Дело № 2-1392/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тверь 17 июня 2021 года 

Заволжский районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Капранова В.Л., 

при секретаре Варибрусе В.Е.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в Заволжский районный суд города Твери с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 02.06.2017 в размере 297305,54 руб., из которых: сумма основного долга в размере 143279,59 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 153210,63 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 815,32 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6173,06 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор № от 02.06.2017 в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 200000 руб. Процентная ставка по кредиту 23,3% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составляла 4909,01 руб., а с 02.01.2018 - 4893,51 руб., с 02.03.2018 - 4834,51 руб., с 02.08.2018 - 4829,45 руб. В период действия договора заемщиком были подключены (активированы) дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячно направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 руб. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, а также комиссии в порядке и на условиях, установленных договором. Однако, заемщик не исполняет обязательств по договору надлежащим образом, что привело к начислению штрафов и выставлению истцом требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 06.04.2021 задолженность заемщика составляет 297305,54 руб. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. 

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебном заседании 24.05.2021 пояснила, что иск не признаёт по доводам изложенным в возражениях.

Согласно имеющихся в материалах дела возражений ответчика на исковое заявление, с исковыми требованиями ФИО2 не согласна, считает их необоснованными и незаконными. Истец не освобожден от доказывания обстоятельств, на которых он основывает свои требования. Обратившись в суд, истец предоставил копии документов, заверенные самим истцом и его представителем, то есть, поданные в суд документы, как основания исковых требований, изготовлены самим истцом, заинтересованным в деле, при том, что оригиналы документов суду не предъявлены. Согласно требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не основано на кредитном договоре, составленном в письменной форме, то есть, кредитный договор отсутствует у сторон. В этой связи, ни заявление, ни приложение, ни анкета, ни иной документ не могут заменить кредитный договор ни по форме, ни по содержанию - таково требование Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец не приложил кредитный договор к иску, в приложении к иску указанный документ попросту отсутствует. Генеральная лицензия №316 от 15.03.2012, выданная Центральным Банком Российской Федерации (далее - ЦБ РФ) ООО «ХКФ Банк», на осуществление банковских операций, не предоставляет право последнему на выдачу кредитов (кредитных карт). В указанной лицензии отсутствует пункт - выдача кредитов (кредитных карт), копия лицензии №316 от 15.03.2012 приложена к настоящему возражению. Действующим законодательством Российской Федерации выдача кредитов (кредитных карт) строго регламентирована код ОКВЭД 64.92 «Предоставление займов и прочих видов кредита» и код ОКВЭД 64.92.1 «Деятельность по предоставлению потребительского кредита», указанные группировки включают: деятельность по финансовому обслуживанию (то есть предоставление денежных средств учреждениями, не вовлеченными в денежное посредничество в случаях, когда предоставление кредита может принимать различные формы, такие как ссуды, ипотека, кредитные карточки и т.д.); деятельность по предоставлению следующих видов услуг: предоставление потребительского кредита, финансирование международной торговли, предоставление промышленными банками долгосрочного финансирования промышленности, предоставление денежного займа, не связанного с банковской системой, предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, предоставление услуг ломбардами и ростовщиками. Согласно официальным сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц с сайта ФНС России, основным видом экономической деятельности ООО «ХКФ Банк» - является код ОКВЭД 64.19 «Денежное посредничество и прочее», который не включает в себя выдачу кредитов (кредитных карт). В соответствии с Положением ЦБ РФ от 27.02.2017 №579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», кредитными являются счета, начинающиеся с нумерации – №, а далее идет нумерация срока кредитования, например. 06 - кредиты на срок от 1 года до 3 лет. Ответчик не обладает кредитными счетами в ООО «ХКФ Банк», которые в соответствии с Положением ЦБ РФ от 27.02.2017 №579-П, начинаются с нумерации №..., а расчетный счет, на который ссылается истец, является обычным дебетовым счетом физического лица, что подтверждается сведениями Межрайонной ИФНС России №12 по Тверской области об открытых банковских счетах физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем от 17.05.2021, таким образом между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 отсутствуют кредитные отношения, что подтверждается предоставленными ответчиком документами. Истец не приложил к исковому заявлению кредитный договор № от 02.06.2017, подписанный сторонами правоотношений, в приложении к исковому заявлению документ также отсутствует. Истец не приложил к иску первичные учетные документы (в перечне приложения они отсутствуют), расчет задолженности, суммы этих расчетов и прочее - это всего лишь распечатка информации из базы данных истца, которая может быть с легкостью подделана, ибо финансовая информация не подтверждена бухгалтерскими документами на кредит и операциями по кредитному счету. Распечатки, предоставленные истцом, носят информативный характер (не доказательный), такие бумаги не являются расчетным документом (первичным учетным документом), не свидетельствует о выражении воли того или иного лица на совершение той или иной финансовой операции, не отвечает признакам достаточности и достоверности, поскольку в них, без каких-либо затруднений, могут быть вписаны любые суммы. Таким образом, предоставленные истцом сведения не могут выступать доказательствами по иску в судебном порядке. Зачисление истцом денежных средств на кредитный счет клиента (ФИО2) в этом же банке должно быть подтверждено банковским ордером. Юридически значимыми обстоятельствами по иску о взыскании суммы долга по кредитному договору являются не только подписание сторонами кредитного договора, который не приложен к иску, но и фактические бухгалтерские и расчетные документы, указанные выше, свидетельствующие о передаче сумм денежных средств (кредита) на кредитный счет заемщика. Истцом в судебном порядке вышеперечисленные документы и доказательства не предоставлены, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований. Просит отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований в случае не предоставления истцом оригиналов документов.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал предоставленный суду отзыв на исковое заявление. Дополнительно пояснил, что указанный в договоре телефонный номер принадлежит ответчику. Длительный период ответчик вносила денежные средства на свой счёт в ООО «ХКФ Банк», но их по каким-то причинам списывали, что не нравилось ответчику, из-за чего ФИО2 перестала вносить денежные средства на счет. 

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав мнение лица, участвующего в деле, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

02.06.2017 ФИО2 по предложению ООО «ХКФ Банк» на получение кредита согласилась с порядком дистанционного заключения кредитного договора. Ответчиком была оформлена заявка о предоставлении потребительского кредита в размере 200000 руб. в адрес Банка на его получение, которую она подписала посредством отправленного на номер телефона № смс-кода №.

Заявка ФИО2 на получение кредита (составная часть кредитного договора №) содержит указание о размере кредита 200000 руб., процентной ставке за пользование кредитом 23,3%, сроке возврата кредита 84 мес. Кроме того, в ней указано, что с содержанием действующей редакции Тарифов ООО «ХКФ Банк» ФИО2 ознакомлена, получила График погашения по кредиту.

02.06.2017 ответчик также подтвердила свое согласие с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №, которыми в пункте 14 указано, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путём ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заёмщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора и присоединение к ним в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

В силу пункта 1 раздела I Общих условий договора договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путём его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счёту, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту. В рамках договора счёт используется исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчётов клиента с Банком и со страховщиками (при наличии индивидуального страхования). Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанный счёт денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством Российской Федерации, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно пункту 1 раздела V Общих условий договора заключение договора осуществляется посредством информационного сервиса на условиях соглашения об использовании информационного сервиса, заключенного между сторонами. Обращение через информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее соглашение «О дистанционном банковском обслуживании» или счёт, открытый ранее в рамках соглашения между банком и клиентом. Подписывая индивидуальные условия, клиент присоединяется к Общим условиям договора. После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет клиенту График погашения по кредиту в информационном сервисе, посредством которого был заключен договор.

Из пункта 10 раздела V Общих условий договора следует, что Банком предусмотрен порядок дистанционного установления личности клиента.

Соглашение о дистанционном банковском обслуживании регулирует отношения Банка и клиента, возникающие в связи с заключением клиентами договоров банковского счета/вклада/договора потребительского кредита и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг Банком и/или при его посредничестве партнёрам Банка, дистанционно, а именно, посредством Информационных сервисов Банка, а также по телефону Банка.

В силу пункта 2 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/ распоряжений по счёту в информационных сервисах осуществляется путём подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью соглашения. Подтверждение личности и полномочия клиента на допуск к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счёту посредством данного информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа информационном сервисе является смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного Банком, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

Подпунктом 2.1 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании закреплено, что электронные документы, оформленные через информационные сервисы путём подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон. Имеют одинаковую юридическую силу.

В силу пункта 3 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании стороны признали, что заключение соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг, а прохождение клиентом процедуры активации дополнительной услуги предусмотренными в её описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение дополнительной услуги, а также согласие клиента с порядком её оказания и её ценой.

Описание дополнительных услуг с момента её активации становятся неотъемлемой частью соглашения (подпункт 3.1 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании).

Таким образом, ФИО2 выразила желание воспользоваться соответствующими услугами банка и, подтверждая свое согласие с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №, присоединилась к Общим условиям договора, которые предусматривают заключение договора через информационный сервис Банка с лицам, имеющими соглашение о дистанционном банковском обслуживании. В свою очередь, указанное соглашение, которое заключено ответчиком и Банком, определило порядок взаимодействия сторон договора и закрепило понятие простой электронной подписи, используемой для подтверждения волеизъявления заёмщика в рамках предоставления ему кредитных денежных средств. 

Ответчик после произведенного ранее дистанционного установления личности, используя номер телефона №, что не оспаривалось стороной ответчика, и смс-код № оформила и подтвердила заявку на кредит, ознакомилась и согласилась с существенными условиями договора потребительского кредита №, подписала Индивидуальные условия кредитования, подтвердила получение кредита, выданного на срок 84 календарных месяца в размере 200000 руб. под 23,3% годовых (полная стоимость кредита 23,309%) с ежемесячным платежом 4909,01 руб., размер неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора 0,1% в день от суммы просроченной задолженности и процентам. Согласно пункту 14 индивидуальных условий подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с общими условиями договора.

Доводы ФИО2 о том, что она не подписывала с истцом договор потребительского кредита противоречат исследованным в судебном заседании материалам дела. 

Из представленных документов следует, что кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив указанные в пункте 1.1 Индивидуальных условий сумму кредита на счёт ФИО2 в Банке №, согласно имеющемуся распоряжению заёмщика, что подтверждается платёжным поручением № от 02.06.2017. 

Заемщик ФИО2 погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, подтверждается выпиской по счёту № за период с 02.06.2017 по 06.04.2021.

Доводы ответчика о том, что представленная истцом выписка по счету не может быть принята судом во внимание, по причине отсутствия первичных бухгалтерских документов, судом отклоняются, поскольку не основаны на нормах закона.

В соответствии с частью 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно статье 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Представленные в материалы дела истцом в обоснование иска копии документов надлежащим образом заверены Банком, о чем свидетельствует протокол проверки электронной подписи, в связи с чем у суда, вопреки доводам ответчика не имеется оснований усомниться в достоверности представленных в материалы дела доказательств, учитывая также то, что обстоятельства заключения кредитного договора подтверждены совокупностью имеющихся в деле доказательств.

Довод ответчика о ведении банком деятельности не в соответствии с кодами ОКВЭД отклоняется судом как не имеющий правового значения для рассмотрения настоящего спора, согласно общедоступной информации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ООО «ХКФ Банк» осуществляет деятельность на основании выданной ЦБ РФ генеральной лицензии на осуществление банковских операций № от 15.03.2012.

Ссылка стороны ответчика на взаимный расчет между ФИО2 и ЦБ РФ по обмену договорными обязательствами при посредничестве ООО «ХКФ Банк» и фактическое кредитование истца основана на неправильном толковании природы сложившихся правоотношений между сторонами сделки. Указанная позиция не имеет правового обоснования со стороны ответчика, какими-либо доказательствами не подтверждена, основана на заблуждении стороны в части открытия ею, вопреки согласованным условиям договора кредитования, дебетового счета в ООО «ХКФ Банк».

Предоставленные ответчиком сведения о наличии у неё в ООО «ХКФ Банк» расчётного счёта не отменяют согласованное сторонами в пункте 1 раздела I Общих условий Договора положение о том, что в рамках Договора счёт используется исключительно для операций по выдаче кредита, погашения задолженности по кредиту, а также проведения расчётов клиента с Банком. 

Доводы ответчика на различные нарушения Банком Положения ЦБ РФ от 27.02.2017 №579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете», отсутствие первичных учетных документов, «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), Указания Банка России от 24.12.2012 № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера», не опровергают представленных истцом письменных доказательств предоставления истцом и получения ответчиком суммы кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (пункт 8) способом исполнения заемщиком обязательств по договору является обеспечение сумм ежемесячных платежей на счете на момент окончания последнего дня каждого процентного периода.

Согласно пункту 1.4 раздела II Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. При этом условия кредитного договора нарушал, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Задолженность по договору по расчету истца составляет 297305,54 руб., из которых: сумма основного долга в размере 143279,59 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 153210,63 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 815,32 руб., является верным и принимается судом, какого-либо расчета, опровергающего имеющийся либо контррасчета, ответчиком не представлено.

Вместе с тем, из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО2 убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 143279,59 руб. за пользование кредитом за период с 30.10.2018 по 02.06.2024, то есть за период действия договора № от 02.06.2017 на который он был заключен.

Однако, требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия кредитного договора 02.06.2024 противоречит нормам закона.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, пунктом 1.2 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Тем не менее, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

При таком положении, учитывая, что с 05.12.2018 ответчик платежей по кредитному договору не производит, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено пунктом 3 раздела III Общих условий Договора, подлежат удовлетворению в сумме 93706,13 руб. начисленных по 02.06.2021.

Нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме только за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено. 

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные издержки, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 6173,06 руб. Пропорционально удовлетворенным исковым требованиям возмещению с ответчика подлежат расходы по оплате госпошлины в сумме 5123,64 руб., поскольку заявлены требования имущественного характера удовлетворены на общую 83% (247732,08 руб. от 297305,54 руб.).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от 02.06.2017, в размере основного долга 153210,63 руб., убытки (неоплаченные проценты по выставленным требованиям) 93706,13 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 815,32 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5123,64 руб., а всего взыскать 252855,72 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Заволжский районный суд г. Твери.

Председательствующий В.Л. Капранов

В окончательной форме решение изготовлено 24.06.2021.

Дело № 2-1392/2021