Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гомер О.А..,

при секретаре Берстеневой В.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ЮниКредитБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредитБанк» обратилось в Тальменский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1006278 руб. 99 коп., расходов на оплату госпошлины в размере 13231 руб.. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредитБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении целевого кредита на ремонт (строительство) в сумме 840000 руб. на условиях возврата, сроком на 84 месяца, с уплатой процентов по ставке 16,5 % годовых. Ответчику в отделении банка был открыт счет, предоставлен кредит. Ответчик согласно кредитному обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, предусмотренных договором, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. В нарушение приняты по кредитному договору обязательств ответчик не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом, согласно предусмотренному графику платежей. По состоянию на 04.10.2017 просрочка платежей составила 599 дней. Истцом направлено в адрес ответчика претензионное письмо с предложением исполнить обязательство по договору и оплатить задолженность, которое оставлено без удовлетворения. Кредитным договором в качестве ответственности заемщика перед кредитором, установлена неустойка за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Конверты с судебными извещениями, направленными по установленным материалами дела адресу регистрации ответчика по месту жительства, возвратились с отметкой «истек срок хранения». Принимались судом меры по извещение ответчика посредством СМС-сообщений по контактным номерам, сообщенным им кредитору. При таких обстоятельствах, руководствуясь ч.ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ, разделом 3 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденных приказом ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ №-п, суд считает, что ответчик извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

На основании ч.ч. 1, 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 5 Закон РФ 5от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 1 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Гражданский кодекс РФ в ст. 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно указанным пунктам ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «ЮниКредитБанк» с заявлением, в котором просил банк заключить с ним: договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в Параметрах потребительского кредита ЗАО «ЮниКредитБанк», являющихся приложением к заявлению и установленных Общими условиями предоставления ЗАО «ЮниКредитБанк» потребительского кредита; договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты на условиях определенных в заявлении, Стандартных правилах выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО «ЮниКредитБанк», Тарифе комиссионного вознаграждения за выполнение поручений физических лиц-клиентов банка; а также выпустить на его имя кредитную банковскую карту и открыть счет для расчетов по операциям с использованием карты.

Также согласно заявлению: договор о предоставлении кредита считается заключенным в дату акцепта банком настоящего предложения (оферты), являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны банка является предоставление банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет, определенный в заявлении на комплексное банковское обслуживание, поданном ФИО1 в банк в дату заявления; договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты заключенным в дату акцепта банком настоящего предложения (оферты), являющуюся датой открытия на имя ФИО1 карточного счета. 

Факт акцепта оферты ФИО1, подтверждается совершением Банком действия по открытию банковского счета и зачисления на него ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика и не оспаривалось сторонами. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор (далее – Кредитный договор), включающий элементы договора кредитной линии (кредитного договора) и договора об открытии банковского счета с выдачей банковской карты, состоящий из: заявления на потребительский кредит и получение кредитной банковской карты, Параметров потребительского кредита ЗАО «ЮниКредитБанк» (далее – Параметры кредита), Общих условий предоставления ЗАО «ЮниКредитБанк» потребительского кредита, Стандартных правилах выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО «ЮниКредитБанк», Тарифа комиссионного вознаграждения за выполнение поручений физических лиц-клиентов банка, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был осведомлен о размере кредита, процентной ставке, неустойке, графике погашения основного долга и уплаты комиссий и процентов в составе указанных документов, о чем свидетельствует его подпись в Параметрах кредита. Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора, а именно: Банком выдана кредитная карта с кредитным лимитом, а заемщиком карта активирована и осуществлены операции по снятию денежных средств с использованием кредитной карты.

Согласно условиям Кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит в размере 842000 руб., сроком на 84 месяца, под 16,5 % годовых, с внесением ежемесячного аннуитетного платежа до 20 числа месяца в размере 16965 руб..

Из представленной в материалах дела выписки по счету следует, что ответчик воспользовался предоставленной суммой кредита, однако с марта 2015 года платежи в счет погашения задолженности, уплате процентов вносил с нарушением сроков и не в полном объеме, а с января 2016 года исполнение обязательства прекратил. 

Направленное Банком по адресу проживания ФИО1, указанному заемщиком при обращении в банк за кредитом, требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту, оставлено без ответа. При этом, как следует из п. 1 ст. 165.1 ГК РФ и разъяснений, данных в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу, который он указал сам, сообщения, доставленные по названному адресу, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Проверив указанный расчет, согласно которому долг ответчика перед истцом составляет 1006278 руб. 96 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу 728881 руб. 92 коп., просроченные проценты 67299 руб. 28 коп., текущие проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу 156741 руб. 94 коп., штрафные проценты 53355 руб. 82 коп, суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, внесенным ответчиком платежам по договору, требованиям ст.319 ГК РФ. 

Зачисление Банком денежных средств на общую сумму 3362 руб. 80 коп. в счет погашения штрафов за просроченную задолженность не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку данные средства составляли остаток средств после погашения просроченных платежей, при этом срок исполнения обязательства по платежам за текущий период не наступил.

Ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представила доказательств возражений по расчету либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

На основании решения № от 30.09.2014 единственного акционера ЗАО «ЮниКредит Банк» полное фирменное наименование банка изменено на АО «ЮниКредит Банк», в связи с чем 10.12.2014 в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы банка, а именно изменено наименование с ЗАО «ЮниКредит Банк» на АО «ЮниКредит Банк», что подтверждается приложенными к иску выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, Изменениями №1, вносимыми в Устав ЗАО «ЮниКредит Банк».

С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными, и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и просроченных и текущих процентов по кредиту.

Вместе с тем, требования Банка по взысканию штрафа подлежат удовлетворению в части.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитным договором размер неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Исходя из разъяснений, данных в п.п. 71, 75 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п.п. 73, 75 вышеназванного Постановлении Пленума Верховного Суда РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.).

Суд, оценивая последствия нарушения обязательства, а именно фактическую продолжительность периода просрочки, размер погашенной задолженности (308833 руб.), сопоставляя размер неустойки (182,5 % годовых /183 % годовых) с размером заявленных истцом к взысканию сумм задолженности, со средней ставкой банковского процента по вкладам физических лиц на дату принятия решения, с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ до 15000 руб. по всем видам ответственности 

На основании положений ст. 98 ГПК РФ и разъяснений, данных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13231 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-198, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ЮниКредитБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредитБанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 967923 руб. 14 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу - 728881 руб. 92 коп., просроченные проценты - 67299 руб. 28 коп., текущие проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, - 156741 руб. 94 коп., неустойка - 15000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13231 руб., всего взыскать 981154 руб. 14 коп..

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня принятия

Судья Гомер О.А.