УИД №66RS0008-01-2024-002217-38

Дело № 2-2142/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2024 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Недоспасовой Н.С.,

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Марецкой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 880 000 рублей, штрафа за задержку страхового возмещения в размере 50 % от присужденных сумм, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, судебных расходов на сумму 75 000 рублей.

В качестве обоснования заявленных требований указано, что 01 сентября 2022 года между Б. и ООО СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования. Договор страхования был заключен путем акцепта страхователем полиса по программе «Инвестор» на срок с 02 сентября 2022 года по 01 сентября 2025 года. Акцептом полиса является оплата страхователем страховой премии в день выдачи полиса в размере 880 000 рублей. Согласно п.4 полиса по программе «Инвестор» страховыми рисками является смерть застрахованного по любой причине, гарантированная страховая сумма к страховой выплате 880 000 рублей. 04 сентября 2023 года Б. умер. 

Истец является выгодоприобретателем по договору страхования «Инвестор».

05 марта 2024 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, заявление осталось без ответа. 

19 апреля 2024 года истец направил в адрес ответчика претензию, от ответчика поступил ответ, согласно которому событие признано страховым, страховая выплата будет произведена выгодоприобретателю в размере 100 %, но не ранее даты, указанной при заключении договора как срок его окончания.

Истец и ее представитель в судебном заседании поддержали заявленные требования, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика- ООО СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. Направили в адрес суда возражения, в которых указали на то, что не согласны с исковыми требованиями, указали, что по заявленному событию принято решение о выплате, но страховая выплата осуществляется в течение 50 календарных дней с даты, указанной в разделе 6 договора, как срок окончания его действия. Срок окончания договора 01 сентября 2025 года, в связи с чем и в соответствии с условиями договора страхования надлежащему выгодоприобретателю необходимо направить в адрес страховщика заявление на страховую выплату после указанной даты. 

Полагают, что требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, представительских услуг не подлежат удовлетворению, так как «СК «Ренессанс Жизнь» не нарушало права и законные интересы истца. В случае удовлетворения исковых требований просили уменьшить размер штрафа, компенсации морального вреда и представительских услуг до разумных пределов. 

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

Как предусмотрено п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из принятого на себя ранее при заключении договора обязательства.

Как предусмотрено ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном кодексе (п. 2).

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Договор от 01 сентября 2022 года в части инвестирования, исходя из смысла и содержания его условий, направлен на извлечение страхователем прибыли путем получения дополнительного дохода от вложения страховой премии в биржевые финансовые инструменты. Возможность заключения такого договора, предусматривающего участие страхователя, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, предусмотрена Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако законодательством данный договор (предмет, существенные условия, порядок заключения) детально не урегулирован, его условия определяются соглашением сторон.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

При назначении выгодоприобретателя выгодоприобретатель имеет право получить страховую выплату при наступлении страхового случая. 

При реализации страхового риска Выгодоприобретатель по договору обязан:

сообщить страховой компании о наступлении события, которое имеет признаки страхового случая, подать заявление о страховой выплате по форме Страховщика, передать Страховщику полный пакет документов.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

В ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Согласно п. 2 данной статьи при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.

В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами.

Поскольку общие положения о договоре и его суть не допускают совершения в его рамках действий, не направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.

В настоящем деле к таким обстоятельствам относится смерть Б., которая одновременно является и страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить возмещение выгодоприобретателю.

Понятие страхового случая, страхового риска дано в статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

П. 2 ст. 9 вышеуказанного Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 01 сентября 2022 года между Б. и ООО СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования по программе «Инвестор» 

<

№>. Договор страхования был заключен путем акцепта страхователем полиса по программе «Инвестор» на срок с 02 сентября 2022 года по 01 сентября 2025 года, с инвестированием капитала. Договором страхования предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного по любой причине. Гарантированная страховая сумма по договору страхования по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования» составляет 840 000 рублей, по риску «Смерть застрахованного по любой причине» - 880 000 рублей. 

