УИД: 56RS0018-01-2024-006902-59

№ 2-5248/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Оренбург 06 декабря 2024 года 

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Плясуновой А.А., 

при секретаре Колесниковой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ... между АО «Тинькофф Банк» и З. был заключен кредитный договор N, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 23 000 рублей.

З. умер ....

Обязательства по возврату задолженности заемщиком надлежащим образом исполнены не были. 

Просит суд взыскать с наследников после смерти З. сумму задолженности в размере 26 992,52 рублей, в том числе, просроченная задолженность по основному долгу – 23 575,27 рублей, просроченные проценты – 3 267,25 рублей, штрафные проценты – 150 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 009,78 рублей.

Определениями Ленинского районного суда ... от ..., ..., ..., ... к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, АО «Т-Страхование», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк». 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, представитель ответчика АО «Т-Страхование», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Из материалов гражданского дела следует, что ... между АО «Тинькофф Банк» и З. заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности ... рублей путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете З. Составными частями договора являются заявление – анкета, подписанная З., индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. 

В соответствии с условиями договора полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в ... рублей для совершения операций покупок, составляет: на покупки и платы в беспроцентный период до ... дней- 0 % годовых; на покупки – ...% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – ... % годовых. Плата за обслуживание карты составляет ... рублей, минимальный платеж составляет не более ... % от задолженности, минимум ... рублей, неустойка при неоплате минимального платежа ... % годовых 

Ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты.

Из представленной в материалы гражданского дела выписки по счету следует, что обязательства по договору Банком исполнены надлежащим образом. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

В соответствии с п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного платежа кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее, чем за 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п.п. 5.7, 5.10, 5.11 Общих условий). 

З. умер ..., согласно свидетельству о смерти.

Согласно части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 указано, что долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно части 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу требований ч. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

На основании статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Как следует из материалов наследственного дела, заведенного нотариусом Ш. к наследственному имуществу З., умершего ..., наследниками являются сын ФИО1 и сын ФИО2

В состав наследственной массы после смерти З. вошли 4/9 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: .... 

С заявлением о принятии наследства после смерти З. обратился сын ФИО1

Решение Ленинского районного суда ... от ... установлен факт принятия ФИО2 наследства после смерти отца З., умершего .... 

За ФИО2 признано право собственности в порядке наследования по закону после смерти З. на 2/9 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: .... 

С учетом установленного, суд приходит к выводу о принятии ФИО1, ФИО2 наследства после смерти З., поскольку ФИО1 в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, факт принятия наследства ФИО2 установлен решением суда.

Таким образом, ФИО1, ФИО2 приняв наследство после смерти З., являются должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Вместе с тем из материалов дела следует, что З. был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора N от ... на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банк».

Согласно заявлению-анкете З. подтвердил, что желает быть застрахованным по программе «Программа Страховой защиты заемщиков Банк».

Как следует из п. 1.5 Условий страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти – выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством. 

В рамках Программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (п. 3.1 а Условия).

Под несчастным случаем в соответствии с пунктом 1.6 Условиями страхования понимается не являющееся болезнью, фактически произошедшее в период действия страхового покрытия в отношении застрахованного лица, независимо от воли застрахованного лиц а и/или страхователя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшие за собой установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций.

Периодом страхования признается период времени, даты начала и окончания которого соответствует датам начала и окончания расчетного периода, и в течение которого в отношении застрахованного лица действует страховая защита (п. 1.8).

Как установлено судом З. умер ....

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия смерть З. наступила в результате двусторонней вирусной пневмонии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страховая выплата производится в размере 160 % от первоначальной суммы кредита застрахованного лица по кредитному договору по риску «Смерть» (п. 3.6.1 Условий страхования). 

Таким образом, из буквального толкования условий договора страховым случаем является не смерть застрахованного лица, а смерть в результате болезни или несчастного случая.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что смерть заемщика З. наступила в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования, что является страховым случаем в рамках заключенного между заемщиком и АО «Т-Страхование» договора страхования, поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения З. обязательств по кредитному договору N от ... между ним и АО «Тинькофф -Банк». Значит страховая выплата после смерти заемщика должна быть направлена на погашение задолженности застрахованного лица, что не оспаривалось наследниками З. (ответчиками по делу). Данные выводы вытекают, исходя из буквального толкования условий кредитного договора.

Из содержания статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что предмет доказывания по делу составляют факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При таких обстоятельствах с учетом приведенных положений процессуального закона именно на суд возлагается обязанность по определению предмета доказывания как совокупности обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела. Предмет доказывания определяется судом на основании требований и возражений сторон, а также норм материального права, регулирующих спорные отношения.

Исходя из приведенных норм материального права и с учетом заявленных требований и возражений на них, одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти З. страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения его задолженности перед банком за счет страховой выплаты.

При разрешении спора судом установлено, что на момент рассмотрения спора в суде ни банк, ни наследники застрахованного лица в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения не обращались. Таким образом, страховщиком не устанавливалось, имел ли место страховой случай, соответственно, не разрешался вопрос о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю либо наследникам застрахованного лица.

Между тем в рассматриваемом случае целью страхования жизни является имущественный интерес по исполнению обязательства по кредитному договору приоритетно за счет страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных правовых норм и положений и того обстоятельства, что кредитные обязательства со смертью должника не прекращаются, причиной смерти заемщика явилась болезнь, возникшая в период действия договора страхования, что является страховым случаем, с АО «Т-Страхование» подлежит взысканию страховая выплата в счет погашения задолженности по кредитному договору N от ..., заключенному между АО «Тинькофф Банк» и З., в размере 26 992,52 рублей.

Оснований для удовлетворения требований к ФИО1, ФИО2 суд не усматривает, поскольку страховой суммы на момент наступления страхового случая достаточно для удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк», в связи с чем оснований для возложения обязанности по погашению долга на наследников не имеется.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления АО «Тинькофф Банк» была оплачена государственная пошлина в сумме 1 010 рублей согласно платежному поручению N от ..., которая подлежит взысканию с АО «Т-Страхование» в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН N) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН N) сумму страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору N от ..., заключенному между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и З., в размере 26 992,52 рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 1 010 рублей.

В удовлетворении остальной части требований, в том числе, к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 20 декабря 2024 года.

Судья Плясунова А.А.