Дело № 2-2053/2017

Решение

Именем Российской Федерации

18 сентября 2017 года город Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Анненковой Т.С.,

при секретаре Сакаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области в интересах ФИО2 ФИО5 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, открытое акционерное общество «АльфаСтрахование» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и штраф,

установил:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области (далее по тексту Управление Роспотребнадзора по Саратовской области, истец) в интересах ФИО2 ФИО6. обратилось в суд с указанным иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту Банк «ТРАСТ» (ПАО), ответчик) в обоснование которого ссылается на следующие обстоятельства.

В адрес Управление Роспотребнадзора по Саратовской области поступило обращение ФИО2 ФИО7 по вопросу возмещения убытков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны Банк «ТРАСТ» (ПАО). Суть обращения состоит в просьбе потребителя защитить в суде ее нарушенные права. ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО2 ФИО8. (далее - Заемщик), как потребителем, исключительно для личных, семейных, домашних нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заключен кредитный договор по продукту «Кредит на неотложные нужды» (Тарифный план Дружеский КЦ 29) № на сумму 299 998,89 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, полной стоимостью кредита 34,34 % годовых,неотъемлемыми частями которого явились Заявление на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Условия предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, График платежей Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Дружеский КЦ». Пунктом ДД.ММ.ГГГГ.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита№ от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предусматривающее взимание платы по Кредитному договору за подключение Пакета услуг за срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно «Условий страхования» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами Страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» и Банка в размере 0,292 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора. Согласно выписки по лицевому счету - Движение по счету ФИО11 владельца ФИО2 ФИО9, со счета №, открытого в рамках заключения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, единовременно списано 29 699,89 рублей, как операция «Плата за подключение Пакета услуг№ по кредитному договору ФИО10 от ДД.ММ.ГГГГ Истец, считает, что действиями ответчика нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании; возложение Банком на Заемщика обязанности по оплате комиссии за подключение Пакета услуг по страхованию в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Национальный банк «Траст» и ОАО «АльфаСтрахование». В связи с чем, 17.05.2017г. ФИО2 ФИО13. направила ответчику претензию. Банком требования ФИО2 ФИО14 в добровольном порядке не удовлетворены. По обращению ФИО1 Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области в отношении ответчика была проведена внеплановая проверка по вопросам соблюдения требований законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей при оказании финансовых услуг. По результатам - проверки, ПАО Национальный банк «Траст» выдано предписание от ДД.ММ.ГГГГ № о прекращении нарушений прав потребителей. Пунктом 1.4 предписания от ДД.ММ.ГГГГ № Управлением предписано исключить условие, а именно: п. ДД.ММ.ГГГГ.2 Условий договора - Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ содержит согласие ФИО2 ФИО15 на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» предоставляемого страховой компанией, в рамках договора организации страхования по указанному выше Пакету услуг по Договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора, предусматривающее взимание платы по Кредитному договору за подключение Пакета услуг за срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно «Условий страхования» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг» (Приложение№к Приказу №-П от ДД.ММ.ГГГГ), включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами Страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» и Банка в размере 0,292 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора – как противоречащие совокупным положениям п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса, ч. 1 ст. 819ГК РФ, 9 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 146, пункта 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №-ф3 «О потребительском кредите (займе)» ПАО Национальный банк «Траст», посчитав указанное предписание незаконным и необоснованным, обратилось в Арбитражный суд Саратовской области с заявлением о признании незаконным предписание № 83 от 06.05.2016. Решением Арбитражного суда Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу№А57-18502/2016 в удовлетворении требования о признании недействительным и отмене Предписания № от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении нарушений прав потребителей отказано. Постановлением арбитражного суда апелляционной инстанции от ДД.ММ.ГГГГ решение Арбитражного суда оставлено без изменения. Постановлением арбитражного суда кассационной инстанции Ф06-20098/2017 от ДД.ММ.ГГГГ решения судов первой и апелляционной инстанций оставлены без изменения, кассационная жалоба без удовлетворения.

При указанных обстоятельствах решениями судов первой, апелляционной икассационной инстанций, вступившими в законную силу, по делу, сторонами которого являлись ФИО2 ФИО16 и ПАО Национальный банк «Траст», предметом исследования условие п. ДД.ММ.ГГГГ.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее взимание платы за подключение к программе страхования, признано ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и соответственно недействительными.

