Дело № 2 – 331/2018

Беловский районный суд Кемеровской области

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

г. Белово 24 июля 2018 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Рындина Н.Н.,

при секретаре Васильевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

установила:

истец Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что 22.02.2013 Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты № на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № № от 29.10.2011. Договоры № и № заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по договору №№ был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. При этом Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора № являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора №. В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с должника взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по расчетной карте и положений законодательства, должник не предпринимала мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору №, что подтверждается выписками по счету №. В Заявлении заемщик выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение Банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора №№, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - Договор № (договор о расчетной карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 94 350 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом -51,10% годовых. Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор (договор 2113587907), которому был присвоен №.

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС. Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Заемщик неоднократно нарушала условия договора. По состоянию на 21.03.2018, задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету задолженности составляет 254 414 руб. 41 коп., из которой сумма просроченной задолженности за период с 23.12.2014 (дата выхода на просрочку) по 21.04.2015 (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность), равна 16 479 руб. 16 коп.. 

Истец предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности. Вместе с тем, истец оставляет за собой право, предоставленное законом, обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика оставшейся части задолженности по договору, состоящей из суммы непросроченной задолженности, суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, суммы штрафов за пропуск ежемесячного платежа и пр..

Таким образом, нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности по договору №№ от 22.02.2013 за период с 23.12.2014 по 21.04.2015 в размере 16 479 руб. 16 коп., из которых просроченный основной долг составляет 767 руб. 41 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 15 711 руб. 75 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 659 рублей.

Представитель истца в суд не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласна, представила письменные возражения на исковое заявление, предъявила встречные исковые требования к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителей, указывая, что в соответствии с Условиями и Тарифами банка с неё ежемесячно взыскивались комиссии за присоединение к программе страхования клиентов, плата за выдачу наличных денежных средств, плата за смс - 59 руб. В заявлении -анкете отсутствует указание на возмездность предоставления услуги по присоединению к программе страхования и конкретную стоимость платы за присоединение в рублях, что не соответствует требованиям ст. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей». Она как заемщик была лишена права на внесение изменений в смешанный договор, была вынуждена заключить договор на заведомо невыгодных условиях, нарушающих её права. Указанные действия банка по навязыванию незаконных положений кредитного договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, существенным образом нарушают баланс интересов сторон договора. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя в кредитный договор финансовых услуг, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств, причинило ей нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления личных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих законных интересов. Комиссия за присоединение к страховой программе представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита. Только после заключения договора истец узнал о стоимости различных комиссий. Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе, и в виде возмещения убытков. Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав клиента. Сначала подключается к программе страхования, затем она узнает, что данная услуга является платной, размер которой указан в условиях и тарифах банка и лишь получив кредит, получает возможность узнать, в какую сумму ей обошлась данная услуга (получив выписку по счету). При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя. Также ответчиком нарушена очередность погашения кредита. Согласно представленным документам Ответчика Тарифы и Условия изменялись без какого- либо уведомления и согласия заёмщика, что является существенным условием и нарушает права потребителя. Ответчиком не представлено заявление ФИО1 на получение карты, подтверждающее условия заключенного между сторонами договора. Представленные материалами дела Условия и Тарифы использования банковских карт нельзя рассматривать в качестве договора, указанный документ является лишь проектом соглашения между банком и клиентом и существенных условий договора не содержат. Просит признать недействительными условия договора о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования клиентов, комиссию за снятие наличных денежных средств, и смс- оповещение; признать недействительными условия договора о кредитования счета недействительным; признать недействительными Условия по предоставлению и обслуживанию кредитных карт с п. 5.9-5.9.7, связанных с очередностью погашения платежей.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от 26.12.2017, поддержал мнение своего доверителя.

Выслушав ФИО1 и её представителя ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Однако указанной нормой также предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Судом установлено, что 22.03.2013 ФИО1 обратилась в ОАО НБ "ТРАСТ" с заявлением на получение кредита, в котором просила заключить с ней договор №, в рамках которого открыть ей текущий счет и предоставить кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на приобретение товара, на срок 20 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых, перечислить сумму кредита в оплату приобретенного товара продавцу по указанным в заявлении реквизитам (л.д.16).

В этом же заявлении ФИО1 выразила согласие на получение расчетной банковской карты ОАО НБ "ТРАСТ" с лимитом разрешенного овердрафта. В случае активации расчетной банковской карты просила заключить с ней договор о карте в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ОАО НБ "ТРАСТ" с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифами по карте.

