Дело № 2-1006/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2018 года г. Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Ворсиной О.Б.,

при секретаре Перепелицыной Я.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ответчику с настоящим иском и просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 10 августа 2012 года в сумме 174214 руб. 97 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4684 руб.30 коп., указав, что 10 августа 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 286300 руб. с процентной ставкой по кредиту 19,90% годовых и полной стоимостью кредита 21,99% годовых, на срок 60 месяцев.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых для себя обязательств по договору, Банк 27 сентября 2015 года выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. По состоянию на 29 августа 2018 года сумма задолженности по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 10 августа 2012 г. составляет 174214 руб. 97 коп., из которых сумма основного долга – 161985 руб. 09 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 12229 руб. 88 коп.

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи Амурской области по Зейскому районному судебному участку от 13 мая 2016 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было отказано в выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита 

<

Номер обезличен> от 10 августа 2012 г. в сумме 174214 руб. 97 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2342 руб. 15 коп., на основании п.3 ч.3 ст.125 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает, при этом, в связи с заявлением ответчиком о применении срока исковой давности, уточнил требования, указав, что срок исковой давности был пропущен только в части одного ежемесячного платежа в размере 7 552 рубля 59 копеек. Срок исковой давности по оставшимся платежам в общей сумме 166 662 рубля 38 копеек на момент обращения в суд не истек, следовательно, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласна, из ее объяснений следует, что она действительно брала кредит в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», но полностью его погасила, каких-либо квитанций в подтверждение полной оплаты кредита у неё не имеется. В выписке, представленной банком в суд, платежи по кредиту указаны в полном объеме. Более других платежей по кредиту она не вносила. На момент внесения последнего платежа ей было сообщено о том, что у неё имеется долг в размере 10000 руб., и если она его оплатит, то кредит закроют полностью. В то время представительство банка закрылось, вносить платежи было некуда. Считает, что полностью погасила кредит, однако доказательств этого представить не может. 

Заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В силу ст.309 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), 

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст.809, 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора): 

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.16 постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 10 августа 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 286300 руб. с процентной ставкой по кредиту 19,90% годовых и полной стоимостью кредита 21,99% годовых, на срок 60 месяцев.

В соответствии с Условиями Договора, которые являются составной частью Договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой Заемщика, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка, установлен порядок предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

Так, согласно п.1.2 раздела I Условий Договора, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. 

Согласно п.1 раздела II Условий Договора, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Просроченный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Просроченного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по Кредиту на день начала этого Процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке. 

Пунктом 1.1. раздела II Условий Договора установлен процентный период, пунктом 1.2. определен размер Ежемесячного платежа. 

Согласно п.1.2. раздела II Условий Договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: – сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашения к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Условий Договора.

В соответствии с п.1.4. раздела II Условий Договора, погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Разделом III Условий Договора, закреплена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора.

Так, согласно п.1 раздела III, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ, является неустойки (штрафы, пени) предусмотренная Тарифами Банка. 

Согласно п.2, за нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту и /или Кредитам в форме Овердрафта, Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете. 

Согласно п.3 раздела III Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

-убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора;

Расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору. 

Согласно п.14 раздела V Условий Договора, Банк вправе вносить изменения в Договор в одностороннем порядке с соблюдением требований ст.ст.310, 450 и 452 ГК РФ, а также ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в случаях изменения действующего законодательства РФ и/или порядка исполнения Договора, а также при проведении Банком маркетинговой акции – в сторону уменьшения годовой процентной ставки и/или размеров вознаграждений за свои услуги. 

Согласно п.15 раздела V Условий Договора, информация об изменении Договора доводится до сведения Заемщика путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на сайте Банка. Клиент обязан самостоятельно отслеживать изменения условий Договора. 

Согласно ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями), при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговоренной рассматриваемым кредитным договором.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: расчет задолженности, выписка по счету, заявление клиента по кредитному договору, кредитный договор, заявление на добровольное страхование, определение об отказе в выдаче судебного приказа, условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, выписка из ЕГРЮЛ.

Судом установлено, что погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору ответчиком осуществляется нерегулярно и не в полном объеме.

Доводы ответчика об отсутствии задолженности по кредитному договору доказательствами не подтверждены.

Расчёт задолженности, представленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона. 

Рассматривая заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности, обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору. 

Указанные разъяснения содержатся также в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). 

Как следует из условий кредитного договора 

<

Номер обезличен> от 10 августа 2012 года, ответчик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

На основании изложенного, срок исковой давности по данному кредитному договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из представленных доказательств и не оспаривается ответчиком, последний очередной, обязательный платеж в счет погашения задолженности ответчиком совершен 24 июня 2015 г. В соответствии с графиком погашения следующий ежемесячный платеж ответчик должна была внести на счет до 26 июля 2015 г. включительно. 

Вместе с тем, в указанный период времени, равно как и в последующие, денежные средства на счет банка не поступали. Указанные обстоятельства ответчиком также не оспариваются. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что обязанность по погашению задолженности банку заемщиком не исполняется с 27 июля 2015 г., таким образом с 27 июля 2015 г. истец узнал о нарушении своего права.

Из материалов настоящего гражданского дела следует, что исковое заявление истцом подано в суд 30 августа 2018 г., сумма задолженности истцом рассчитана в сумме 174214 руб. 97 коп. по состоянию на 29 августа 2018 г. 

Согласно графику платежей, с даты последнего внесения денежных средств до даты начала течения срока исковой давности ответчик должна была совершить один ежемесячный платеж - 25 августа 2015 г. в размере 7552 руб. 59 коп.

Следующий за указанным платежом ежемесячный платеж должен был быть погашен 24 сентября 2015 г., следовательно, требования по данному платежу заявлены в пределах срока исковой давности.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен в части взыскания одного ежемесячного платежа в размере 7552 руб. 59 коп.

В связи с чем, исходя из расчета, произведенного истцом по состоянию на 29 августа 2018 г. и за минусом ежемесячного платежа от 25 августа 2015 г. в размере 7552 руб. 59 коп., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 10 августа 2012 года в сумме 166662 руб. 38 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 4533 руб. 25 коп. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 171195 руб. 63 коп., в том числе: задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 10 августа 2012 года в сумме 166662 руб. 38 коп. и судебные расходы в сумме 4533 руб. 25 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий О.Б. Ворсина

Мотивированное решение составлено 16 октября 2018 года 

Судья О.Б. Ворсина