22RS0068-01-2020-000785-56 Дело №2-2127/2020

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

9 сентября 2020 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи

при секретаре

ФИО1, 

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Центральный районный суд города Барнаула Алтайского края с названным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ банком с ФИО6 ФИО4 заключен договор кредитования ***, по условиям которого последней предоставлены денежные средства в размере **** сроком на 36 месяцев, которые заемщик обязалась возвратить и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО6 ФИО4 заключен договор кредитования ***, по которому предоставлены денежные средства в размере **** сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором. Данный кредитный договор (***) является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору ***. Заявление клиента на кредитование по договору *** Кредитная карта Вторая содержится в основном договоре ***, начиная с первой страницы.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 ФИО4 умерла, ее обязательства по кредитным договорам не исполнены. Наследником заемщика, принявшим наследство, является ФИО3

В настоящее время задолженность по договору кредитования *** составляет ****, из которых задолженность по основному долгу - ****, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - ****. Задолженность по договору кредитования *** составляет ****, из которых задолженность по основному долгу - ****, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - ****.

На основании изложенного, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО3 задолженность по договору кредитования *** в сумме ****, задолженность по договору кредитования *** в сумме ****, и в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по каждому договору, соответственно, **** и ****.

Определением Центрального районного суда города Барнаула Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам передано по подсудности в Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО3 после перерыва, объявленного в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась. Ранее участвуя в судебном заседании возражала против удовлетворения требований банка, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности. 

Мотивированные возражения банка на заявление о пропуске истцом срока исковой давности в суд не поступили.

Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 ФИО4 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением клиента о заключении договора кредитования ***, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее по тексту - договор кредитования), на условиях изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - Типовые условия), правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Правила) и тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита - «выгодный жизнь»; валюта кредита - рубль; номер счета - ***; срок возврата кредита - 36 месяцев; сумма кредита - ****; ставка - 29,7% годовых; дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ; окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ; дата платежа - 27-е число каждого месяца; размер ежемесячного взноса - **** (ежемесячный платеж состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов). В договоре содержится график погашения кредита, отражающий вышеуказанные условия. 

Кроме того, при подписании вышеуказанного заявления, заемщиком предложено банку заключить с ней договор кредитования счета (далее по тексту - договор) на условиях кредитования, изложенных в настоящем заявлении, Типовых условиях, Правилах и тарифах банка. При этом заявление содержит следующие условия договора: вид кредита - «кредитная карта вторая» (instant); валюта - рубль; лимит кредитования - ****; срок действия лимита кредитования - до востребования; ставка - 28% годовых; платежный период - 25 дней; дата платежа - согласно счету-выписке; льготный период - 56 дней; максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее **** при сумме лимита от **** до ****.

Согласно заявлению минимальный обязательный платеж (МОП) в погашение кредита состоит из: 1) процента от суммы полученного и непогашенного кредита; 2) суммы начисленных процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода - на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; 5) пени, начисляемых на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) суммы начисленных штрафов (при наличии).

В заявлении заемщик указывает на согласие и понимание того, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода и просит банк направлять ей счет-выписку о размере МОП и сроках его погашения. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

Обязательная письменная форма договора, предусмотренная статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторонами соблюдена. С Типовыми условиями, Правилами и тарифами банка ФИО6 ФИО4 ознакомилась, согласилась с ними, что подтверждается ее подписью в вышеуказанном заявлении.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитными договорами, перечислив заемщику денежную сумму в указанном размере и осуществив кредитование счета ФИО6 ФИО4, что подтверждается выписками по счетам *** и ***.

Согласно свидетельству о смерти серии *** ***, выданному отделом ЗАГС администрации Центрального района города Барнаула Алтайского края ДД.ММ.ГГГГ, ФИО6 ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. 

Пунктом 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (часть 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункты 1, 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов наследственного дела *** (индекс дела 02-26) нотариуса ФИО6 ФИО5 следует, что ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО6 ФИО4 с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась ее дочь - ФИО3 Супруг ФИО6 ФИО4 - ФИО6 ФИО5 от принятия наследства отказался. Других наследников первой очереди, наследников по праву представления, а также нетрудоспособных лиц, которые находились бы на иждивении наследодателя не менее одного года до ее смерти, не установлено.

Установленное нотариусом наследственное имущество состоит, в том числе из 1/2 доли в праве собственности на 

<

адрес> края (кадастровая стоимость доли на момент открытия наследства - ****), 1/7 доли в праве собственности на жилой 

<

адрес> 

<

адрес> (кадастровая стоимость доли на момент открытия наследства - ****). На указанное имущество стоимостью, очевидно превышающей размер заявленных требований, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону наследнику ФИО3, что последней при рассмотрении дела не оспаривалось.

Из иска следует, что заемщиком до момента открытия наследства обязательства по договору кредитования *** на сумму **** и по договору кредитования *** на сумму **** в пользу ПАО КБ «Восточный» не исполнены. 

В силу закона именно наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В данном случае ФИО3 является должником перед кредитором ПАО КБ «Восточный» по исполнению обязательств по договорам кредитования *** и *** в пределах стоимости наследства. 

