Дело № 2-46/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Логинова С.С.,

при секретаре Семененко Н.Л.,

с участием ответчиков: ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте 

11 января 2019 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования в размере 22733,01 руб. В обоснование требований указывая, что 05.08.2017 между ПАО «Сбербанк России» и Р. был заключён кредитный договор № ...., в соответствии с которым заемщику выдан потребительский кредит в сумме 266 724 руб. с уплатой 17,2% годовых сроком на 36 месяцев. В октябре 2017 года Р.. умер, не исполнив своих обязательств перед банком по возврату суммы долга. Остаток задолженность по кредитному договору составляет 22733,01 руб. Наследниками заемщика являются супруга ФИО2 и его дочери ФИО3, ФИО1 Вместе с тем, ответчики, принятые на себя обязательства, предусмотренные ст. 1175 ГК РФ не исполняют, оплату задолженности по погашению кредита не производят. В связи с этим Банк просит взыскать с наследников задолженность по кредитному договору в заявленном размере и расходы по уплате госпошлины.

Определением Ухтинского городского суда Республики Коми от 12 ноября 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Истец ПАО «Сбербанк России», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, выступая в суде, исковые требования не признали, указав на то, что жизнь Р. по кредитному договору была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и смерть застрахованного лица было признано страховым случаем.

Ответчик ФИО3 и третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причину уважительности неявки суду не представили.

По правилам ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что 05.08.2017 между ПАО «Сбербанк России» и Р.. заключен кредитный договор № ...., по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 266 724 руб. под 17,2% годовых сроком на 36 месяцев

Кредит был предоставлен Р.. путем единовременного зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика № ...., открытого в ПАО «Сбербанк России», что подтверждается мемориальным ордером № .... от 05.08.2017.

В рамках вышеуказанного кредитного договора, 05 августа 2017 года между Р. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроком действия 36 месяцев с даты подписания заявления на страхование, в подтверждение чего, ему был выдан страховой полис ..... Договор страхования заключен на основании условиях, изложенных в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и «Условии участия в программе страхования». Факт заключения договора в рамках настоящего кредитного договора истцом не оспаривался.

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитований определен порядок возврата заемщиком Кредитору основного долга и процентов за пользование кредитом, который производится ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования. Размер ежемесячного платежа составляет 9536,01 руб.

Согласно расчету, представленному ПАО «Сбербанк России», текущая задолженность по кредитному договору № .... по состоянию на 27.08.2018 составляет 22733,01 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 21392,58 руб., просроченные проценты – 1340,43 руб.

20 октября 2017 года заемщик по кредитному договору Р. умер, о чем территориальным отделом записи актов гражданского состояния .... района Министерства юстиции Республики Коми составлена актовая запись № .... от 23.10.2017.

Как следует из материалов наследственного дела, после смерти Р. открылось наследство, состоящее из 1/3 доли в праве общей собственности на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: ...., кадастровой стоимостью 3922181,70 руб., и автомобиля марки «....», 2008 года выпуска, государственный регистрационный номер ...., рыночной стоимостью 90820 руб.

Наследниками первой очереди к наследству умершего являются его супруга ФИО2, дочь ФИО1, дочь ФИО4 (....) Я.Б. 

Согласно заявлению ФИО1 приняла наследство после смерти Р.. Супруга ФИО2 и дочь ФИО3 от принятия наследства отказались. Другие наследники за принятием наследства не обращались.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии правовой позиции, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз. 2 п. 61 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9).

Обращаясь с исковыми требованиями ПАО «Сбербанк России» указал на ненадлежащее исполнение наследниками принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредиту.

Между тем, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для возложения на наследника ФИО1 обязанности нести дополнительные расходы на погашение долга по кредиту за счет наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соотвествующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

На основании ст. 422 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно п. 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16.01.2017, (далее по тексту – Условия страхования) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п. 3.2.1.1 Условий страхования страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица.

Пунктом 3.6 Условий страхования установлено, что страховая сумма по страховым рискам, указанным в подпунктах 3.2.1.1, 3.2.1.2 и 3.2.2.1 настоящих Условий, устанавливается в договоре страхования, но не более 5000000 рублей. Страховая сумма указывается в заявлении, оформляемом застрахованным лицом согласно п. 2.2 настоящих условий. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. 

Согласно условиям, изложенным в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» является единой и составляет 266724 руб. 

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, является ПАО «Сбербанк». В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк», выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники застрахованного лица (п. 4 условий, изложенных в заявлении на страхование). 

Страховщик производит страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем и страховой выплате.

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица определены в ст. 963 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены ст. 964 ГК РФ и носят исчерпывающий характер. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с условиями Договором страхования, заключенного между Р. и ООО СК «Сбербанк страхования жизни», смерть заемщика в период действия кредитного договора относится к страховым случаям, поэтому по условиям договора банк имеет право на получение страхового возмещения в размере имевшейся у заемщика задолженности по кредиту.

Как следует из материалов дела, остаток задолженности по кредиту на 20.10.2017 (дату смерти) составил 257043,45 руб., что подтверждается представленным расчетом ПАО «Сбербанк России».

16 апреля 2018 года страховщик, не оспаривая наступление страхового события, произвел выплату в пользу ПАО «Сбербанк России» в размере 257043,45 руб. 

Однако, несмотря на произведенную страховую выплату, указанное страховое возмещение, по мнению банка, явилось не достаточным для полного погашения задолженности по кредитному договору. Остаток задолженности по кредитному договору в виде неуплаты просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов составил 22733,01 руб.

Взаимоотношения между выгодоприобретателем-банком, имеющим право на полное погашение задолженности по кредиту, и страховщиком, обязанным выплатить такое возмещение, регламентированные соответствующим соглашением, не могут возлагать дополнительную имущественную ответственность на наследника, наследодатель которого при жизни застраховал риск своей имущественной ответственности.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Вместе с тем, условия возложения на наследника имущественной ответственности в настоящем споре не установлены, так как страховая выплата не покрыла имевшуюся задолженность в полном объеме.

Таким образом, принимая во внимание, что обязательства Р.. по кредитному договору обеспечены условиями договора страхования, по которому страховая компания обязана выплатить банку страховую выплату в случае наступления страхового случая, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1, принявшей наследство после смерти заемщика, в пользу Банка в части размера, обеспеченного договором страхования, не имеется.

Учитывая, что ответчиками ФИО2 и ФИО3 наследство после смерти Р.. не принималось, то на них не может быть возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя, в связи с чем, в удовлетворении требований ПАО «Сбербанк России» к указанным лицам также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № .... от 05 августа 2017 года в порядке наследования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 16.01.2019.

Судья С. С. Логинов