Дело № 2-531/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2020 года г.Троицк

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Сойко Ю.Н.

при секретаре: Нурумовой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее АО КБ «Солидарность») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 19.03.2014г. с даты расчета (23.09.2019г.), взыскании задолженности по кредитному договору на 23.09.2019г. в сумме 115527,78 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3510,56 руб.

В обоснование иска указано, что 19.03.2014г. между ФИО1 и ЗАО «Национальный Банк Сбережений» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 113636,36 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 35% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и возврате заемных денежных средств не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность в размере 115527,78 рублей

06.12.2014г. Банк уступил АО КБ «Солидарность» право требования по договору, заключенному с ФИО1 АО КБ «Солидарность» направило ответчику требование о полном погашении задолженности по кредитному договору, образовавшейся на 23.09.2019г. Требование истца не исполнено.

В судебном заседании представитель истца АО КБ «Солидарность» не участвовал, надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела судебной повесткой, просил рассмотреть дело без участия представителя (л.д. 115).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участвовал, исковые требования не признал. 

Представитель третьего лица АО «Национальный Банк Сбережений» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав доказательства по делу, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 820 ГК РФ прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что 19 марта 2014 года на основании заявления ответчика на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы кредитный продукт «Кредит. Мои условия» в офертно-акцептной форме между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере 113636,36 рублей путем перечисления денежных средств на счет №, открытый в ЗАО «Национальный Банк Сбережений», сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 35 % годовых, возврат кредита и уплата процентов должна производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей равными суммами ежемесячно по 4086 рублей 15 числа каждого месяца, начиная с 15.04.2014г. Последний платеж должен быть произведен 15.03.2019г. в размере 204,26 рублей.

Своей подписью в заявлении на выдачу кредита ФИО1 подтвердил, что смысл заявления и правил кредитования, являющихся неотъемлемой частью заявления, ему понятен, содержание заявления полностью соответствует его воле.

В соответствии с Правилами ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы погашение задолженности по кредитному договору осуществляется в соответствии с графиком платежей одним из следующих способов: путем подачи заемщиком в организацию составленного по согласованной с банком форме распоряжения о перечислении части заработной платы, начисленной заемщику в организации, на его счет в банке в сумме не менее суммы ежемесячного платежа; путем внесения наличных денежных средств через кассу банка; путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика в банке. В этом случае заемщик должен обеспечить наличие на своем счете в банке остатка денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа не позднее даты очередного ежемесячного платежа.

Датой поступления средств на счет считается дата зачисления средств на корреспондентский счет банка (для безналичных расчетов) либо дата внесения наличных денежных средств в кассу банка. При наступления срока ежемесячного платежа банк в соответствии с предоставленным ему правом в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору. Датой погашения задолженности считается дата списания средств банком со счета заемщика (п. 4.2-4.5 Правил).

В соответствии с п.5.1.2 Правил заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в заявлении на выдачу кредита.

В соответствии с п. 5.1.5 Правил в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки.

Банк выполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет ответчика, открытый в банке, 113636,36 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на выдачу кредита (л.д. 20-23), графиком платежей (л.д.27-28), Правилами ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы (л.д. 24-25), заявлением о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки (л.д. 29), выпиской по счету (л.д. 111-112).

06.12.2014г. ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО коммерческий банк «Солидарность» заключили договор № уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым банк передал истцу права (требования) к должникам по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину (л.д. 30).

Согласно ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Со дня подписания договора цессии новым кредитором по кредитному договору является АО коммерческий банк "Солидарность".

Договор цессии ответчиком не оспорен.

19.04.2019г. истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами в размере 130737,14 рублей (л.д. 14).

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 на 23.09.2019г. составляет 115527,78 руб., в том числе 68911,56 рублей - просроченный основной долг, 18809,89 рублей - просроченные проценты, 27806,33 рублей - пени.

