66RS0004-01-2020-007436-49

Дело № 2-5529/2020 (29)

Мотивированное 

решение

 изготовлено 23.10.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2020 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Тяжовой Т.А.,

при секретаре Степановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику, просил взыскать страховую премию в размере 166285 рублей 71 копейка, штраф размере 83142 рубля 85 копеек.

В обоснование заявленного иска истец указал, что между истцом и АО «Тойота Банк» заключен договор потребительского кредита № AU-19/14134, в тот же день между истцом и ответчиком в связи с получением истцом кредита на приобретение транспортного средства заключен договор страхования № ТВ1290341 от несчастных случаев и болезней. Обязанность заключения договора страхования возложена на истца пунктами 9 и 10 кредитного договора, является основанием для снижения процентной ставки по кредиту. Срок страхования, предусмотренный договором, соответствует сроку действия кредитного договора, размер страховой суммы полностью зависит от периода возможной ее выплаты и полностью соответствует размеру непогашенной части кредита, выданного истцу. 11.03.2020 истец обратился к ответчику о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с полным погашением им обязательства по кредитному договору, заключенному с АО «Тойота Банк». 26.03.2020 в связи с длительным неполучением ответа от страховщика, истец вновь обратился с заявлением о возврате части страховой премии. Сумма страховой премии возвращена 30.03.2020 в размере 5142 рубля 86 копеек. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг истцу в удовлетворении требований отказано. Договор страхования заключен истцом в связи с кредитным договором, который имеет отсылки на условия договора страхования, а размер возмещения обусловлен остатком долга по кредиту. Пунктом 22 кредитного договора на истца возложена обязанность заключить договор страхования только с ответчиком. Договор страхования заключен на основании Условий программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов АО «Тойота Банк» № 1. Сумма страховой премии с учетом ранее выплаченной суммы составляет 166285 рублей 71 копейка, подлежит взысканию с ответчика на основании п.п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При подготовке дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не за являющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

В судебном заседании истец и его представитель по устному ходатайству ФИО2 исковые требования по изложенным в иске основаниям поддержали, просили их удовлетворить. Пояснили, что в течение 14 дней со дня заключения договора страхования истец для возврата страховой премии не обращался, расчет подлежащей взысканию страховой премии произведен истцом в соответствии с приведенной в договоре страхования формулой без применения коэффициента 0,03 и составляет разницу между подлежащей выплате и выплаченной суммой страховой премии. Указали, что формула для возврата страховой премии согласована сторонами не была, условиями кредитного договора обусловлено заключение договора страхования, в связи с погашением задолженности по кредиту у истца отпал интерес в страховании. Кроме того указали на взаимосвязь сумм, указанных в графике погашения задолженности по кредиту, и сумм, указанных в приложении № 2 к договору страхования, полагают, что это свидетельствует о зависимости страховой суммы от размера задолженности по кредитному договору. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 полагал требования не подлежащими удовлетворению, указав на то, что страховая сумма предусмотрена приложением № 2 и не зависит от размера задолженности по кредиту. Возврат страховой премии произведен в соответствии с согласованной в п. 5.3 Программы страхования формулой. Пропорциональный возврат страховой премии предусмотрен условиями договора только в случае обращения с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения. В случае удовлетворения требований ходатайствовал о снижении размера штрафа на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено своевременно и надлежащим образом.

Заслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд оснований для удовлетворения заявленных требований не находит по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, 08.04.2019 между истцом и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор № AU-19/14134, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 1714285 рублей 71 копейка сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита и сроком возврата 09.04.2024. Согласно п. 4 данного договора процентная ставка определена в размере 12,8 % годовых. При неисполнении согласованного условий кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (п.п. 9, 10 индивидуальных условий) применяется процентная ставка в размере, указанном в п. 12 индивидуальных условий.