Таким образом, требования искового заявления ФИО2 ФИО17. являлись предметом исследования Арбитражного суда Саратовской области, Двенадцатого арбитражного суда апелляционной инстанции, Арбитражного суда Поволжского округа. В силу положений части 3 статьи 61 ГПК РФ данные обстоятельства являются преюдициальными при рассмотрении искового заявления ФИО2 ФИО18. к ПАО Национальный банк «Траст».

На основании изложенного истец просит применить юридические последствия недействительности пункта ДД.ММ.ГГГГ.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 ФИО19 и ПАО Национальный Банк «Траст», в части оплаты комиссии за подключение Пакета услуг №«Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 29 699, 89 рублей. Взыскать с Публичного акционерного общества «Национальный банк «Траст»,в пользу ФИО2 ФИО20., сумму уплаченной комиссии за подключение Пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» по кредитному договору № от 08.07.2014г.,в размере 29 699, 89 рублей, убытки в виде процентов, начисленных на период с 08.07.2014г. по 17.07.2017г. на сумму комиссии 29 699, 89 рублей из расчета (29 % годовых) в размере 27 870,48 рублей, штраф в размере 35 834,4 рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17 098,4 рублей, неустойку в размере 800,99 рублей за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец ФИО2 ФИО21. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3 ФИО22., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, представила заявление в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика Банк «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и возражения на исковое заявление, в которых он просит в иске отказать в полном объеме, а также применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица - ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, 

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.ст. 9, 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу, обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 7 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита(займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. б ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всём существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить, договор) одной из сторон и её акцепта(принятия предложения) другой стороной.

При первоначальном обращении в Банк Клиент заполняет Анкету о предоставлении кредита на неотложные нужды, в которой указываются персональные данные Клиента, параметры запрашиваемого кредита, информация о Пакетах страховых услуг (при их предоставлении). 

Анкета после заполнения ее прочитывается Клиентом и подписывается имсобственноручно на каждой странице.

Клиент желающий подключить Пакет страховых услуг, проставляет отметку об этом в разделе «Информация о добровольном страховании по Кредиту», а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и, в том числе, проставляется отметка о согласии/несогласии Клиента.

В анкете ФИО2 ФИО23. к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 08.07.2014г., в разделе «Информация о пакетах страховых услуг (при их предоставлении)» сказано: «Я согласен/не согласен на подключение Пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков но кредитам на неотложные нужды. В случае моего согласия прошу включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита. Я проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольное основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению».

Для выбора или отказа отданной услуги предусмотрены поля для проставления отметки в случае согласия/несогласия. Поскольку проставлена «V» в поле «согласен», то тем самым Истец направил в Банк намерение застраховать свою жизнь и здоровье путем подключения Пакета страховых услуг №.

Ниже указано наименование страховой компании - ОАО «Альфастрахование».

В данном разделе, предлагается подключение двух различных Пакетов страховых услуг: страхование жизни и здоровья и от потери работы либо страхование жизни и здоровья, что само по себе является доказательством наличия альтернативы у Клиента.

Таким образом, еще на первоначальной стадии обращения в Банк с заявкой на получение кредита Истец был проинформирован о добровольности подключения Пакета страховых услуг, о праве заключить договор страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, и уже тогда мог отказаться от подключения Пакета услуг путем проставления «V» в поле «не согласен» или потребовать у сотрудника Банка внесения изменений в данный раздел.

Поставив подпись в Анкете, Истец дал свое согласие на подключение Пакета страховых услуг № в определенной страховой компании, а также на включение платы за оказанные услуги в сумму кредита.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении услугорганизации страхования, ФИО2 ФИО24. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО25 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), содержащим предложение заключить с ней, посредством акцепта заявления-оферты смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, договора о предоставлении в пользование банковской карты, а также договора организации страхования Клиента (в случае согласия Клиента на подключение Пакета услуг по Договору) (раздел 1.3 «Основные положения по Договору» Заявления).

В рамках данного договора ФИО2 ФИО26. просила Банк выдать ей кредит в сумме 299 998,89 рублей под процентные ставки, указанные в п. 1.2.4. Заявления, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), путем перечисления денежной суммы на счет №.

