы заемщика о том, что он добросовестно оплачивал кредит, однако у Банка была отозвана лицензия и ему стало неизвестно каким образом и куда производить платежи в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем он не должен уплачивать проценты и штрафы, не могут быть признаны заслуживающими внимания.

В соответствии с положениями п.2 ст.809 ГК РФ и условиями кредитного договора проценты выплачиваются заемщиком до дня возврата суммы займа.

Оснований считать кредитора просрочившим, что в силу п.3 ст.406 ГК РФ освобождает должника от уплаты процентов, у суда не имеется, поскольку ответчиком не представлены доказательства того, что он обращался в Банк и в принятии исполнения было отказано. У ответчика имелась возможность погашать кредит по реквизитам, указанным в договоре. Тот факт, что Банк признан банкротом, не освобождало заемщика от обязанности производить установленные договором платежи. Более того, 21.03.2014 ответчиком произведен платеж, принятый в уплату основного долга и процентов по кредиту, что подтверждает наличие у ответчика возможности производить установленные договором платежи в срок. 

По тем же обстоятельствам суд не усматривает и оснований для снижения неустойки на основании ст.333 ГК РФ, самостоятельно сниженной Банком до однократной ставки рефинансирования.

То обстоятельство, что ответчику не было направлено требование о возврате суммы займа с указанием реквизитов также не освобождает его от уплаты процентов и штрафов, поскольку действующим гражданским законодательством, а также условиями кредитного договора, не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

Кроме того, согласно п. 4 ст. 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте.

При таких обстоятельствах, заявленные требования обоснованны и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления, размер которой в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ составляет 3226 руб. 37 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101 318 (сто одна тысяча триста восемнадцать) рублей 53 копейки и в возврат государственной пошлины 3226 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.М. Горчакова

Мотивированное решение изготовлено: 24.07.2017.