Факт заключения ФИО6 ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ договоров кредитования с ПАО КБ «Восточный» ответчик ФИО3 при рассмотрении дела не оспаривала, доказательств исполнения наследодателем обязанностей, вытекающих из данных договоров, не представила, возражения об отсутствии задолженности наследодателя перед банком не приводила, однако заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании требований статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). 

В пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43) разъяснено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, при истечении срока исковой давности по требованию о возврате долга по кредиту, истекает срок исковой давности и по требованию о взыскании процентов, неустойки.

Согласно статье 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По правилам статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей порядок течения срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). 

Как разъяснено в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Ответчик в ходе рассмотрения дела указывала на то, что банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа для взыскания задолженности с ФИО6 ФИО4

На запрос суда из материалов дела *** мирового судьи судебного участка №8 Центрального района города Барнаула представлена копия заявления ПАО КБ «Восточный» о выдаче судебного приказа по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ****, из которых основной долг - ****, задолженность по процентам - ****. Заявление направлено мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (штамп на конверте).

ДД.ММ.ГГГГ исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №8 Центрального района города Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО6 ФИО4 пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением мирового судьи этого участка от ДД.ММ.ГГГГ на основании поступившего заявления ФИО3 об отмене судебного приказа в связи со смертью должника ФИО6 ФИО4

Таким образом, размер задолженности по основному долгу в заявлении о выдаче судебного приказа и в настоящем иске (****), совпадают, что свидетельствует о том, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате задолженности по договору кредитования *** в заявлении о выдаче судебного приказа, направленному мировому судье согласно штампу на конверте ДД.ММ.ГГГГ. 

Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, однако после отмены судебного приказа с настоящим иском в суд банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ (посредством системы «ГАС Правосудие»), следовательно, предусмотренный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок для защиты нарушенного права по договору кредитования ***, пропущен.

Что касается договора кредитования ***, суд принимает во внимание следующее.

Пунктом 1.10 Типовых условий установлено, что минимальный обязательный платеж (МОП) - это сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности. Состав минимального платежа определен аналогично вышеприведенным условиям заявления ФИО6 ФИО4 

Платежный период - это период, в течение которого клиент должен погасить МОП. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. По истечении платежного периода может начисляться штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (пункт 1.13 Типовых условий). 

Согласно пункту 1.16 Типовых условий процент от суммы полученного и непогашенного кредита - это часть полной задолженности по кредиту, рассчитанная как заданный процент (размер процента устанавливается в заявлении клиента) от суммы полученного и непогашенного кредита на конец расчетного периода и входящая в МОП. Срок действия лимита кредитования - это период времени, в течение которого банк предоставляет клиенту кредиты. Срок действия лимита кредитования устанавливается в заявлении клиента (пункт 1.18 Типовых условий).

В силу пункта 4.5 Типовых условий погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере равном или превышающем величину МОП до истечения соответствующего платежного периода.

На основании пункта 2.8 Типовых условий названные условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заключении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Типовыми условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре Типовых условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе на Типовые условия. 

Таким образом, в соответствии с условиями договора кредитования *** погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться заемщиком в пределах платежного периода (25 дней) ежемесячными платежами в размере не менее минимального обязательного платежа, включающего в себя 10% основного долга (выбранного и непогашенного лимита задолженности по кредитной карте), но не менее ****, и начисленные проценты, иные суммы, то есть периодическими платежами. 

Как указано выше, по общему правилу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В данном случае, несмотря на то, что условия договора кредитования *** не предполагают согласования между сторонами определенного графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществлять возврат кредита путем внесения периодических (не менее минимальных) ежемесячных платежей. 

При этом суд принимает во внимание, что понятие «срок действия лимита кредитования», определенный договором «до востребования», шире понятия «срок погашения кредита», который ограничен возложением на заемщика обязанности ежемесячного погашения МОП. 

Данный вывод подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом, из которого следует, что в период исполнения заемщиком обязательств по договору ежемесячно вносилось по **** в погашение основного долга, последний платеж в погашение основного долга осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере ****, после чего остаток основного долга составил ****.

Задолженность в указанном размере (****), как и сумма начисленных процентов, по условиям договора должна была быть погашена заемщиком в течение восьми месяцев (11 218,34 / 1 500), то есть до конца июня 2016 года. 

Указанное свидетельствует о том, что при обращении с настоящим иском в суд, имевшем место ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по договору кредитования *** истцом также пропущен. 

Оснований для иных выводов в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не приведено.

В этой связи в удовлетворении иска ПАО КБ «Восточный» суд отказывает в полном объеме, так как пропуск срока обращения в суд за защитой нарушенного права является самостоятельным основанием для принятия судом решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 16 сентября 2020 года.

Судья

ФИО1

Верно, судья

ФИО1

Секретарь судебного заседания

ФИО2

По состоянию на 16 сентября 2020 года

решение суда в законную силу не вступило, 

секретарь судебного заседания

ФИО2

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-2127/2020

Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края