В соответствии с п. 2. ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если припредоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную платупредлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В разделе 1.2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» Заявления от 08.07.2014г. в п. ДД.ММ.ГГГГ «Дополнительные услуги, оказываемые Клиенту за отдельную плату и не влияющие на заключение Договора, их цена (порядок ее определения), а также согласие Клиента на оказание таких услуг» содержится согласие Заемщика на оказание ему за отдельную плату дополнительным услуг. А именно:

Пункт ДД.ММ.ГГГГ.2 «Информация о добровольном страховании по Кредиту»:

Настоящим я согласен/не согласен (на подключение пакета услуг № Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» далее -Пакет услуг но Договору), предоставляемого страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование» и прошу заключить со мной договор организации сстрахования по указанному выше Пакету услуг по Договору в рамках договора коллективного страхования заемщиков Кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе Заявления; даю Кредитору акцепт на списание с моего счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за срок страхование из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно «Условии страхования но Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг» (далее - Условия страхования, Тарифы страхования), включающей возмещение/компенсацию страховой премии но договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора; прошу застраховать меня по Пакету услуг по Договору на срок с 08.07.2014г. до ДД.ММ.ГГГГ; подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе Заявления, я действую добровольно; я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица но Пакету услуг по Договору (далее - Памятка); подтверждаю, что состояние моего здоровья на дату заключения настоящего Договора соответствуют условиям страхования, указанным в Памятке, о чем сообщаю в Декларации застрахованного лица и в настоящем Заявлении.

Галочка проставлена в поле «согласен», внизу стоит подпись истца ФИО2 ФИО27

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО28 подписала Декларацию, в которой еще раз выразила свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ОАО «АльфаСтрахование». Декларация представляет собой отдельный документ, подписанный лично истцом. Ее право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее Банком никак не ограничивалась.

Кроме того, Истец еще раз просила подключить Пакет услуг, указанный в Заявлении (п. 7 Декларации), назначила Банк выгодоприобретателем по риску смерть (п. 4 Декларации). Причем в п. 13 Декларации еще раз акцентируется внимание, что Застрахованный подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита; что Заемщик вправе не давать свое согласие на подключение Пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным сразрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, а в п. 4.4 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом ФИО2 ФИО29. могла отказаться от заключения договора, однако ею это не было сделано.

Согласно п. 1 ст. 56 ПС РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств того, что истцу была навязана услуга организации страхования суду не представлено.

В соответствии с п. 6.3 «Условий страхования по Пакетам страховых услуг», являющихся неотъемлемой частью Договора, Истцу оказан комплекс услуг, а именно ознакомление клиента с условиями Программы, проверка соответствия клиента условиям Программы, включение клиента в реестр застрахованных лиц, осуществление передачи реестров застрахованных лиц страховой компании, обеспечение оплаты страховой компании страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования, а при наступлении страхового случая – информированию страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных документов по страховым случаям, а также произведение погашения задолженности клиента по Договору за счет произведенной страховой выплаты в случае, если Банк является выгодоприобретателем. С учетом выраженного намерения Истца принять участие в Программе страхования истцу Банком был оказан комплекс услуг. Данная услуга является в силу положении ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. Поэтому сумма уплаченной истцом комиссии является платой клиента за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Положениями Заявления на странице 3 (п. ДД.ММ.ГГГГ.2) а также согласно п. 4.7 «Условий страхования, по Пакетам страховых услуг», Истец, предоставил Банку право осуществлять безакцептное списание со Счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за весь срок-страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на Дату заключения Договора, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292% от страховой суммы на дату заключения Договора за каждый месяц страхования. Указанное обязательство заверено подписью ФИО2 ФИО30.

Поскольку услуга была оказана полностью и надлежащим образом - Банк ознакомил Клиента с условиями страхования, проверил соответствие Клиента условиям Программы, включил Клиента в реестр застрахованных лиц, осуществил передачу реестров застрахованных лиц Страховщику, перечислил Страховщику страховую премию – таким образом с текущего счета истца была списана плата за участие в Программе.

Принимая во внимание, что действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы по программе страхования, плата за страхование была удержана правомерно в соответствии с условиями Договора от 08.07.2014г. № и нарушения прав потребителя отсутствуют.

