УИД 11RS0001-01-2020-016741-52 Дело № 2-1556/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Платто Н.В.

при секретаре Старцевой И.М.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

22 июля 2021 года гражданское дело по иску СПАО «Ингосстрах» к ФИО2 ..., ... и ... в лице законного представителя ФИО2 ... о признании договора страхования недействительным,

установил:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО2 о признании недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней №..., заключенного с ... ....

В обоснование иска указано, что 15.11.2019 между СПАО «Ингосстрах» и ... был заключен договор страхования №... от несчастных случаев и болезней. При заполнении заявления на страхование в заявлении-вопроснике ... не был отражен факт наличия .... ** ** ** ... умерла. В процессе проведения проверочных мероприятий установлено, что до даты заключения договора страхования у ... имелись ..., в связи с которыми с ... она состояла на диспансерном учете. Согласно медицинскому заключению ведущего врача-эксперта ... от ..., между имевшимся у страхователя до даты заключения договора заболеванием и причиной смерти имеется прямая причинно-следственная связь.

Как следует из материалов наследственного дела №..., наследниками умершей ...., принявшими наследство, являются супруг ФИО2 и ... дети ... и ... в связи с чем ... в лице законного представителя ФИО2 привлечены к участию в деле в качестве соответчиков.

В судебном заседании представитель истца СПАО «Ингосстрах» настаивала на удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО2 и его представитель с иском не согласились, указывая на отсутствие правовых и фактических оснований для признания договора страхования недействительным.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен, суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав объяснения участников процесса. исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) /пункт 1 статьи 934 ГК РФ/.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса РФ относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования (статья 4 Закона об ОСАГО); страховой случай (статья 1 Закона об ОСАГО); размер страховой суммы (статья 7 Закона об ОСАГО); срок действия договора.

В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику /пункт 1/.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе /пункт 2/.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для заключения договора, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса /пункт 3/.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Судом установлено, что 15.12.2016 между ПАО «Сбербанк России» и заемщиками ... и ФИО2 был заключен кредитный договор №..., по которому банк предоставил заемщикам на условиях солидарной ответственности на цели приобретения строящегося жилья кредит в сумме 1 500 000 руб. под 11,40% годовых на срок 120 месяцев.

Во исполнение условий кредитного договора 15.11.2019 между ... и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования (по страхованию от несчастных случаев и болезней) №..., в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные нтересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк» - в размере суммы задолженности по кредитному договору, а в случае уступки банком прав по такому кредитному договору/передачи прав по закладной – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору/передача прав по закладной; страхователь – в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной.

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

... 

Таким образом, ... в данном случае состоит в непрямой (косвенной, опосредованной) причинно-следственной связи с наступлением смерти ...., поскольку ... является фактором, в той или иной степени способствующим возникновению ....

...

...

У суда нет сомнений в достоверности выводов заключения экспертов ..., поскольку экспертиза проведена лицами, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов, с достаточной квалификацией и большим стажем в этой области; исследованию подвергнута вся медицинская документация, свидетельствующая о состоянии здоровья ...; экспертное заключение не содержит каких-либо неясностей и противоречий. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

В настоящем судебном заседании член экспертной комиссии ... подтвердил выводы своего заключения.

Мотивированных доводов о несогласии с экспертным заключением участниками процесса не представлено, также как не заявлялось и ходатайство о назначении по делу повторной либо дополнительной судебной экспертизы.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, в том числе и экспертное заключение, суд полагает, что истцом по делу не представлено доказательств сообщения страхователем заведомо ложных сведений, которое могло бы повлечь признание договора страхования недействительным.

При этом суд учитывает, что при заполнении анкеты ..., не имея специальных познаний в области медицины, могла добросовестно заблуждаться относительно понятий ... и ..., что эти понятия означают симптом одного и того же заболевания ....

...

Кроме того, суд учитывает и то обстоятельство, что суду со стороны истца не представлено надлежащих доказательств того, что указанная анкета заполнялась самой ..., а не иным лицом. Подпись ... в анкете отсутствует.

Доводы представителя истца о том, что договор страхования заключался ... дистанционным способом в сети Интернет, где ею заполнялась и анкета, несмотря на предложения суда ничем не подтверждены.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (статья 12 ГПК РФ). Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом перечисленных обстоятельств и приведенных правовых норм, учитывая, что истцом по делу не представлено доказательств сообщения страхователем заведомо ложных сведений, которое могло бы повлечь признание договора страхования недействительным, суд полагает, что исковые требования СПАО «Ингосстрах» не подлежат удовлетворению в полном объеме по заявленным истцом основаниям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать СПАО «Ингосстрах» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 ..., ... и ... в лице законного представителя ФИО2 ... о признании договора страхования недействительным с применением последствий недействительности сделки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Платто

Мотивированное решение составлено 27.07.2021.