Дело № 2-210/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 января 2019 года г. Владивосток 

Советский районный суд г. Владивостока в составе:

председательствующего: судьи Махониной Е.А.,

при секретаре: Сиселкиной О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

обратившись в суд с настоящим иском, ФИО1 указал, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № *** от *** на сумму 1131818 рублей, с процентной ставкой 12,5% годовых, со сроком возврата 60 месяцев. Кроме того, им было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 135818 рублей, из них: комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 27163 рубля 60 копеек, расходы банка на оплату страховой премии – 108654 рубля 40 копеек. Срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут 20.02.2018 по 24 часа 00 минут 19.02.2023. Впоследствии, 24.08.2018 он направил в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду его отказа от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, то есть отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Фактически он добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования в течение 6 месяцев – с 19.02.2018 по 24.08.2018. В связи с этим, ему должна быть возвращена часть комиссии банка за не истекший период действия договора страхования в размере 24447 рублей 24 копейки, а также часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответчики отказались удовлетворить его требования в добровольном порядке, чем нарушили его право потребителя на отказ от услуги. Просит взыскать с ПАО «ВТБ» часть комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 24447 рублей 24 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 201 рубль 94 копейки, неустойку по ст. 395 ГК РФ начиная с 03.10.2018 по день вынесения решения суда; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 97788 рублей 96 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 807 рублей 76 копеек, неустойку по ст. 395 ГК РФ начиная с 03.10.2018 по день вынесения решения; взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг 3420 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель истца ФИО2 заявила о рассмотрении дела в отсутствие истца, в связи с чем дело рассматривается в отсутствие ФИО1 на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ПАО «Банк ВТБ» ФИО3 в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска. Указал, что подключение к программе добровольного коллективного страхования является дополнительной самостоятельной услугой, которая носит возмездный характер. Принятие банком решения о выдаче кредита не зависело от согласия ФИО1 на подключение к программе страхования. Условия договора страхования и кредитного договора находятся в свободном доступе, были доведены до сведения истца. Согласие на подключение к программе страхования было дано им добровольно. В течение установленного законом 14-дневного срока истец не заявил об отказе от страхования, в связи с чем оснований для удовлетворения его иска не имеется.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

На основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что *** ФИО1 заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор № ***, по которому банк предоставил истцу кредит в размере 1131818 рублей под 12,5% годовых, на срок 60 месяцев, то есть до 20.02.2023. 

Согласно п.п. 9, 15 индивидуальных условий кредитного договора, предоставление кредита заемщику осуществлялось только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания. Для заключения кредитного договора согласия ФИО1 на получение каких-либо отдельных дополнительных услуг не требовалось.

Одновременно с этим, 19.02.2019 ФИО1 было заполнено заявление о включении его число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ». 

Как следует из содержания заявления, истец просил ПАО «Банк ВТБ» обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» как застрахованное лицо, на срок страхования с 00 часов 00 минут 20.02.2018 по 24 часа 00 минут 20.02.2023, на страховую сумму 1131818 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования ФИО1 на весь срок страхования составляет 135818 рублей, из которых вознаграждение банка – 27163 рубля 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 108564 рубля 40 копеек. В случае наступления страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет являться застрахованное лицо, т.е. ФИО1, а в случае его смерти – его наследники. 

В заявлении от 19.02.2019 указано, что истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Из п. 11 индивидуальных условий кредитного договора следует, что кредит был взят ФИО1 на потребительские нужды. Согласно выписки по счету, страховая премия из полученных кредитных средств не оплачивалась, она была оплачена истцом отдельно: 19.02.2019 ФИО1 оплатил страховую премию в размере 135818 рублей, затем на его счет была перечислена сумма кредита 1131818 рублей. 

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, положениями ст. 958 ГК РФ не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования. 

Договором личного страхования возврат страховой премии в таком случае также не предусмотрен.

Конкретные условия, на которых осуществлялось страхование истца в соответствии с его заявлением от 19.02.2018, определены в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв».

Как следует из п. 6 Условий, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Согласно п.6 Условий в редакции дополнительного соглашения от *** к договору коллективного страхования № *** от ***, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования: с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования при личном обращении в подразделение банка; с частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай). 

Данная информация была доведена до истца на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью в заявлении от 19.02.2018 о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

В силу п.1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции Указания Центрального Банка РФ от 21.08.2017 № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, и законом, и договором страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора. 

Между тем, истец представил суду заявления об отказе от договора страхования, датированные 24.08.2018, что свидетельствует о том, что свою волю на отказ от страхования он выразил за пределами установленного 14-дневного срока.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он была лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность взыскания платы за подключение к программе страхования и страховой премии.

Подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования от 19.02.2018, истец согласился с условиями договора страхования, получил полную и подробную информацию об условиях страхования, осуществил перевод денежных средств по договору страхования. 

Поскольку Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования за пределами 14-дневного срока, и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи истца, оснований для взыскания в его пользу платы за включение в число участников Программы страхования.

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суду не представлено.

Статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с вышеуказанными положениями ст. 958 ГК РФ и Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец имеет право отказаться от договора страхования. Однако вопрос о возвращении при таком отказе страховой премии урегулирован положениями ст. 958 ГК РФ. Общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежат применению при рассмотрении вопроса о возврате страховой премии.

В п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Достоверных доказательств вручения претензий ответчикам истцом не представлено. Представленная ФИО1 ксерокопия списка внутренних почтовых отправлений от 24.08.2018 имеет незаполненные графы, в том числе о почтовом идентификаторе, и не заверена подписью сотрудника отделения связи. 

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истец не приобрел право на возврат страховой премии и комиссии. Остальные заявленные ФИО1 требования производны от требования о взыскании страховой премии и комиссии за подключение к программе коллективного страхования. В связи с этим, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 13, 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке через Советский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 01.02.2019.

Судья Е.А. Махонина