По делу № 2-1416/2018 копия

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 мая 2018 г.

Канавинский районный суд Н.Новгорода в составе:

Председательствующего – судьи Елисеевой Н.В.,

При секретаре – Вышегородцевой Н.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Микрокредитная компания «Сейф» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и по встречному иску ФИО1 к ООО «Микрокредитная компания «Сейф» о признании договора займа недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ООО «Микрокредитная компания «Сейф» обратилось в суд с настоящим иском и просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа в размере ФИО9.

Свои исковые требования мотивирует следующим.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ООО «Сейф» и ФИО1 заключен договор займа.

ООО «Сейф» сменило свое наименование на ООО «МФО «Сейф».

ООО «МФО «Сейф» сменило свое наименование и в настоящее время именуется ООО «МКК «Сейф».

По условиям договора, ФИО1 предоставлена сумма займа в размере ФИО10 со сроком возврата (ДД.ММ.ГГГГ.)

Процентная ставка за пользование денежными средствами установлена 1,4% в день, что составляет 511,0% годовых.

Сумма займа выдана ответчику в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером от (ДД.ММ.ГГГГ.)

Ответчик уклоняется от добровольного исполнения обязательств по договору.

За период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) произведены оплаты в размере ФИО11 в погашение части процентов за пользование займом.

За период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) за 32 дня начислены проценты за пользование денежными средствами из расчета 1,4% в день в размере ФИО12.

(ДД.ММ.ГГГГ.) был произведен платеж в размере ФИО13 в погашение части процентов за пользование займом. Итого, задолженность по процентам за пользование займом составляет ФИО14.

Дальнейшего погашения задолженности не производилось.

За период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) за 1 047 дней начислены проценты за пользование денежными средствами из расчета 1,4% в день в размере ФИО15.

Однако, истцом в добровольном порядке снижен размер процентов за пользование денежными средствами до ФИО16.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора займа предусмотрена неустойка, которая составляет 20% годовых.

За период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) начислена неустойка в размере ФИО17

С учетом положений ст.333 ГК РФ истцом уменьшена сумма неустойки до суммы ФИО18.

Ответчик ФИО1, не согласившись с предъявленным иском, обратилась в суд со встречным иском, в котором просит признать недействительным договор займа «До зарплаты» от (ДД.ММ.ГГГГ.), заключенного между ООО «Сейф» и ФИО1, применить последствия недействительности договора в виде двусторонней реституции, произвести погашение требований ООО «МКК «Сейф» зачетом встречных требований о возмещении морального вреда.

Свои исковые требования мотивирует следующим.

Договор займа со стороны истца по первоначальному иску подписан ненадлежащим лицом. Согласно выписке из ЕГРЮЛ, правом подписи договоров, заключаемых с ООО «МКК « Сейф» обладает директор ФИО2 Договор займа со стороны микрофинансовой организации подписан сотрудником ФИО3, действующей на основании доверенности, однако доверенность, подтверждающая соответствующие полномочия сотрудника, не представлена.

Из пунктов 2.4.2, 2.4.3 договора займа следует, что по истечении 5 рабочих дней с момента заключении займодавец вправе в одностороннем порядке изменять условия договора, в частности, размер предстоящих платежей с уведомлением об этом заемщика. Такой пункт, по мнению ответчика, противоречит законодательству РФ, в данном случае для стороны заемщика возникает неопределенность по условиям договора, в том числе существенным.

Начисление процентов за пользование займом определено неправомерно. В соответствии с условиями договора займа, заемщику предоставлялся заем в размере ФИО19 сроком на 16 дней по ставке 511% годовых (1,4 % в день). В п.2 Индивидуальных условий и п. 4.5 Общих условий указано, что проценты начисляются до даты возврата основного долга включительно. В п.2 Индивидуальных условий также указано, что действие договора идет до полного исполнения обязательств заемщика перед займодавцем. По мнению ответчика, это означает, что договор фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика перед займодавцем и не имеет никаких ограничений на размере процентов. По мнению ответчика, займодавец умышленно затягивает на более двух с половиной лет срока действия договора займа с целью роста суммы задолженности до сверхвысоких величин, злоупотребляя своим положением.

