Решение

Именем Российской Федерации

04 июня 2019 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия 

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, подлежащей возмещению в размере 100 тысяч рублей, компенсации морального вреда в размере 20 тысяч рублей, убытков в размере 9025 рублей, понесенных в связи с оказанием юридических услуг, и штрафа. Требования мотивированы тем, что 19 декабря 2015 года между ней и ООО Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» (далее по тексту ООО СК «РГС- Жизнь»), правопреемником которого является ответчик, заключен договор страхования, ей выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Страховая сумма, подлежащая выплате по полису, составляет 100 тысяч рублей. В связи с дожитием ею до срока, указанного в договоре страхования, наступил страховой случай, и ею подано заявление о получении страховой выплаты по окончании срока действия договора страхования жизни от 19.12.2018 г.. Однако до настоящего времени страховые выплаты не произведены, что существенно нарушает ее права как потребителя услуг страхования, ответ на заявление в 30ти дневный срок (до 18.01.2019 г.) не представлен, чем причинен моральный вред, выразившийся в длительном депрессивном переживании.

В судебное заседание истица ФИО1 и представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» не явились, что не препятствует слушанию по делу в их отсутствие.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» направил суду письменный отзыв на требования истицы ФИО1, в котором с требованиями истицы не согласился, считая их не подлежащими удовлетворению, мотивируя свою позицию тем, что между ними (истицей и ответчиком) 19.12.2015 г. был заключен договор Номер от 19.12.2015 г. (программа 

<

данные изъяты>), программу страхования страхователь получил, с ее условиями и условиями договора страхования согласился. В соответствии с программой страхования выплаты осуществляется страховщиком при условии уплаты страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в договоре страхования (полисе). По завершении срока действия договоров страхования ФИО1 обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения, на основании которого страховщик произвел выплату страхового возмещения по дожитию в размере 100 тысяч рублей. Согласно разделу 9 инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Вследствие чего инвестиционный доход не является гарантированным и выплачивается в случае, если данный доход имелся. Однако по результатам инвестиционной деятельности стоимость базового актива упала на 22,90%, накопленный инвестиционный доход составил 0 рублей. Считает, что истица ФИО1 в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представила доказательств причинения ей морального вреда, а также размера его компенсации, что предусмотрено ст.151 ГК РФ и Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 №10 в последующей редакции. Полагает, что отсутствуют основания и для удовлетворения требований истицы о взыскании штрафа и судебных расходов. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам:

Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности Номер от 19.12.2015 г. (программа 

<

данные изъяты>) подтверждает доводы истицы ФИО1 о заключении с ООО СК «РГС- Жизнь» договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

При этом стороны пришли к соглашению о том, что выгоприобретателем на случай смерти застрахованного лица является ее мать ФИО.

Также стороны согласовали и основные условия страхования: страховые случаи (риски) и размеры страховых сумм, стратегию и направление инвестирования; срок действия договора (с 00.00 часов 19.12.2015 г. до 24.00 часов 18.12.2018 г.); размер страховой премии (100 тысяч рублей), основания для досрочного расторжения договора.

Согласно разделу IV полиса к страховым случаям отнесено, в том числе, дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, при размере страховой премии в 100 тысяч рублей.

Программа 

<

данные изъяты>, являющаяся приложением №1 к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности Номер от 19.12.2015 г., предусматривает страховые выплаты страховщиком при условии уплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в договоре страхования (полисе), в том числе, при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, в виде 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования, с учетом инвестиционного дохода, начисленного на инвестиционном счете. 

Из приведенной выше Программы следует, что размер страховой суммы по риску «дотижие застрахованного» устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком и указывается в договоре страхования (пункт 3).

В силу п.п. 7 и 9 Программы страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем инвестирования. 

Инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актив опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. При наступлении предусмотренного договором страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. 

Согласно подп. 15.5.6, 15.5.7 пункта 15.5 Программы страховщик обязан принять решение о страховой выплате либо отказе в выплате в течение 14 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая; произвести страховую выплату в течение 10 дней со дня принятия им решения о страховой выплате путем перечисления на счет в банке, реквизиты которого указаны заявителем в заявлении, либо иным способом- по соглашению сторон. 

Как видно из заявления застрахованного лица в КАПИТАЛ LIFE страхование жизни 18 декабря 2018 года истица ФИО1 обратилась за получением страховой выплаты, которая ей ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» произведена 25 декабря 2018 года в размере 100 тысяч рублей путем перечисления на расчетный счет в банке, что подтверждается платежным поручением Номер,, и истицей ФИО1 не оспаривается.

Согласно представленным ответчиком документам: отчета о состоянии инвестиционного счета по договору страхования Номер от 19.12.015 года на декабрь 2018 года страхователь ФИО1 направление инвестирования: фармацевтика и биоинженерия, коэффициент участия 96,59%, динамики стоимости базового актива с 01.01.2015 г., по результатам инвестиционной деятельности стоимость базового актива упала на 22,90%, накопленный инвестиционный доход- 0 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пункт 1 статьи 934 ГК РФ устанавливает, что договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940, п. 1 ст. 943 (пункты 1 и 2) ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пунктам 1 и статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Пункт 1 статьи 954 ГК РФ определяет, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из приведенного выше страхового полиса видно, что все существенные условия, указанные в ст. 942 ГК РФ, в договоре упомянуты, при его заключении соглашение между сторонами по данным условиям достигнуто.

Пункт 1 статьи 961 ГК РФ устанавливает, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено следующее: если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Исходя из приведенных правовых норм и разъяснений, на отношения между страхователем и страховщиком распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в части взыскания штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

С учетом требований п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснений, содержащихся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" страховая компания несет ответственность за ненадлежащее исполнение договорных обязательств перед истцом при наступлении страхового случая.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56, ч.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к выводу о том, что застрахованное лицо ФИО1 при наступлении страхового случая- дожития до срока, указанного в договоре страхования, обратилась к страховщику- ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», которым в установленные в договоре страхования сроки принято соответствующее решение и 25.12.2018 произведена страховая выплата в размере 100 тысяч рублей. Из представленных ответчиком документов, не опровергнутых истицей ФИО1, видно, что накопленный страховщиком инвестиционный доход составил 0 рублей, вследствие чего в соответствии с условиями договора страхования у последнего отсутствует обязанность производства застрахованному лицу иных выплат, в частности, суммы инвестиционного дохода.

При изложенных выше обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истицы ФИО1 в части взыскания с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» суммы страховой выплаты в размере 100 тысяч рублей, и иных выплат, связанных с инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия либо при наступлении страхового случая, по причине отсутствия такового.

Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Исследованные по делу доказательства не подтверждают факт нарушения ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» прав истицы ФИО1 как потребителя, что в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является основанием для взыскания компенсации морального вреда. В связи с чем в удовлетворении требований истицы к ответчику о взыскании компенсации морального вреда суд считает необходимым отказать.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с изложенным выше суд не находит правовых оснований и для удовлетворения требований истицы ФИО1 к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании с него суммы штрафа в размере 50 процентов от всех сумм, присужденных судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В связи с отказом истице ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ее требования о взыскании с ответчика судебных расходов, поименованных последней как убытки, понесенные в связи с оказанием юридических услуг, в размере 9025 рублей удовлетворению не подлежат как не основанные на законе.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд 

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий судья ___________________

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10 июня 2019 года