Дело № 2-2215/2019

50RS0033-01-2019-002746-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Орехово-Зуевский городской суд в составе председательствующего федерального судьи Барабановой М.Е., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по Договору страхования заемщиков кредита, компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по Договору страхования заемщиков кредита, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщиков № сроком действия на 36 месяцев, сумма страховой премии по которому составила 130195руб. 93коп. (сто тридцать тысяч сто девяносто пять рублей 93коп.)

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит в ООО «Сетелем Банк» (прежнее наименование КБ «БНП Париба Восток») по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду этого считает, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Просит взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере 117830руб. 33коп., компенсацию морального вреда 20000 руб., штраф, расходы по оплате юридических услуг 20000 руб. (л.д. 3-7).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, полномочный представитель истца ФИО4, действующий по нотариальной доверенности (л.д. 22), исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещался надлежащим образом. Против удовлетворения иска возражает по основаниям, указанным в письменном отзыве, в случае удовлетворения заявленных истцом требований, просит уменьшить размер штрафа (применить ст. 333ГК РФ) (л.д. 31-36).

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ООО «Сетелем Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор N №, по которому кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 1280195 руб. 93 коп. сроком на 36 месяцев (л.д.11).

В тот же день, в целях обеспечения исполнения обязательств истца по указанному выше кредитному договору и уменьшения риска невозврата кредита, между страховщиком ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" и страхователем ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, предусматривающий возможность страхового возмещения по рискам смерть и инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая, со страховой суммой, равной первоначальной сумме кредита. Страховая премия составила 130195 руб. 93 коп. и оплачена за счет заемных денежных средств (л.д. 8-10).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил свои обязательства по оплате кредитного договора N № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ истец почтовым отправлением направил ответчику заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользуемой части страховой премии, которое ответчиком было получено ДД.ММ.ГГГГ и осталось без удовлетворения (л.д.12-14, 15).

Суду представлены Полисные условия жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 16-21).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). 

Как следует из материалов дела, согласно договору страхования жизни заемщиков кредита № страховая сумма 1280195 руб. 93 коп. устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшаемой в течение действия договора страхования по мере погашения кредитной задолженности (п.7.2 Полисных условий). 

В соответствии с п. п. 11.2, 11.2.2 Полисных условий, Договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

В соответствии с п. 11.1.4 Полисных условий, следует, что действие договора страхования прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Согласно п. 1 ст. 928 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Учитывая буквальное толкование положений заключенного между ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" и ФИО1 договора страхования, размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту. 

Из анализа приведенных выше норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. 

В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма будет равняться нулю, соответственно, выплата страхового возмещения будет невозможна.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что заключение договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, суд полагает, что вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание п.п. 11.3, 11.1.4 Полисных условий суд считает, что исковые требования ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии подлежат частичному удовлетворению.

С ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу истца подлежит взысканию в счет возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере 117830руб. 33коп. 

из расчета: 130195 руб. 93 коп. / 1095 дней x 991 день. 

Требования истца в части взыскания с ответчика денежной компенсации морального вреда и штрафа, основаны на нормах Закона РФ «О защите прав потребителя».

Право потребителя требовать компенсации морального вреда причиненного ему нарушением его прав предусмотрено ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика, нарушившего права истца на своевременное получение денежных средств в счет возврата неиспользуемой части страховой премии, в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., определяя размер такой компенсации с учетом фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, характера страданий истца. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь" необоснованно не выплатил истцу страховое возмещение в полном объеме, добровольно требования истца до вынесения решения суда не удовлетворил.

Таким образом, расчет размера штрафа с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 будет следующим: 117830руб. 33коп. + 5000 руб. : 2 = 61415 руб.16 коп.

В то же время согласно ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд может уменьшить неустойку. Суд считает, что в данном конкретном случае исчисленный истцом размер штрафа, которой по вышеприведенному расчету составляет 61415руб.16коп., несоразмерен последствиям неисполнения обязательства, поэтому с учетом ходатайства представителя ответчика считает возможным уменьшить его размер до 30 000 руб.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру за оказание юридической помощи представителем ФИО4 по договору на оказание юридических услуг истец оплатил 20000 руб. Таким образом, факт несения расходов по оказанию юридической помощи представителем истцом подтвержден.

С учетом объема и характера, совершенных представителем истца процессуальных действий и оказанных им юридических услуг, их значимости (выработка правовой позиции, подготовка и сбор документов для предъявления в суд, составил исковое заявление, участвовал в трех судебных заседаниях), конкретных обстоятельств дела и степени его сложности, ценности подлежащего защите права, суд считает, что требованиям разумности и справедливости отвечает сумма в размере 10000 руб. и не усматривает законных оснований для взыскания большей суммы.

При этом суд учитывает также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 454-О, а также общепризнанные принципы и нормы международного права, которые являются составной частью правовой системы Российской Федерации. Так, согласно ст.41(«Справедливая компенсации») Конвенции о защите прав человека и основных свобод, «Если Суд объявляет, что имело место нарушение Конвенции или Протоколов к ней, а внутреннее право Высокой Договаривающейся Стороны допускает возможность лишь устранения последствий этого нарушения, Суд в случае необходимости присуждает справедливую компенсацию потерпевшей стороне».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.11,12,15, 333, 928, 958, ГК РФ, ст.ст.13. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» ст.ст.12,56,67,100,194-198,321 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по Договору страхования заемщиков кредита, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере 117830 руб. 33коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп.; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. 00 коп.; штраф в сумме 30000 руб. 00 коп., а всего взыскать: 162830 руб. 33 коп. (сто шестьдесят две тысячи восемьсот тридцать рублей 33 копейки).

В удовлетворении исковых требований ФИО1 в части компенсации морального вреда в сумме 15000 руб.00 коп., части штрафа 31415 руб. 16 коп., судебных расходов 10000 руб. 00 коп. отказать. 

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход государства госпошлину в сумме 3566 руб. 60 коп.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд в течение месяца.

Председательствующий: М.Е. Барабанова