В договоре займа нет сведений о том, что ООО «Сейф» является микрофинансовой организацией, договор займа не имеет никаких ограничений по размеру начисляемых процентов и по времени их начисления. В графике платежей, прилагаемых к договору займа, не указано, каким образом происходит начисление процентов в случае просрочки, не представлена информация о том, сколько должен будет заплатить заемщик в случае просрочки. Таким образом, по мнению ответчика, займодавец не предоставил полную и достоверную информацию, оказал услугу, не являющейся безопасной для заемщика.

Действиями микрофинансовой компании ФИО1 причинен моральный вред.

Представитель истца ООО «МКК «Сейф», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив возражения относительно встречного иска.

Ответчик ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО4, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ответчик ФИО1 просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ч. ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращает его надлежащее исполнение.

Из материалов дела следует, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ООО «Сейф» и ФИО1 заключен договор займа «До зарплаты». Согласно п.п.1,2,4 договора займа, ФИО1 предоставлен заем в размере ФИО20 на срок 16 дней с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) (договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по нему), под 511% годовых.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что за не исполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов на сумму займа, начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы неисполненного обязательства.

Факт передачи ФИО1 денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.)

ООО «Сейф» сменило свое наименование на ООО «МФО «Сейф».

ООО «МФО «Сейф» сменило свое наименование и в настоящее время именуется ООО «МКК «Сейф».

ООО «МКК «Сейф» представляет собой микрофинансовую организацию, которая осуществляет свою деятельность в рамках Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с положениями статьи 2 названного Федерального закона микрофинансовые организации имеют специфический правовой статус, что приводит к различиям условий кредитования микрофинансовых организаций и банков. Процентная ставка по договору микрозайма является источником получения прибыли данной организации и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях.

Договор займа подписан представителем займодавца ФИО3.

Из представленных материалов следует, что ООО «Сейф» в лице директора ФИО5, оформило доверенность (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), в том числе на имя ФИО3 на заключение на любых основаниях по своему усмотрению и подписания договоров займа, по которым ООО «Сейф» является займодавцем, с правом выдачи и получения денежных средств по договорам займа, подписания расходных и приходных документов, а также на совершение прочих юридических значимых действий, связанных с выполнением поручения.

Согласно п.2.4.2, 2.4.3 Индивидуальных условий договора займа, займодавец не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные займодавцу индивидуальные условия договора в течение 5 рабочих дней со дня их получения заемщиком. В случае, если изменение займодавцем условий указанных в договоре займа займодавец направляет уведомление об изменении условий договора займа, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах, а также обеспечивает доступ к информации об изменении условий договора займа.

В соответствии с п. 7 ст. 7 Закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

В соответствии с п. 9 ст. 7 Закона N 353-ФЗ в случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного ч. 8 ст. 7 Закона N 353-ФЗ (то есть по истечении пяти рабочих дней), договор не считается заключенным.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6 ст.7 Закона).

На основании ч. 8 ст.7 названного Федерального закона, кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора в течение периода обдумывания. Так, в данном случае указанный составляет 5 рабочих дней, то в течение этого срока изменять индивидуальные условия договора кредитору запрещено. Следует обратить внимание, что договор в данном случае еще не подписан сторонами, однако заемщик имеет возможность ознакомиться только с тем вариантом договора, который выдал ему кредитор. Любые изменения договора требуют дополнительных согласований, поэтому односторонние изменения кредитору запрещены. 

Ссылка ФИО1 о бессрочном характере договора займа является необоснованной, поскольку срок договора определен – 16 дней (с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) - день фактического полного исполнения заемщиком обязательств по займу.

Ссылка ФИО1, что ООО «МКК «Сейф» нарушило ч.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) является необоснованной, поскольку при заключении договора займа истец ознакомлена с условиями предоставляемого займа и процентной ставкой, которые изначально установлены в договоре, против таких условий не возражала. При этом она не была лишена права отказаться от заключения сделки на невыгодных для себя условиях.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).