В тот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования № ТВ1290341, по условиям которого страхователем и застрахованным является истец, договор заключен сроком до 09.04.2024, страховая премия является единой и фиксированной и составляет 214285 рублей 71 копейка. Также из договора следует, что договор заключен на основании на основании заявления на страхование и условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1 (разработаны на Правилах № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции 09.06.2018), далее по тексту Программа страхования, являющаяся неотъемлемой частью договора страхования (Приложение № 1 к договору страхования). Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследник (наследники).

Свою подпись в договоре страхования, приложениях к нему, факт уплаты указанной страховой премии истец не оспаривал. Договор страхования являлся добровольным, подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что договор предусматривает возврат части полученной страховой премии.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Обязательства истцом по кредитному договору исполнены 10.03.2020, что подтверждается соответствующей справкой Банка, и не оспаривается сторонами.

11.03.2020 истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил вернуть страховую премию за неистекший срок действия договора страхования по указанным в заявлении реквизитам.

30.03.2020 ответчиком произведен возврат страховой премии в размере 2142 рубля 86 копеек (платежное поручение № 124448).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 данного кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Вместе с тем, из приложения № 2 к договору следует, что в нем приведена таблица размеров страховых сумм, из которой следует, что в зависимости от периода страхования страховая сумма изменяется, ни в одном из приведенных в таблице периодов не равна нулю. При этом из анализа условий заключенного сторонами договора страхования не следует, что страховая сумма определяется в зависимости от размера задолженности по кредитному договору.

Договор страхования заключен на основании Правил N 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных САО «ВСК» 09.06.2018 (далее Правила N 195), которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 9.1.3 Правил N 195 договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя от договора (в день поступления страховщику заявления о расторжении договора).

Условия досрочного прекращения договора страхования изложены в разделе 9 Правил N 195.

Отказ страхователя - физического лица от договора страхования урегулирован в пункте 9.2 Правил N 195, где предусмотрено, что:

- если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пункт 9.2.1);

- если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора прошло не более 14 календарных дней, страховщик вправе вернуть страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования или вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Расчет части премии, подлежащей возврату (ВВ) рассчитывается по приведенной формуле (пункт 9.2.2).

В соответствии с пунктом 9.3 Правил N 195 при отказе страхователя от договора страхования в случаях иных, чем указано в пункте 9.2 Правил N 195, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,03 x (1 - М / N) x П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Применительно к приложению № 1 к договору страхования, являющемуся неотъемлемой частью договора, подписанному истцом, условия досрочного прекращения договора страхования приведены в п. 5 данного приложения. 

Пункт 5.3 приложения № 1 к договору содержит аналогичные указанным в п. 9.3 Правил N 195 условия, в том числе и формулу для расчета суммы страховой премии при отказе страхователя от договора страхования.

При прекращении кредитного договора в связи с его досрочным погашением страховая сумма по договору страхования не станет равна нулю. Договор страхования является самостоятельным договором, заключенным страховщиком с истцом. Доказательств прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не имеется, в том числе в договоре страхования содержится самостоятельный график страховым сумм, Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относится к договорному регулированию. При расчете страховой премии, подлежащей возврату, условия договора ответчиком не нарушены.

Таким образом, возврат, уплаченный по договору страхования премии, подлежал, в случае отказа страхователя от исполнения договора, в случаях иных, чем страховой случай, на условиях, изложенных в пункте 5.3 приложения № 1 к договору страхования, что не противоречит положениям пункта 2 и абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Приведённая истцом в иске формула (без применения коэффициента 0,03) сторонами не согласована, не может являться основанием для понуждения ответчика к исполнению не согласованного условия.

Поскольку обязательства по выплате суммы страховой премии исходя из согласованных сторонами договора условий ответчиком исполнены, требования истца о взыскании суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

В связи с отсутствием оснований для выплаты истцу части страховой премии и недоказанности нарушения страховщиком прав истца, как потребителя, суд оснований для удовлетворения заявленных требований не усматривает, в связи с чем производные требования истца о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Тяжова Т.А.