Дело № 2-628/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 22 ноября 2018 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 67 045,9 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 211,38 рублей. 

Требования истца мотивированы тем, что 27.08.2011 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №........ с лимитом задолженности 54 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. 

При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 18.10.2014 по 22.12.2014. Заключительный счет был направлен ответчику 22.12.2014, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД №........).

29.05.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.05.2015 и Актом приема-передачи прав требований от 29.05.2015 к договору уступки прав (требований). 

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по кредитному договору перед Банком составляет 67 045,9 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29.05.2015, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. 

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с заемщиком договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствует имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». 

Просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по кредитному договору №........ от 27.08.2011, образовавшуюся за период с 18.10.2014 по 22.12.2014 включительно, в размере 67 045,9 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 211,38 руб. 

Представитель истца ООО «Феникс» ФИО2, действующий на основании Устава от 01.07.2014, в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Пояснила, что действительно 27.08.2011 между ней и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор с лимитом задолженности 54 000 рублей. Кредитной картой она пользовалась регулярно. С расчетом задолженности, представленным истцом, согласна, своего расчета не имеет. Однако просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, о чем предоставила письменное заявление. Последний платеж был произведен ею 13 октября 2014 года, заключительный счет ей был направлен в декабре 2014 года, за взысканием долга банк обратился в суд только в сентябре 2018 года. Считает, что срок исковой давности банком был пропущен.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика, приходит к следующему.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в рамках которого просила заключить с ней договор на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, с первоначальным лимитом задолженности в размере 54 000 (пятьдесят четыре тысячи) рублей. Согласно заявлению, составной и неотъемлемой частью договора кредитной карты являются: заявление-анкета, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифы, указанные в тарифном плане: ТП 1.0 (Рубли РФ). 

В соответствии с вышеуказанным заявлением-анкетой, а также пунктом 2.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом председателя Правления ТКС Банк (ЗАО) 23.09.2010, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Тарифным планом ТП 1.0 (рубли РФ), утвержденным приказом председателя Правления Банка N 0622.01 от 22.06.2011, предусмотрены беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых, минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, мин. 600 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Тарифами по кредитным картам также предусмотрены плата за обслуживание основной карты – 590 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 руб., второй раз подряд: 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд: 2% от задолженности плюс 590 руб., плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 39 руб., плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб. 

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта, которая была ей активирована, ответчик не оспаривала факт использования карты Тинькофф путем совершения расходных операций.

Таким образом, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт заключен на общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты по кредитору процентов за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита содержится в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Подпись ФИО1 в заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по бесплатному телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в ежемесячно направляемых Банком клиенту Счетах-выписках.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с невыполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) расторг договор от 27.08.2011 путем блокирования карты и выставления в адрес ответчика Заключительного счета, в котором проинформировал ответчика о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере заложенности по договору кредитной карты. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии №........ за период с 29.08.2011 по 29.05.2015, выписки по номеру договора №........ за период с 29.08.2011 по 29.05.2015 следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору: допускала нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту, действий по возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимала. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору по состоянию на 22.12.2014 составляет 67 045,9 руб., из которых: 57 284,89 руб. – кредитная задолженность; 7 967,43 руб. - проценты; 1 793,58 руб. – штрафы. 

Согласно части 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

29.05.2015 года «Тинькофф Кредитные системы» Банк заключило с ООО «Феникс» дополнительное соглашение к генеральному соглашению № 2 от 24.02.2015 в отношении уступки прав (требований), по условиям которого право требования по кредитному договору №........ от 27.08.2011, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 перешло от АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс», что также подтверждается актом приема-передачи прав требований.

Исходя из приведенных норм уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

На основании изложенного следует признать, что права требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к ООО «Феникс».

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

В адрес истца судом была направлена копия заявления о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, представленные в судебном заседании стороной ответчика. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №........ указанное заявление было получено истцом 13.11.2018г. Однако возражения по заявленному ответчиком ходатайству с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности, в адрес суда не поступили. 

Доводы ответчика о том, что, на момент обращения в суд истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им исковым требованиям, суд считает обоснованными в силу следующего. 

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Согласно абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.11.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке. В этом случае банк блокирует кредитную карту и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Согласно заявлению-анкете, Тарифному плану ТП 1.0 (рубли РФ), срок предоставления кредита не определен, что также не оспаривалось сторонами.

В судебном заседании установлено, что заключительный счет был выставлен ФИО1 22.12.2014. Срок выплаты задолженности установлен в заключительном счете в течение 30 дней с момента его выставления. Следовательно, трехлетний срок исковой давности начинает течь с 23.01.2015, истекает 23.01.2018. 

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 24 октября 2017 года согласно штампу на конверте истец обратился к мировому судье судебного участка № 2 Промышленновского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 07.11.2017 судебный приказ был вынесен. 

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Промышленновского судебного района Кемеровской области Е.В.Е. от 13.11.2017 был отменен судебный приказ от 07.11.2017 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Феникс». 

Из вышеуказанной нормы закона следует, что срок исковой давности в период судебной защиты истцом своих нарушенных прав с 24.10.2017 по 13.11.2017 не тёк, что составляет 21 день.

Исковое заявление, согласно штампа на конверте (л.д.56) подано в суд 19.09.2018. Срок исковой давности по исковым требованиям истца, с учетом периода судебной защиты истцом своих нарушенных прав с 24.10.2017 по 13.11.2017, что составляло 21 день, истек 14.08.2018, что влечет за собой отказ в удовлетворении исковых требований. 

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу абз. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в удовлетворении иска в связи с пропуском срока для обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В силу вышеизложенного исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования №........ от 27.08.2011 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 27 ноября 2018 года.

Судья Е.И. Коробкова