Дело № 2-314/2020

УИД 42RS0038-01-2020-000500-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово «25» сентября 2020 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Иванов В.И.,

при секретаре Мифтаховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 чу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 чу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав свои требования тем, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***>.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

18.01.2018г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №№ По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 24.9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками:HondaJazz синий, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.10 кредитного договора № № от 18.01/2018г., п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль: марка Honda Jazz синий, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN№№, залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства с применением к ней дисконта 49,82%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 177840 рублей 38 копеек. 

Истец просит взыскать с ФИО2 ча в пользу банка сумму задолженности в размере 355680,37 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12756,8 руб.; обратить взыскание на предмет залога, автомобиль Honda Jazz синий, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №№,путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 177840 рублей 38 копеек.

Представитель истца в судебное заседание 25.09.2020 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в судебном заседании 21.09.2020, причину неявки суду не сообщил. В судебном заседании 04.09.2020 представитель ответчика ФИО1 уменьшил требования, просил взыскать с ответчика просроченную ссуду в размере 304041,07 рублей, проценты по просроченной ссуде 825,37 рублей, неустойку по ссудному договору 17049,5 рублей, неустойку на просроченную ссуду 537,15 рублей. В судебном заседании 21.09.2020 представитель ответчика отказался от требования в части установления начальной продажной цены предмета залога в размере 177840,38 рублей с применением дисконта в размере 49,82%.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал в удовлетворении исковых требований, пояснил, что 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

Представитель ответчика ФИО3 суду пояснила, что 

<

данные изъяты> 

Третье лицо ФИО4 в судебном заседании 21.09.2020 возражал в удовлетворении требований банка. Пояснил, что 

<

данные изъяты> 

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Из материалов дела следует, что 18.01.2018г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 27.7 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 6-7).

Пунктом 6 договора установлен срок платежа по кредиту по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 18.01.2023г. в сумме 14400,83 рублей.

Согласно графику платежей ежемесячный взнос составляет 13727,28 рублей (л.д. 9об.-10).

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: HONDA модель Jazz, кузов №№, VIN №№, год выпуска 2008 (л.д.6).

Пунктом 12 договора установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из материалов дела, банк обязанность по кредитному договору в части предоставления заемщику кредитных средств исполнил надлежащим образом, что ответчиком не оспаривается.

Согласно письменным материалам дела, в период пользования кредитом ответчиком допускались нарушения обязательств в уплате взносов на погашение кредита в срок до 18 числа каждого месяца, то есть нарушались положения п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласно пп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (л.д.17-22).

Пунктом 4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите» (далее закон № 353-ФЗ) установлено, что информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 14 закона № 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно графику погашения задолженности ежемесячные платежи ответчика должны составлять сумму 13727,28 рублей с учетом основного долга и процентов, начиная с 18.02.2018 по 18.01.2023 (л.д. 9об.-10).

В соответствии с расчетом задолженности (л.д. 21-23) нарушение графика платежей ответчиком наступило с 19.04.2018. Последующие платежи ФИО2 осуществлялись ежемесячно с отступлением от графика до 05.02.2020. Однако при очередном платеже ФИО2 суммы задолженности по просроченным процентам и неустойки погашались в составе производимого платежа. В марте-апреле 2020г. просрочка платежей отсутствует, в мае 2020г. и июне поступающие денежные средства направлены на погашение просроченных процентов. Всего ФИО2 за период с 19.02.2018 по 29.06.2020 произведено выплат в сумме 401642,8 рублей. 

По состоянию на 10.07.2020 по расчету истца общая задолженность ответчика перед банком составляет 355680,37 рублей, из них: основной долг 329996,59 рублей; просроченные проценты 7271,76 рублей; проценты по ссуде 825,37 рублей; неустойка на остаток основного долга 17049,5 рублей; неустойка на просроченную ссуду 537,15 рублей.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор и обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнялись с нарушением установленного графика.

Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, который произведен исходя из условий кредитного договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства (ст. 319 ГК РФ), с учетом платежей, производимых ответчиком в период действия кредитного договора. Данный расчет стороной ответчика не оспорен, контррасчет не представлен.

При указанных обстоятельствах банк обратился с настоящим иском в суд с требованием о возврате всей оставшейся суммы займа, процентов и неустойки по состоянию на 10.07.2020, с обращением взыскания на предмет залога – транспортное средство. 

Суд, исследовав все имеющиеся доказательства по делу, в том числе пояснения сторон, приходит к выводу, что указанные требования заявлены преждевременно, без учета следующих обстоятельств.

Согласно договору от 18.01.2018 (пункты 16, 19) при наличии у заемщика просроченной задолженности по настоящему договору кредитор или лицо, действующее от его имени или в его интересах, вправе применять наряду со способами, установленными законодательством, способы взаимодействии: телефонные переговоры с целью восстановления контактности с заемщиком, проведения реструктуризации, обработки претензионных сообщений; текстовые сообщения в социальных сетях; текстовые сообщения, направляемые на электронную почту (л.д.7). 

