Дело №2-3813/2023

22RS0011-02-2023-003708-29

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Попенко К.И.,

при секретаре Коноваленко Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 61 392,17 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 2 041,77 руб. и расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб. В обоснование требований истец указывает, что *** между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №**. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Ссылаясь на ст.ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец указывает, что в период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.10.2021, на 27.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 479 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 27.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 326 718,83 руб. По состоянию на 27.01.2023 общая задолженность составляет 61 392,17 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 56 562,77 руб., иные комиссии – 4 688,67 руб., неустойка на просроченную ссуду – 140,73 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал о вынесении заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещалась надлежащим образом в установленном законом порядке, в том числе на адрес, указанный истцом в исковом заявлении (г. Рубцовск, ул. *), адрес, указанный ответчиком в заявлении-анкете заемщика (г. Новосибирск, ул. *), адрес, указанный ответчиком в обращении об отмене судебного приказа (заявлении об отмене заочного решения) (г. Новосибирск, ул. *), а также по адресу регистрации (г. Рубцовск, ул. *), почтовая корреспонденция возвращена в суд. 

В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не явившись в почтовое отделение, уклоняясь от получения судебной корреспонденции, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, что приравнивается к надлежащему его извещению. 

В соответствии со ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В силу положений норм ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в абз.2 и 3 п.63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», на основании ст. ст.117, 119, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание вышеизложенное, а также предполагая добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных действий, необходимых для вручения судебного отправления, суд полагает возможным считать, что ответчик не принял меры по получению почтовой корреспонденции, однако имел возможность узнать о том, по каким причинам ему направлялась судебная корреспонденция. Бездействие ответчика суд расценивает как злоупотребление своими правами и полагает возможным в соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело при имеющейся явке.

Таким образом, не явившись в почтовое отделение, уклоняясь от получения судебной корреспонденции, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению. 

Руководствуясь положениями ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела №**, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с положениями ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №** (Карта «Халва»). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 75 000 руб. (п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). Кредит предоставлен под 0% годовых, на срок (согласно Тарифам Банка) 120 мес. Порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями Договора потребительского кредита. Срок действия карты ***.

Договор был заключен путем выдачи Заемщику электронного средства платежа (расчетной карты) «Халва» №**, которая была получена Заемщиком, о чем свидетельствует ее личная подпись в Индивидуальных условиях.

При этом, своей подписью при заключении кредитного договора, ФИО1 подтвердила согласие с Общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия) и обязалась их выполнять.

Факт авторизации расчетной карты «Халва» и использование кредитных денежных средств по указанной карте подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету Заемщика №** за период с *** по ***. Согласно п.п.1, 6 Индивидуальных условий сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей или порядок определения этих платежей определяются согласно тарифам Банка, Общим условиям.

Срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка и порядок ее определения определяются согласно тарифам Банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрены Тарифами Банка, Общими условиями. 

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга либо процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврате кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления Заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения Заемщиком является: в случае оправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/отчет об отправке письма Заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрены Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита (п.12 Индивидуальных условий). 

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», являющихся приложением к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами, лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора. Полная стоимость кредита 0%. 

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. 

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., на 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженность+590 руб., в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. 

Кроме того, как следует из Индивидуальных условий, ФИО1 дала согласие на получение от Банка информации о совершении каждой операции с использованием расчетной карты и Выписки, путем ее размещения в личном кабинете на сайте halvacard.ru.

С данными условиями ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях, в Анкете Заемщика на предоставление кредита. 

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях ответчиком не оспорен.

Истец исполнил свои обязательства, во исполнение кредитного договора осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика №**.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, однако обязательства по его возврату не исполняет. 

Согласно расчету задолженности общая сумма задолженности заемщика перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на *** составляет 61 392,17 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 56 562,77 руб., иные комиссии – 4 688,67 руб., неустойка на просроченную ссуду – 140,73 руб. 

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям договора, подтвержден материалами дела, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств ПАО «Совкомбанк» *** обратилось на судебный участок №7 г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №7 г. Рубцовска Алтайского края №** от *** с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №** от *** в размере 79 792 руб. 17 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 296 руб. 89 коп., всего 81 089 руб. 06 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №7 г. Рубцовска Алтайского края от *** по заявлению ФИО1 указанный судебный приказ отменен.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств банк направил в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием досрочно вернуть всю оставшуюся сумму задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. По состоянию на *** сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору составляет 61 392,17 руб.

Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения. Задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено. 

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности – 56 562,77 руб.

Оценивая требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере 140,73 руб., суд приходит к следующему выводу.

Исходя из п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла ст.330 ГК РФ следует, что неустойка - это один из способов обеспечения обязательств, представляющий собой форму имущественной ответственности за их нарушение.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.п.71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, а также объем неисполненных обязательств, отсутствие возражений ответчика относительно заявленных требований, суд приходит к выводу об отсутствии основания для снижения неустойки, приходя к выводу о соразмерности заявленной неустойки за просроченную ссуду за период с 11.10.2021 по 17.12.2021 в размере 140,73 руб. последствиям нарушения обязательства. 

Согласно представленному расчету истцу начислена задолженность за иные комиссии в размере 4 688,67 руб. (за снятие/перевод заемных средств, за банковскую услугу «Льготная защита платежа», за банковскую услугу «Минимальный платеж»). Начисление указанных комиссий предусмотрено Тарифами Банка по карте рассрочки «Халва», в связи с чем, указанная сумма задолженности также подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В данном случае, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 041,77 руб., определяемые в порядке п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер которых подтвержден документально платежным поручением №** от ***.

Также в силу ст.ст.94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на нотариальное заверение копии доверенности представителя ПАО «Совкомбанк» в заявленном размере 176 рублей (на доверенности имеется запись об уплате за совершение нотариального действия суммы 200 рублей), которые суд признает необходимыми расходами.

Руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН **) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН **, ОГРН **) задолженность по кредитному договору №** от *** в размере 61 392 рубля 17 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 56 562 рубля 77 копеек, иные комиссии – 4 688 рублей 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду 140 рублей 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 041 рубль 77 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 рублей; всего взыскать 63 609 рублей 94 копейки. 

Ответчик вправе обратиться в Рубцовский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий К.И. Попенко

Мотивированный текст решения изготовлен 20.12.2023.