Дело № 2-181/2019 

УИД № RS0039-01-2019-000229-91

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Новоселово 05 сентября 2019 года

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Глушаковой Е.Н.,

при секретаре Кочминой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы тем, что 05.06.2014 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 46 % годовых, сроком на 36 месяцев. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 7503 рублей 89 копеек. Просроченная задолженность ответчика по ссуде, как указано в иске, возникла 07.10.2014 года и по состоянию на 24.06.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1722 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 07.10.2014 года и на 24.06.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1722 дня.

Таким образом, как указано в иске, по состоянию на 24.06.2019 года общая задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет 63602 рубля 19 копеек, из них: просроченная ссуда 30000 рублей; просроченные проценты 8458 рублей 56 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 16027 рублей 75 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 8202 рубля 87 копеек; неразрешённый овердрафт – 400 рублей 58 копеек; проценты за пользование неразрешённым овердрафтом – 512 рублей 43 копейки. 

В иске также указано, что Банк направлял ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование о возврате задолженности по вышеуказанному кредитному договору ответчик не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

Ссылаясь на данные обстоятельства и обосновывая свои требования статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 05.06.2014 года в общем размере 63602 рубля 19 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2108 рублей 07 копеек. 

Представители истца ПАО «Совкомбанк», а также ответчик ФИО1, извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, при этом в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей Банка, ответчик ФИО1 представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указал, что исковые требования Банка он признает, но при этом просит уменьшить размер штрафных санкций.

С учетом положений ч.4 и ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителей истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк»).

Из материалов дела также следует, что 05.06.2014 года ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с письменным заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в сумме 30 000 рублей под 46 % годовых, сроком на 36 месяцев, с комиссией за возникшую несанкционированную задолженность 36 % годовых. 

Из вышеуказанного заявления-оферты следует, что ФИО1 был ознакомлен с Условиями кредитования, осознаёт их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их, принимая на себя все права и обязанности заёмщика, указанные в них, а также он заявил, что условия кредитования, с которыми он предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты. Он принимает Порядок осуществления платежей (указанный в настоящем договоре и разделе «В» настоящего заявления-оферты), являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты. Он гарантирует Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом он обязуется уплатить Банку штрафные санкции согласно разделу «Б» настоящего заявления-оферты. Своей подписью под настоящим заявлением-офертой он подтвердил получение экземпляра настоящего заявления-оферты и Условий кредитования, с которыми он предварительно ознакомился, а также то, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления-оферты он был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в её расчёт, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заёмщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит в соответствии с заявлением-офертой, при условии, что размер единовременной задолженности заёмщика по кредиту не превысит лимита, установленного сторонами в разделе «Б» заявления-оферты, являющегося неотъемлемой частью настоящих Условий кредитования (далее лимит кредитования), а заёмщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и компенсацию Банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

Согласно п. 3.3 указанных Условий кредитования, акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путём совершения следующих действий: открытия Банковского счёта Заёмщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; открытия лимита задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты; выдачи заёмщику расчётной карты с установленным лимитом.

В силу п. 3.4 Условий кредитования, кредит предоставляется путём перечисления банком денежных средств на банковский счёт заёмщика с отражением задолженности по ссудному счёту при распоряжении заёмщиком кредитом посредством расчётной карты.

Свои обязательства по перечислению денежных средств заемщику ФИО1 Банк исполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика ФИО1 (л.д. 7-10).

В соответствии с п. 3.5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, под датой исполнения заёмщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счёт заёмщика денежных средств, внесённых заёмщиком наличными в кассу банка, или перечисленных со счёта (в том числе другом банке), или полученных Банком иным образом целевым назначением в счёт погашения задолженности перед банком (п. 3.5 Условий кредитования). 

Согласно п. 3.6 вышеуказанных Условий кредитования, заёмщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные в разделе «Б» заявления-оферты.

За пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом (п. 3.7). 

За пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита), по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.8). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) в соответствии с заявлением-офертой начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счёте, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления-оферты. В случае отсутствия ссудной задолженности начисление процентов не производится (п. 3.9).

