Дело № 2-2076/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 августа 2019 года г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Глуховой М.Е. 

при секретаре Молодцовой Т.Е.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии в размере 61995 рублей 89 копеек, компенсации морального вреда – 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1960 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДАТА между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР. В рамках соглашения с ответчиком были подписаны заявление на страхование, полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР. Страховая премия составила 72000 рублей. ДАТА кредит досрочно был погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Полагает, что у него появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Досудебная претензия оставлена ответчиком без ответа. Считает, что ответчиком были нарушены его права, как потребителя, в связи с неисполнением обязанности по возврату страховой премии. 

Истец ФИО1, представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», ДАТА между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в размере 389700 рублей на срок до ДАТА под ... % годовых (л.д. 12-13).

При заключении кредитного договора ДАТА ФИО1 было подписано заявление на страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 14-15).

В подтверждение факта заключения договора добровольного страхования истцу выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР на следующих условиях: страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования – 48 месяцев с ДАТА. Страховая премия – 600000 рублей, страховая премия – 72000 рублей (л.д. 16-17).

ДАТА ФИО1 поручил ПАО «Почта Банк» перечислить ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере 72000 рублей (л.д. 24).

ДАТА ПАО «Почта Банк» выдало ФИО1 справку о закрытии договора и счета (л.д. 22).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла личного страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/36475219/8, выданного ответчиком истцу, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 4.1 полиса страхования страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 600000 рублей (л.д. 16-17).

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма не совпадает с суммой кредита, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. 

При таких обстоятельствах оснований полагать о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 ст. 958 ГК РФ пропорционально не использованному периоду, не имеется. Соответствующие доводы истца о наличии оснований для удовлетворения иска в связи с досрочным погашением кредита основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права, условий договора страхования и являются ошибочными.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

При этом из полиса страхования следует, что проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ознакомлен с условиями полиса-оферты и Условий страхования, в частности, но не ограничиваясь, с тем, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7) (л.д. 20). Полис страхования подписан ФИО1 без замечаний.

Отказ от исполнения договора страхования заявлен истцом ФИО1 ДАТА, то есть по истечении 9 месяцев с начала действия договора страхования.

Таким образом, поскольку договором страхования, заключенным с ФИО1, возврат страхователю страховой премии по истечении периода охлаждения, который в соответствии с пунктом 7.6 Условий составляет ... дней, не предусмотрен, оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии пропорционально не использованному периоду в связи с досрочным отказом ФИО1 от исполнения договора страхования, как и в связи с досрочным погашением кредита, не имеется.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии ввиду их необоснованности, оснований для удовлетворения иска в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не имеется. Нарушений прав ФИО1 как потребителя со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при рассмотрении дела не установлено.

Кроме того, поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оформлению нотариальной доверенности также не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий М.Е. Глухова

Мотивированное решение изготовлено ДАТА.