Расчет, предоставленный стороной истца, судом проверен, сомнений не вызывает. При определении суммы долга правильно учтены размеры процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора. 

В соответствии с п. 6.1 Правил заемщик имеет право досрочно исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме или частично, подав в Банк заявление на досрочное погашение, составленное по форме Банка. На основании заявления на досрочное погашение банк безакцептно списывает со счета заемщика денежные средства в размере, предусмотренном в таком заявлении. 

Банк исполняет заявление заемщика в случае частичного досрочного погашения задолженности - при наступлении ближайшего срока ежемесячного платежа; в случае досрочного погашения задолженности в полном объеме и оформления заявления на досрочное погашение в офисе банка - в день подачи заявления.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. п. 1, 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актам или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Право на досрочный возврат займа заемщиком-гражданином закреплено и в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с частями 4, 6 и 7 которой заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Как было указано ранее, заключая кредитный договор, стороны согласовали все его условия, в том числе установили порядок досрочного погашения кредита при наличии письменного заявления заемщика об этом.

Поскольку заявление о досрочном погашении задолженности ответчиком представлено не было, Банк правомерно производил перечисление имевшихся на счете заемщика денежных средств истцу, согласно графику платежей.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 на 23.09.2019г. составляет 115527,78 руб., в том числе 68911,56 рублей - просроченный основной долг, 18809,89 рублей - просроченные проценты, 27806,33 рублей - пени.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Конституционный Суд РФ в определениях по жалобам граждан на нарушение их прав ст. 333 Гражданского кодекса РФ неоднократно излагал правовую позицию, касающуюся права суда уменьшить размер неустойки. (Определения Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 N 7-О, от 23.04.2015 N 977-О, от 24.03.2015 N 560-О).

Как указал Конституционный Суд РФ в названных определениях, положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга составляет 40242,45 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов - 17070,48 руб., истец просит взыскать пени в размере 27806,33 руб.. Данная сумма пени, по мнению суда, является несоразмерной.

В обеспечение соблюдения баланса интересов обеих сторон спора, принимая во внимание размер неисполненного обязательства, а также продолжительность нарушений обязательств по кредитному договору, материальное положение ответчика, являющегося пенсионером, имеющего инвалидность 3 группы по общему заболеванию, суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным снизить размер неустойки до 5000 руб.

Таким образом, задолженность ответчика ФИО1 перед банком составляет 92721 руб. 45 коп. (68911,56 рублей - основной долг + 18809,89 руб. - проценты, 5000 рублей - неустойка). 

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

19.04.2019г. Банк в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 03.06.2019г. (л.д. 14). Указанное требование банка ответчиком не исполнено.

Ввиду того, что ответчик ФИО1 в одностороннем порядке отказался от исполнения договора, перестал выполнять обязательства по договору, тем самым существенно нарушил условия договора, так как в значительной степени лишил истца как кредитора на то, что тот был вправе рассчитывать при заключении договора (получение процентов за предоставленную сумму и возврата суммы кредита), кредитный договор № от 19.03.2014г., заключенный между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО1 на основании ст. 450 ГК РФ подлежит расторжению.

Поскольку суд установил, что ответчик нарушил свои обязательства по кредитному договору, кредит Банку не возвращает и проценты ему не выплачивает, на основании условий кредитного договора № от 19.03.2014г., статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует принять решение о взыскании с ФИО1 в пользу АО КБ «Солидарность» задолженности по кредитному договору в размере 92721 руб. 45 коп рублей. 

Требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 5664,34 рублей подлежат удовлетворению на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № от 06.11.2019 года (л.д. 4), и связаны с рассмотрением спора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 19.03.2014г., заключенный между закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору № от 19.03.2014г. по состоянию на 23.09.2019г. в сумме 92721 рубль 45 копеек, в том числе сумма основного долга - 68911 рублей 56 копеек, проценты за пользование кредитом - 18809 рублей 89 копеек, пени - 5000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска - 3510 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: