Дело № 

№

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2020 года с. Богучаны 

Суд в составе:

Председательствующего судьи Богучанского районного суда Филиппова А.О. 

при секретаре судебного заседания Архиповой И.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) к Рубе ФИО6 взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки до даты фактического исполнения решения суда.

У С Т А Н О В И Л :

АКБ "Енисей" (ПАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки до даты фактического исполнения решения суда в котором просит взыскать в пользу АКБ «Енисей (ПАО):

- задолженность по кредитному договору 

<

***> от 27.01.2014 года в размере 357698,58 руб., из которых задолженность по основному долгу 131042,38 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 69730,35 руб., задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита) 123619,95 руб., задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов 33305,90 руб.;

- сумму процентов из расчета 19.9 % годовых на сумму основного долга в размере 131042,38 руб., начиная с 01.10.2019 года по дату фактической уплаты суммы основного долга;

- сумму неустойки, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 60 % годовых на сумму основного долга в размере 131042,38 руб., начиная с 01.10.2019 года по дату фактической уплаты суммы основного долга;

- сумму неустойки, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 60 % годовых на сумму начисленных процентов с 01.10.2019 года по дату погашения начисленных процентов;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 6777 руб..

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик уведомлен в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставил заявление, в котором просил уменьшить договорную неустойку соответствии ст.333 ГПК РФ, а также применить сроки исковой давности.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных своевременно и надлежащим образом о рассмотрении данного дела, не предоставивших в суд доказательств уважительности своей неявки.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) … обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что между ОАО АКБ «ЕНИСЕЙ» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> от 27.01.2014 года (далее Договор). 

В соответствии с п.п.1.1, 1.3, 3.6 Договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 250 000 рублей под 19,90 % годовых до 26.01.2019 года. В соответствии с п.3.1, Договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно платежами в соответствии с графиком.

Обязательства по ежемесячному гашению кредита заемщиком неоднократно нарушались: платежи вносились несвоевременно, не в полном объеме, таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора в части сроков и сумм платежей.

Согласно п.5.2 Кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 60 % годовых от суммы невозвращенного в срок кредита. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки.

Согласно п. 5.3 Кредитного договора в случае нарушения срока уплаты процентов Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 60 % годовых от суммы неуплаченных в срок процентов. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки.

Банк исполнил обязательства по выдаче кредита, однако в нарушение условий кредитного договора, заемщиком не были надлежащим образом выполнены обязательства по возврату кредита и уплаты процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на 30.09.2019 года задолженность по кредитному договору составила 357698,58 руб., из которых задолженность по основному долгу 131042,38 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 69730,35 руб., задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита) 123619,95 руб., задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов 33305,90 руб.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, суд руководствуясь приведенными выше нормами права, приходит к выводу об обоснованности исковых требований.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, в силу ст.329, 330 ГК РФ и условий кредитного договора суд полагает, что в период действия договора ответчик нарушил исполнение обязательств по возврату кредита, что является основанием к взысканию неустойки.

Вместе с тем, суд считает необоснованным требование в части взыскания на будущее время процентов за пользование кредитом на остаток основного долга и пеней за просрочку возврата его и процентов за пользование с даты, указанной истцом даты при предъявлении иска – с 01.10.2019 г.

В пункте п.48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Таким образом, по требованиям истца о взыскании с ответчика вышеуказанных процентов за пользование и пени за период с 01.10.2019 г. и по день фактического исполнения соответствующего обязательства, за период по день принятия решения должен быть рассчитан в твердой денежной сумме, а со следующего дня – начислению по указанной в иске ставке на объем неисполненного обязательства.

Проценты за пользование кредитом и неустойки по день принятия настоящего решения по 10.11.2020 г. составят: 

проценты за пользование кредитом в размере 19,90% годовых на сумму остатка основного долга 131 042,38руб. с 01.10.2019 г. по 10.11.2020 г. (131 042,38 руб. х 19,9% годовых/365 дн. х 407 дн) = 29078,12 руб.; 

неустойка за просрочку основного долга 131042,38 руб. по ставке 60% годовых за период с 01.10.2019 г. по 10.11.2020 г. за каждый день просрочки (131042,38 руб. х 60%/365 дн. х 407 дн.) =87672,73 руб;

неустойка за просрочку уплаты процентов, начисленных и не уплаченных в срок в размере 69730,35 +29078,12 руб. по ставке 60% годовых за каждый день просрочки (69730,35 руб. х 60%/365 х 407 дн.) =66106,92 руб.. 