На момент заключения договора микрозайма ФИО1 была ознакомлена с условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание договора займа, содержащего условия об определении размера процентов за пользование суммой займа и неустойки. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ФИО1 не была ограничена в свободе заключения договора, ей была предоставлена достаточная информация относительно предоставляемых ООО «Сейф» услугах, и действия общества не способствовали заключению кредитного договора на крайне невыгодных для нее условиях. Сам по себе высокий размер процентной ставки по договору займа, значительно превышающий среднюю ставку банковского процента по вкладам не является основанием для признания договора в данной части недействительным, поскольку размер процентов за пользование суммой займа предопределен особенностями правовой природы договора микрозайма (малый размер займа, небольшие сроки кредитования, доступность). Данное условие заключенного между сторонами договора закону не противоречит.

Заключенный между сторонами договор микрозайма соответствует закону по форме и содержанию. При этом действующим законодательством не предусмотрена обязанность микрофинансовых организаций устанавливать процентную ставку по договорам микрозайма в размере, приближенном к ставке банковского процента по вкладам.

Кроме того, условия договора займа согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

При заключении договора микрозайма ООО «Сейф» в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставил ФИО1 необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для правильного выбора услуги на рынке кредитования. ФИО1 в случае несогласия с условиями договора была вправе отказаться от его заключения и обратиться в другую организацию, напротив она воспользовалась предоставленными денежными средствами, следовательно, согласилась с условиями договора.

Совокупность признаков, указывающих на злоупотребление правом, отсутствует и каких-либо достоверных данных о том, что ООО «Сейф» осуществлял свои права недобросовестно и нарушило права ФИО1 суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения встречного иска.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Стороной ответчика не оспаривается, что до настоящего времени заем ООО «МКК «Сейф» в размере ФИО21 не возвращен.

Согласно договору микрозайма от (ДД.ММ.ГГГГ.) срок его предоставления был определен в 16 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца (пункт 2 договора).

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.2.2.1 Индивидуальных условий, заемщик взяла на себя обязанность возвратить займодавцу полученный заем и уплатить проценты за пользование займом в размере и на условиях настоящего договора.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от (ДД.ММ.ГГГГ.) начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 16-ти календарных дней, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ООО «МКК «Сейф» следует взыскать задолженность по договору от (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере ФИО22, проценты за пользование займом за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.), исходя из ставки 511% годовых, в размере ФИО23, а учитывая при этом, что ответчиком (ДД.ММ.ГГГГ.) произведен платеж в размере ФИО24, то размер взыскиваемых процентов за указанный период составляет ФИО25.

Суд полагает, что расчет задолженности, произведенный микрофинансовой организацией по договору микрозайма от (ДД.ММ.ГГГГ.), исходя из расчета 511% годовых за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.), не может быть принят во внимание, и считает необходимым снизить размер взыскиваемых процентов за пользование займом.

А при таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

С ФИО1 в пользу ООО «МКК «Сейф» за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) (1 063 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (29,08 % годовых) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на январь 2015 г. в размере ФИО26

Требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки также подлежат удовлетворению, однако, с учетом ее состояния здоровья, ходатайства о снижении размера неустойки, суд взыскивает неустойку в размере ФИО27.

В соответствии со ст.ст.94, 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере ФИО28.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Микрокредитная компания «Сейф» о признании договора займа недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Исковые требования ООО «Микрокредитная компания «Сейф» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Микрокредитная компания «Сейф» задолженность по договору займа от (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере ФИО29, проценты за пользование займом за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере ФИО30, проценты за пользование займом за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере ФИО31, неустойку в размере ФИО32, расходы по оплате государственной пошлины в размере ФИО33.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента принятия судьей решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судьей 21 мая 2018 г.

Судья Канавинского районного суда - подпись Н.В.Елисеева

Копия верна: судья - Н.В.Елисеева

Секретарь - Н.Н.Вышегородцева