Размер страховой премии составляет 800 000 рублей. Выгодоприобретателем в соответствии с п. 9 договора является ФИО1.

Срок страхования по страховым рискам «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования» и «Смерть застрахованного по любой причине» начало с момента оплаты страховой премии, окончание 23.59 даты окончания срока действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Б. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № V-АИ 

<

№>.

В связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица, - истец как выгодоприобретатель по заключенному Б. договору страхования обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения.

05 марта 2024 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, заявление осталось без ответа. 

19 апреля 2024 года истец направила в адрес ответчика претензию, от ответчика поступил ответ, согласно которому событие признано страховым, страховая выплата будет произведена выгодоприобретателю в размере 100 %, но не ранее даты, указанной при заключении договора как срок его окончания.

10 июля 2024 года истец обращалась к Финансовому Уполномоченному, ответом которого рассмотрение обращения было прекращено в связи с тем, что сумма, подлежащая взысканию, превышает размер, установленный ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ.

При разрешении настоящего спора суд приходит к выводу, что стороны согласовали условия выплаты страхового возмещения по риску "смерть" по окончании действия договора страхования, однако определили его как окончание максимального периода, в течение которого может наступить страховой случай.

Между тем, указанный период заканчивается с наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.

Кроме того, выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который был определен сторонами при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение: страховщик получает возможность до истечения срока договора, пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю процентов, начисляемых на удерживаемую сумму.

В таком случае суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленного истцом требования о взыскании страхового возмещения в размере 880 000 рублей.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, установлена ст. 15 Закона "О защите прав потребителей".

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено нарушение прав истца как потребителя страховых услуг в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения, что является достаточным основанием компенсации потребителю причиненного морального вреда, суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом принципа разумности и справедливости приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда размер штрафа составит (880 000 + 10 000=890 000*50 % = 445 000 рублей.)

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о снижении размера штрафа с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Учитывая конкретные обстоятельства спора, характер установленного нарушения, отсутствие фактов существенного нарушения прав истца, суд приходит к выводу о несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства и с учетом соблюдения баланса прав и законных интересов сторон полагает возможным снизить размер штрафа, определив его сумму в 210 000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов, понесенных по оплате услуг представителя в размере 75 000 рублей.

В материалы дела представлены: договор на оказание юридических услуг от 21 февраля 2024 года, на сумму 75 000 рублей, дополнительное соглашение к договору об оказании юридических услуг и акты оказанных услуг 21 февраля 2024 года, 29 февраля 2024, от 16 апреля 2024, от 16 мая 2024 года, квитанции об оплате услуг на общую сумму 75 000 рублей. Таким образом, общая сумма ко взысканию заявлена ФИО1 75 000 рублей.

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

В силу пункта 11 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Руководствуясь данными положениями, с учетом сложности дела, категории дела, подготовки по делу, количества судебных заседаний – одно судебное заседание, собранных по делу доказательств, соблюдая баланс сторон, исходя из принципа разумности и обоснованности, суд считает требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца расходов, понесенных истцом по оплате услуг представителя, подлежащим удовлетворению в сумме 20 000 рублей: анализ документов – 3000 рублей, подготовка заявления в ООО СК Ренессанс Жизнь – 2000 рублей, подготовка претензии – 3 000 рублей, подготовка обращения Финансовому Уполномоченному- 2 000 рублей, подготовка искового заявления – 5 000 рублей, представительство в суде– 5 000 рублей.

При изложенных обстоятельствах, правовых нормах и разъяснений по их применению исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН 

<

№>) страховое возмещение в размере 880 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 210 000 рублей, судебные расходы в общей сумме 20 000 рублей.

Во взыскании остальной части морального вреда и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.С.Недоспасов

Мотивированное решение составлено 01 ноября 2024 года.

Судья: Н.С.Недоспасова