В качестве доказательств выполнения требований, предусмотренных ст. 14 закона № 353-ФЗ, истцом суду предоставлена досудебная претензия от 03.06.2020 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, согласно которой задолженность ответчика на 03.06.2020 составляет 356921,11 рублей. Из указанной претензии следует, что ФИО2 предоставлен срок в течение 30 дней на возврат всей суммы долга.

Получение претензии от 03.06.2020 ответчик оспаривает, а истец достоверные доказательства направления претензии ответчику и её получения ответчиком суду не представил. Не представлены истцом суду доказательства и иных способов взаимодействия с заемщиком по вопросам просроченной задолженности.

Кроме того, исходя из положений ст. 14 закона № 353-ФЗ, при установлении периода просрочки задолженности на 03.06.2020 за последние 180 дней истцом не учтено, что обязательства по возврату займа ответчиком нарушены в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции.

Истцом не выяснялось наличие объективной возможности или невозможности у ответчика уплаты в этот период периодических платежей. 

Факт обращения ответчика ФИО2 в подразделение банка в апреле 2020г. и в последующие периоды для изменения условий кредитного договора в связи со сложной жизненной ситуацией не опровергнут.

Согласно приказу № от 10.04.2020 работодателем ФИО2 прекращен с ним трудовой договор по пункту 2 части первой ст. 81 ТК РФ – сокращение численности работников (л.д. 65).

Данное обстоятельство подтверждается записью в трудовой книжке за № от 10.04.2020 (л.д. 62).

Согласно выписке из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения – физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного от 25.09.2020 ФИО2 зарегистрирован в качестве безработного с 21 апреля 2020г, состоит на учете в настоящее время.

Как следует из заявления ФИО2 23 сентября 2020г. он письменно обратился в ПАО «Совкомбанк» с предложением о реструктуризации кредита от 18.01.2018 в связи с потерей работы, где указывает, что от обязательств не отказывается, может вносить взнос в размере 8000 рублей. 

Таким образом, ответчик ФИО2 обратился в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора в срок до 30 сентября 2020г.

Согласно позиции, изложенной в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утв. Президиумом ВС РФ 30.04.2020, следует, что Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.

Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.

Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в законе (части 7, 8, 29, 30 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

Условия льготного периода, в частности размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д. установлены Законом N 106-ФЗ.

Льготный период, установленный этим законом, и льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.

Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом N 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе, если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (ч.1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (ч.2).

Из материалов дела следует, что ответчик 

<

данные изъяты> продолжает осуществлять кредитные платежи, что подтверждается выпиской от 23.09.2020 по счету кредитного договора. За период с 13.07.2020 по 21.09.2020 ФИО2 оплачена сумма по кредиту в размере 46954,56 рублей.

ФИО2 при заключении кредитного договора также заключил договор страхования (л.д.75-79), 

<

данные изъяты> Оплата произведена 21.09.2020 в размере ежемесячного взноса по кредиту.

Приведенные факты подтверждают, что ответчик ФИО2 не уклоняется от исполнения своих обязательств.

Суд полагает, что банк, обращаясь с требованием к должнику, должен был действовать добросовестно, учитывать приведенные положения закона № 106-ФЗ в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции, учитывать фактические возможности и принимаемые ФИО2 меры по исполнению кредитного обязательства. Каких-либо доказательств добросовестности со своей стороны банк не предоставил, что дает основание полагать, что в ситуации, сложившейся с заемщиком ФИО2, банк относится безразлично к действиям ответчика, предпринимаемым к погашению займа. 

При указанных обстоятельствах, суд не усматривает вины ФИО2 в ненадлежащем исполнении кредитного обязательства 

<

данные изъяты> и с учетом приведенных нормативных положений приходит к выводу, что в удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы займа, процентов и неустойки по состоянию на 10.07.2020 надлежит отказать.

Обязательства по кредитному договору не прекращаются с отказом в удовлетворении требований банка о взыскании всей суммы займа, поскольку действие кредитного договора продолжается. 

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ, п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.9 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 15-19) исполнение обязательств ответчика обеспечивается залогом транспортного средства.

В пункте 9 Общих условий установлены права и обязанности залогодателя (заемщика) и залогодержателя (банка), ответственность за утрату предмета залога.

Судом установлено, что предмет залога – транспортное средство HONDA модель Jazz, кузов 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> VIN №№, год выпуска 2088, ответчиком ФИО2 отчужден. Новым собственником является ФИО4 на основании договора купли-продажи от 01.06.2020, что подтверждается карточкой учета транспортного средства ГИБДД (л.д. 50).

Требование банка об обращении взыскания на предмет залога заявлено не в связи с отчуждением транспортного средства, а в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства, обеспеченного залога.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении основного требования по возврату суммы займа, не подлежит и удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство HONDA модель Jazz, кузов №№, VIN №№, год выпуска 2088 по тем основаниям, которые изложены в иске, то есть в связи с допущенными просрочками платежей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований государственная пошлина взысканию с ответчика не подлежит.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 чу о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 322453,09 рублей, государственной пошлины в сумме 12756,80 рублей и обращении взыскания на предмет залога автомобиль марки HONDA модель Jazz, кузов №№ VIN №№, год выпуска 2088, отказать.

Решение может обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 29 сентября 2020.

Судья: В.И. Иванов