Уплата комиссии за оформление и обслуживание расчётной карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафов, производится заёмщиком путём внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путём перечисления денежных средств на корреспондентский счёт Банка и списания Банком средств со счетов заёмщика, открытых в банке на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой (п. 3.10). 

Моментом исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов, следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счёт банка – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка либо в безналичном перечислении, в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при вынесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днём (п. 3.11).

Погашение задолженности по кредиту происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на счёт расчётной карты заёмщика. При внесении на счёт расчётной карты заёмщиком суммы, превышающей фактическую задолженность по процентам, разница зачисляется в счёт досрочного гашения ссудной задолженности и пополнения лимита кредитования (п. 3.12).

Банк предоставляет заёмщику расчётную карту для совершения заёмщиком операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком заёмщику в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании (п. 7.4).

Заёмщик обязан контролировать достаточность денежных средств на счёте для совершения операции с учётом оплаты услуг банка, услуг банков-участников платёжных систем и не допускать превышения лимита задолженности по договору о потребительском кредитовании. Если сумма операций по банковскому счёту заёмщика превысила лимит кредита, при этом он продолжает совершать операции при недостаточности/ отсутствии средств на его банковском счёте для их обработки, банк справе предпринять необходимые меры для прекращения дальнейших списаний средств со счёта заёмщика (п. 8.4). 

Вместе с тем, ответчик ФИО1 свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, не исполняет, последний платёж по кредиту произвёл 25 февраля 2015 года в размере 500 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности. 

Принимая во внимание, что заемщик ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору № от 05.06.2014 года, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с него просроченной задолженности по ссуде в сумме 30000 рублей, просроченных процентов в сумме 8458 рублей 56 копеек, неразрешённого овердрафта – 400 рублей 58 копеек, процентов за пользование неразрешённым овердрафтом – 512 рублей 43 копейки - являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При рассмотрении требований Банка о взыскании с ответчика ФИО1 штрафных санкций за просрочку возврата ссуды и за просрочку уплаты процентов, суд приходит к следующему.

Статьей 394 ГК РФ предусмотрена возможность взыскания неустойки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Пунктом 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. 

В соответствии с разделом «Б» заявления оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк», заемщику ФИО1 по состоянию на 24.06.2019 года по кредитному договору № от 05.06.2014 года начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 16027 рублей 75 копеек, а также штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 8203 рубля 04 копейки. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание размер штрафных санкций, начисленных истцом в соответствии с условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что этот размер штрафных санкций является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. 

В силу пункта 1 статьи395Гражданского кодекса РФ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

С учетом данных обстоятельств, к возникшим между сторонами правоотношениям полагаю необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, уменьшив размер заявленной Банком ко взысканию с ответчика неустойки за просрочку уплаты кредита - до 4 000 рублей, а также уменьшив размер заявленной Банком ко взысканию с ответчика неустойки за просрочку уплаты процентов до 2000 рублей. 

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 05.06.2014 года в общем размере 45371 рубль 57 копеек, из которых: 30000 рублей - просроченная ссуда; 8458 рублей 56 копеек – просроченные проценты; 400 рублей 58 копеек – неразрешённый овердрафт; 512 рублей 43 копейки – проценты за пользование неразрешённым овердрафтом; 4 000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 2 000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При обращении в суд истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина, в размере 2108 рублей 07 копеек, исходя из цены иска 63602 рубля 19 копеек, что подтверждается платёжными поручениями от 25.06.2019 года и от 14.05.2018 года (л.д. 3,4).

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2108 рублей 07 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 05.06.2014 года в общем размере 45 371 рубль 57 копеек, из которых: 30000 рублей - просроченная ссуда; 8458 рублей 56 копеек – просроченные проценты; 400 рублей 58 копеек – неразрешённый овердрафт; 512 рублей 43 копейки – проценты за пользование неразрешённым овердрафтом; 2 000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 1 000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2108 рублей 07 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня его принятия. 

Председательствующий судья Е.Н. Глушакова