Таким образом, при заключении договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о сопутствующем ему договоре организации страхования клиента.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО2 ФИО31 при подписании указанных документов ознакомилась с их содержанием, была согласна с содержанием данных документов, что и подтвердила своей подписью. Следовательно, она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку комиссии за оказание услуги по организации страхования Клиента.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования истцу была оказана данная услуга, и с ее счета 08.07.2014г. была списана плата за подключения пакета страховых услуг за период с 08.07.2014г. по 07.04.2017г. включительно (в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ.2 на стр. 3 Заявления), что подтверждается выпиской по текущему счету.

Указанная плата включает в себя страховую премию - 299998,89р. х 0,008% х 33 месяца=792 рубля и комиссию за подключение пакета услуг - 299998,89р. х 0,293% х33месяца=28907,89 рублей, а в общей сумме - 792р. + 28907,89р. = 29699,89рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договоромстрахования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. В настоящем случае такой договор поименован Договором добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации может быть заключен лишь письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО «АльфаСтрахование» и Банк «ТРАСТ» (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ОАО «АльфаСтрахование» заключен Договорколлективного страхования №. Указанный договор является гражданско-правовым договором, заключённым в рамках уставной деятельности сторон и регулируемым главой 39 ГК РФ. Согласно п. 2.1 этого договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем в пределах страховой суммы. Пункт 1.5 договора коллективного добровольного страхования определяет, что по страховому случаю «Смерть» по пакету услуг № выгодоприобретателем является страхователь, т.е. Банк, при условии письменного согласия застрахованного лица (Клиента), а при отсутствиизадолженности выгодоприобретатели - наследники Клиента), а вот по страховому случаю «Инвалидность» выгодоприобретателем всегда является застрахованное лицо, т.е. Клиент. Поэтому подключение Пакета услуг по страхованию, осуществленное на добровольной основе с согласия Клиента, направлено на защиту интересов Заемщика. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора или иному сроку, указанному в кредитном договоре (п. 1.8).

Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования по всем Застрахованным лицам, заключившим в течение отчетного периода кредитный договор и включенным в Реестр Застрахованных лиц в порядке определенным условиями Договора (п. 6.2).

Соглашение о подключении Пакета страховых услуг между Банком и Заемщиком в данном случае не противоречит нормам действующего законодательства РФ и представляет собой договор возмездного оказания услуг, по которому Банк подключает Заемщика к указанному Пакету, а Заемщик оплачивает Банку плазу за подключение Пакета услуг, выразив желание на такое подключение в Анкете, Заявлении, Декларации.

В рассматриваемом случае, страхование жизни и здоровья Заемщика являетсясамостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, так как полностью соответствует принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательства.

Кроме того заслуживают внимания и заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, которое является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечетнедействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст.ст. 195-197 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом или иными законами.

Так, пунктом 1 статьи 181 ГК РФ прямо предусмотрено, что в качестве исключения из общего правила исчисления срока исковой давности (п.1 ст.200 ГК РФ) течение трехлетнего срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц (Обзор судебной практики Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора - пункта ДД.ММ.ГГГГ.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 ФИО32 и ПАО Национальный Банк «Траст», в части оплаты комиссии за подключение Пакета услуг №«Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 29 699, 89 рублей исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате указанной суммы, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, когда указанная сумма была списана со счета ФИО2 ФИО33

Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении предусмотренного законом трехлетнего срока исковой давности по указанным требованиям.

При этом истцом ходатайство о восстановлении указанного срока не заявлялось, доказательств наличия уважительных причин, препятствовавших ему обратиться в суд с указанным требованием в пределах срока исковой давности, истцом в суд представлено не было.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Анализируя представленные сторонами доказательства в их совокупности, и исходя из вышеуказанных норм материального права, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что требования ФИО2 ФИО34. о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению требования ФИО2 ФИО35. и о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку нарушений его прав как потребителя, являющихся в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» основанием для выплаты такой компенсации мировым судьей не установлено. 

Руководствуясь статьями 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области в интересах ФИО2 ФИО36 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и штраф – отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения, то есть 25 сентября 2017 года.

Судья Т.С. Анненкова