Своей подписью в заявлении на получение кредита от 22.03.2013 ФИО1 подтвердила, что до активации карты обязуется ознакомиться с направленными ей Условиями и Тарифами по Карте, информацией о полной стоимости кредита, и в случае согласия с условиями договора активировать полученную карту.

Поставив свою подпись на заявлении, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, тарифы, график платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания в соответствии с п. 2 заявления на получение кредита.

Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ОАО НБ "ТРАСТ" с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифы по карте ОАО НБ "ТРАСТ", по условиям которого ОАО НБ "ТРАСТ" выпустило на имя ФИО1 банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта до 500 000 рублей, с условием уплаты процентов за пользование кредитом овердрафтом, ФИО1 получила и активировала указанную карту, осуществила расходные операции по карте, обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом путем совершения ежемесячно минимального платежа в размере и в сроки, установленные договором о карте от 22.03.2013.

Согласно п.2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковский карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной, либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение Банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность (л.д.31).

Согласно п.5.2, 5.3, 5.5, 5.6. 5.7, 5.8, 5.9, 5.10, 5.11 условий представления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта лимит разрешенного овердрафта предоставляется в валюте открытого клиенту СКС. Банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его, исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников. Кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а так же продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах. Операции по СКС в соответствии с настоящими условиями могут быть совершены клиентом с использованием кредита в течение срока действия карты, если иное не предусмотрено настоящими условиями и/или тарифами. Операции по дополнительным картам СКС производятся в пределах расходного лимита с учетом установленных клиентом ограничений. За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитывается за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в тарифах ставки процентов, отличной от годовой, годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году. Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности. Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами. Клиент обязан погашать задолженность без предъявления к зачету каких-либо встречных требований.

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно п. 6.1 пп. 6.1.2, 6.1.4, 6.1.7 условий представления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязуется: соблюдать условия, погашать возникшую сверхлимитную задолженность, своевременно вносить на СКС денежные средства для погашения задолженности в порядке, определенном условиями.

Согласно п. 7.2 пп. 7.2.11 условий представления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования, которое передается клиенту с уведомлением. 

Согласно п. 8.1 пп. 8.1.1 условий представления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору клиент несет ответственность в соответствии с законодательством РФ и настоящими условиями. 

Согласно п. 5.13 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Между тем судом установлено, сторонами не оспаривается, что свои обязательства по договору о карте от 22.03.2013 ФИО1 с 2014 года не исполняет.

Доказательств погашения задолженности по договору о карте от 22.03.2013, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, ответчик ФИО1. суду не представила.

До обращения Банка в суд с рассматриваемым иском ФИО1 за информацией об остатке задолженности по договору о карте от 22.03.2013 в Банк не обращалась, совершение расходных операций, наличие и размер задолженности по договору не оспаривала.

Расчет задолженности по договору о карте от 22.03.2013 №, представленный ПАО НБ "ТРАСТ" судом проверен, признан обоснованным, соответствует условиям договора о карте от 22.03.2013, подтверждается выпиской по лицевому счету, закону не противоречит.

Согласно расчету задолженности, представленному банком, проверенному судом и признанному верным, сумма просроченной задолженности за период с 23.12.2014 по 21.04.2015 по договору кредитной карты № составляет 16479,16 рублей, из которых: просроченный основной долг 767,41 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом 15711,75 рублей (л.д.12-14). 

Оснований не доверять представленным банковским документам у суда не имеется, в связи с чем суд признаёт указанные документы достоверным, относимым и достаточным доказательством наличия задолженности ответчика в указанной сумме. 

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе производства по делу доказательств, опровергающих совершение каких-либо расходных операций, доказательств оплаты суммы долга, ответчик суду не представила.

Таким образом, рассматривая требование банка о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности в размере 16479,16 рублей, установив факт неоднократного совершения ФИО1 операций по кредитной карте, а равно нарушения ею принятого на себя обязательства по ежемесячной оплате минимального платежа, суд считает данное требование истца подлежащим удовлетворению в силу п.2 ст.811 ГК РФ. 

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, регулирующей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 435 ГК РФ оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 22.03.2013 ФИО1 обратилась в ПАО НБ "Траст" с заявлением о получении кредита, согласно содержанию заявления просила банк заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей текущий счет и предоставить кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 заявления: сумма кредита – 

<

данные изъяты> руб., срок кредита – 20 месяцев, процентная ставка- 23 % годовых, первоначальный взнос - 0 руб., сумма ежемесячного платежа – 1891,50 руб., последний платеж – 1886,13руб., дата платежа – согласно графику платежей, штрафы за пропуск очередного платежа впервые – 500, 2 – й раз подряд – 1000 руб., 3- й раз подряд – 2000,0 руб., подключена услуга "SMS информирование по счету".

