Дело № 2-78/2020 (УИД 24RS0040-03-2019-000549-45) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года г.Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в районе Кайеркан в составе председательствующего судьи Ивановой Т.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Радайкиной М.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что стороны заключили кредитный договор № от 15 ноября 2014 года на сумму 220 288,01 рубль с процентной ставкой 46,90% годовых, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 220 288,01 рубль выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита, с которыми заемщик ознакомлен и полностью согласен и их содержанием. По договору заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9036,58 рублей. В период действия договора заемщиком были подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем 10 июля 2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 09 августа 2016 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 10 июля 2016 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за надлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09 октября 2021 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 10 июля 2016 года по 09 октября 2021 года в размере 352 769,88 рублей, что является убытками банка. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ банк» задолженность по договору № от 15 ноября 2014 года по состоянию на 03 декабря 2019 года в размере 617 989,49 рублей, из которых сумма основного долга – 213 100,57 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 49 319,27 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 352 769,88 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 625,77 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 174 рубля, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 379,89 рублей. 

Истец представителя в судебное заседание не направил, представитель истца ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, о чем указал в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, не оспаривая получение денежных средств в виде кредита у истца, пояснила, что на руки денежные средства не получала, кредит предоставлялся безналичным путем для погашения предыдущего кредита. Не согласна с начислением процентов до 2021 года, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, который должен исчисляться, по ее мнению, с даты направления ей требования в июле 2016 года. 

Заслушав доводы ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются предусмотренные ГК РФ правила для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 указанной нормы).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на день заключения договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 14 указанного Федерального закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1 указанной нормы). В частности, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 указанной нормы).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 15 ноября 2014 года между ООО «ХКФ банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 220 208,01 рубль под 46,90% годовых на срок 84 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, а ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 9 036,58 рублей, включающими в себя часть суммы основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. 

Истцом обязательства по выдаче ответчику суммы кредита исполнены надлежаще путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. (л.д. 57-58). 

Ответчиком обязательства по возврату кредита исполнялись не надлежаще, как видно из выписки по счету заемщика, последний платеж был внесен 12 февраля 2016 года, после чего обязательства по погашению кредита не исполнялись, что ответчиком не оспаривается. 

10 июля 2016 года в адрес ответчика банком было направлено требование о досрочном погашении долга, согласно которому банк на основании ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиями соглашения потребовал полного досрочного погашения задолженности в размере 617 989,49 рублей в течение 30 календарных дней с момента направления требования. 

Задолженность истца перед ответчиком по кредитному договору по состоянию 06 августа 2016 года составляет 265 219,61 рубль, из них основной долг - 213 100,57 рублей, проценты за пользование кредитом - 49 319,27 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 625,77 рублей, комиссия за направление извещений – 174 рубля. За пользование денежными средствами банком насчитана проценты за период с 10 июля 2016 года по 09 октября 2021 года в размере 352769,88 рублей, которые истец считает убытками и просит взыскать с ответчика. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу о доказанности факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, что дает банку основание в соответствии со ст. 811 ГК РФ требовать досрочного взыскания с суммы задолженности по заключенному кредитному договору.

Вместе с тем, суд находит обоснованным заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, исходя из следующего. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

На основании ст. 199 ч. 2 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1).

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. 

В соответствии с разъяснениями п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в Постановлении Пленума, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В рассматриваемом же споре банк, направив ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности, воспользовавшись правом, предусмотренным ч.2 ст.811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по истечении 30 календарных дней с момента направления требования, то есть до 09 августа 2016 года возвратить полученный кредит с начисленными процентами в полном объеме. 

В этой связи, поскольку задолженность ответчиком погашена не была, о нарушении своего права банк узнал 10 августа 2016 года, именно с этой даты в соответствии со ст. 200 ГК РФ начал течь срок исковой давности, который на момент обращения истца в суд с иском 09 декабря 2019 года пропущен. 

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости отказа в связи с пропуском истцом срока исковой давности в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме. 

В силу ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ФИО1 убытков в виде начисленных на сумму задолженности процентов удовлетворению также не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований расходы по уплате государственной пошлины возмещению истцу не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 ноября 2014 года отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в районе Кайеркан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Т.В. Иванова

Решение в окончательной форме принято 27 февраля 2020 года