С учетом норм ст.ст.333, 395, 811 ГК РФ и заявления ответчика подлежит уменьшению неустойка взыскиваемая по день вынесения решения суда за просрочку основного долга с 123619,95+87672,73 руб. до 15000 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов с 33605,90+66106,92 руб. до 5 000 руб. исходя из соотношения договорной неустойки:

с предельным размером неустойки, (штрафом, пени) 20% годовых, установленным п.21 ст.5 Федерального закона от 25.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившим в действие с 01.07.2014 г., то есть в период действия кредитного договора сторон спора и периода, за который истцом исчислена неустойка за просрочку процентов и основного долга, в связи с чем, такой предельный размер следует учитывать при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства; 

превышения ее более чем от 7 до 15 раз в сравнении с размерами ключевых ставок Банка России от 4,25% до 7% годовых, установленных в периоды времени, за которые рассчитана неустойка.

Таким образом, общий размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца кредитной задолженности, рассчитанной по день принятия настоящего решения по 10.11.2020 г., составляет 249850,85 руб., включая основной долг 131042,38 руб., проценты за пользование кредитом 98808,47 руб (69730,35+29078,12 руб.), пени за просрочку возврата основного долга и за просрочку уплаты процентов 20 000 руб. (15 000 руб. + 5 000 руб.). 

И далее, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца за период с 11.11.2020 г.: 

проценты за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых на остаток основного долга 131042,38 руб. по день его возврата с учетом уменьшения остатка;

неустойка за просрочку возврата основного долга по ставке 60% годовых за каждый день на остаток 131042,38 руб. по день его возврата с учетом уменьшения остатка;

неустойка за просрочку уплаты процентов по ставке 60% годовых за каждый день на сумму процентов 98808,47 руб. по день их уплаты с учетом уменьшения остатка.

Указанные неустойки за будущий период не подлежат уменьшению по ст.333 ГК РФ при принятии судебного акта по настоящему спору, что не лишает ответчика права заявить требование об их уменьшении в общем порядке. 

Довод ответчика о том, что истец не уведомил его о реквизитах оплаты задолженности, в связи с чем не мог определить адресность получателя платежа, признается не состоятелен. 

В силу п.4 ст.15 Федерального закона от N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Агентство по страхованию вкладов, а информация о реквизитах для перечисления денежных средств была опубликована на официальном сайте. Данная информация является общедоступной. 

При отзыве у банка лицензии и невозможности вносить платежи по кредиту на счет заемщика, открытый банком для этих целей, Ответчик, проявляя достаточную разумность, должен была принять исчерпывающие меры для выяснения вопроса о порядке производства дальнейших платежей по кредиту. Суду не представлено доказательств принятия ответчиком мер для надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, как и доказательств невозможности их исполнения вследствие недобросовестных действий банка или его конкурсного управляющего

При отсутствии у ФИО1 необходимых банковских реквизитов, он не был лишен возможности вносить данные денежные средства на депозит нотариуса, что являлось бы надлежащим исполнением взятых на себя обязательств.

При изложенных обстоятельствах, ответчик (заемщик) не предпринял всех зависящих от него мер для надлежащего исполнения своих обязательств, достаточных и допустимых доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с признанием банка несостоятельным (банкротом). 

Кроме того, суд учитывает, что со дня, когда ответчик узнал об исковых требованиях банка, не совершил действия, направленные на погашение задолженности.

Также не принимаются доводы ответчика о применении сроков исковой давности поскольку согласно представленным документам задолженность по периодичным платежам возникала с 27.02.2017 года, иск подан в суд 11.11.2019 года, то есть пределах трехлетнего срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 6777 руб.. Учитывая, что размер договорной неустойки снижен судом в порядке ст.333 ГК РФ, оснований для снижения взыскиваемых судебных расходов у суда нет.

Руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) к Рубе ФИО6 - удовлетворить.

Взыскать с Рубе ФИО6 в пользу Акционерного коммерческого банка "Енисей" (Публичное акционерное общество) : 

кредитную задолженности в твердой денежной сумме, рассчитанной по состоянию на 10 ноября 2020 г. в размере 249850,85 рублей, включая основной долг 131042,38 руб., проценты за пользование кредитом 98808,47 рублей, пени за просрочку возврата основного долга и за просрочку уплаты процентов 20 000 рублей; 

за период с 11 ноября 2020 г. - проценты за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых на остаток основного долга 131042,38 рублей по день его возврата с учетом уменьшения остатка; неустойки за просрочку возврата основного долга по ставке 60% годовых за каждый день на остаток 1131042,38 рублей по день его возврата с учетом уменьшения остатка; неустойки за просрочку уплаты процентов по ставке 60% годовых за каждый день на сумму процентов 98808,47 рублей по день их уплаты с учетом уменьшения остатка;

расходы по уплате государственной пошлины в размере 6777 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Богучанский районный суд. 

Председательствующий подпись А.О. Филиппов