В заявлении на получение кредита от 22.03.2013 ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по Программе страхования жизни и здоровья держателей карт согласно коллективного договору страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, дала распоряжение на безакцептное списание Платы за участие в Программе страхования в соответствии с Тарифами Банка.

С учетом указанного при заключении договора о карте от 22.03.2013 ФИО1 была застрахована по Программе страхования жизни и здоровья держателей банковских карт, поэтому в указанный период Банком удерживалась плата за участие заемщика в Программе страхования ежемесячно.

Утверждение ответчика об отсутствии информации о стоимости услуги за подключение к Программе страхования не может являться основанием для признания указанного условия недействительным, поскольку размер и порядок расчета комиссии банка за подключение к услуге страхования определяется кредитной организацией самостоятельно и может быть установлен в процентном отношении к сумме кредита либо в фиксированном абсолютном выражении либо иным способом. В заявлении о предоставлении кредита указано, в каком процентном отношении от суммы выданного кредита уплачивается комиссия банка за участие в программе страхования, что не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", в котором отсутствует запрет на установление стоимости услуги в процентном выражении.

"СМС- информирование по счету" и пакет услуг "Добровольное страхование жизни и здоровья" являются дополнительными возмездными услугами, на оказание которых ФИО1 выразила свое добровольное согласие.

По смыслу ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" каждая самостоятельная услуга, оказываемая банком, является возмездной и подлежит оплате. Банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

В соответствии с пунктом 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Исходя из условий договора, использование кредитной карты, выданной истцу, преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. При этом, договором предусмотрена возможность снятия заемщиком наличных денежных средств. Следовательно, комиссии за выдачу наличных денежных средств в данном случае установлена банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств) и эти действия банка по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса РФ являются услугой, а потому взимание кредитором комиссии за снятие наличных денежных средств не противоречит закону, соответствует положениям пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, тем самым является правомерным.

Кроме того, кредитная карта передана заемщику не активированной, что позволяло ФИО1 еще раз ознакомиться с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта и после этого принять соответствующее решение об использовании банковской карты с размещением на него разрешенного лимита овердрафта. ФИО1 осознанно произвела активацию кредитной карты и воспользовалась кредитными средствами, что подтверждается письменными материалами дела, и пояснениями представителя ответчика в судебном заседании.

Оснований для удовлетворения требования ФИО1 о признании недействительным пункта кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности у суда не имеется, поскольку данное условие согласовано сторонами при заключении договора, в связи с чем оснований для применения судом ст. 319 ГК РФ не имеется.

Требование ответчика о признании недействительным условия договора о кредитовании счета также не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите.

При заключении с клиентом договора, счет в Банке открывается на согласованных сторонами условиях. Банком установлены условия, перечисленные в Условиях использования банковских карт, и только после согласования их сторонами в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор Банковского счета с использованием банковской карты будет заключен.

В рамках договора о карте ФИО1 просила Банк на условиях, изложенных в заявлении от 22.03.2013, а также Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам ОАО НБ "ТРАСТ" выпустить на ее имя карту; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Таким образом, между сторонами, с соблюдением установленной законом письменной формы, был заключен договор банковского счета с условием о кредитовании счета (овердрафте), то есть смешанный договор, включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Установив, что в настоящее время кредитная карта, выпущенная банком в соответствии с договором, ответчиком ФИО1 в Банк не возвращена, задолженность по счету истцом не погашена, суд приходит к выводу о том, что оснований считать, что права ФИО1. как потребителя при кредитовании счета были нарушены, не имеется. Указание ответчика об отсутствии заявления ФИО1 на получение карты опровергаются имеющимися материалами дела (л.д. 16-18).

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора о кредитовании и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.

При указанных обстоятельствах встречное исковое заявление ФИО1 не подлежит удовлетворению.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Беловского судебного района КО от 25.01.2018 судебный приказ от 06.10.2017 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО НБ «Траст» задолженности по кредитному договору от 22.03.2013 отменён (л.д.27).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности по договору кредитной карты № от 22.02.2013 года в размере 16 479 рублей 16 копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 659 рублей, всего взыскать 17138, 16 рублей (семнадцать тысяч сто тридцать восемь руб.16 коп.).

Отказать ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 30.07.2018.

Судья: Н.Н. Рындина