Дело № 2-431/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 года Амурский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Погореловой Л.Р.,

при секретаре Козловской Т.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 92904,00 руб.

В процессе заключения договора ответчик предложил застраховать ее обязательства. Она попросила озвучить сумму, подлежащую оплате за указанную страховку, но ответа не получила.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она произвела оплату в счет погашения кредита размере 15000,00 руб., но позже, из пояснений ответчика, выяснила, что эти суммы зачислены в счет оплаты услуги по страховке.

ДД.ММ.ГГГГ она получила график погашения кредита, в графе «Плата за присоединение к страховой программе» сумма к оплате за данную услугу равна 0,00 руб.,

Из выписки по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ она узнала, что часть оплаты зачислена в счет комиссии за присоединение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ она досрочно полностью оплатила кредит и вручила ответчику обращение с требованиями отозвать заявление от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», расторгнуть договор страхования, распространенный на нее согласно указанному заявлению, и вернуть плату за присоединение к программе страхования. Однако ответчик отказал в удовлетворении требований.

По условиям заявления о страховании она обязуется оплатить банку услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, что на момент подписания заявления составляло 20067,00 руб., или 557,00 руб. за 36 месяцев. Период оплаты услуги составил 5 месяцев. Размер ежемесячного платежа составил 4608,00 руб., за исключением последнего платежа, размер платежа в последний месяц составил 1636,00 руб.

В заявлении ответчик включил условие, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

При заключении договора она не была ознакомлена ни с программой страхования, ни с договором страхования от несчастных случаев и болезни № ДКП 20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ответчиком и ЗАО «СК «Резерв», условия которого распространены на нее, подпись в указанном договоре не ставила, на официальном сайте ответчика документы отсутствуют. В заявлении о страховании не указан размер страховой премии.

Таким образом, ответчик обязан вернуть ей плату за присоединение к программе страхования в размере 20067,00 руб.

Исходя из выписки лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик списывал с ее лицевого счета комиссию за присоединение к программе страхования, сведения о списании и перечислении страховой премии страховой организации отсутствует. 

Таким образом, ответчиком не была фактически оказана услуга по присоединению к программе страхования, а если предположить, что услуга оказывалась, то исходя из условий заявления о страховании за 36 месяцев ее оказания, она оплачивает 20067,00 руб., что в месяц составляет 557,00 руб. 

Так как она досрочно оплатила кредит и ДД.ММ.ГГГГ заявила о расторжении договора страхования, то размер стоимости фактически оказанных услуг составляет 1724,90 руб.

Более того в заявлении о страховании предусмотрено, что обязанность истца по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

Она пожилой человек, в результате противоправных действий ответчика испытала нервное потрясение, переживания, часто поднималось давление, кружилась голова. Моральный вред, причиненный ответчиком, оценивает в 7000 руб.

Для защиты своих прав и законных интересов она была вынуждена обратиться за юридической помощью, стоимость юридических услуг согласно договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 15000,00 руб.

Просит суд признать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ в части согласия, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, недействительным. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в ее пользу плату за услуги за присоединение к программе страхования в размере 20067,00 руб. Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 7000,00 руб. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в ее пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца. Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в ее пользу судебные расходы на юридические услуги в размере 15000,00 руб.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление оставлено без движения с предоставлением срока для устранения недостатков. В установленный судом срок недостатки устранены.

ДД.ММ.ГГГГ от истца ФИО1 поступило заявление об уменьшении исковых требований, в котором указано, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она произвела оплат в счет погашения задолженности по договору кредитования № в общей сумме 15000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 105635 руб. Часть указанных денежных средств зачислено ответчиком в счет платы за присоединение к программе страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ – 4607,89, ДД.ММ.ГГГГ – 4607,89, ДД.ММ.ГГГГ – 4607,89, ДД.ММ.ГГГГ – 4607,89, а всего 18431,56 руб.

Просит суд взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в ее пользу плату за услуги за присоединение к программе страхования в размере 18431,56 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в Амурский городской суд поступили письменные возражения ответчика о несогласии с иском по следующим основаниям. Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в форме заявления о заключения договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор является закрытым.

Страхование является дополнительной услугой банка, подключение которой осуществляется в добровольном порядке заемщикам кредита. 

Наряду с заключением кредита истец выразила свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных крат ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует ее собственноручные подписи в согласии на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ.

До получения кредита истец была ознакомлена с условиями предоставлении банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до нее была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит о согласии или несогласии заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, о чем указано в согласии на дополнительные услуги.

При заключении данного кредитного договора, истцу было предложено подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на 3 года без права пролонгации.

Согласно п. 2 заявления, подписанного ФИО1 собственноручной подписью, она выражает согласие быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». Также истец уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и она согласилась и обязалась оплатить оказаны услуги банка по включению ее в список застрахованных лиц в размере 20067,00 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 557,00 руб. за 36 месяцев.

Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

Таким образом, истец выразила свое желание на единовременное оказание услуг по подключению ее к программе страхования в рассрочку, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на присоединение к программе страхования.

Оплата за услугу подключения к программе страхования оплачивается заемщиком отдельно от кредита в соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования и действие льготного периода на данную услугу не распространяется.

Оплата по подключению в программе страхования не включена в график погашения по кредиту. Услуга по подключению к коллективной программе страхования оплачивается самостоятельными платежами, размер и периодичность которых согласована сторонами в заявлении на добровольное страхование.

Таким образом, льготный период, предоставленный в кредитном договоре, относится только к оплате кредита, но никак не к оплате услуги за подключение к программе страхования.

Все условия по оплате услуг банка по подключению истца к программе страхования были согласованны сторонами, подписаны без оговорок и оказаны банком в полном объеме путем включения заемщика в реестр застрахованных лиц и оплаты страховых взносов за клиента.

Согласно п.6 Заявления, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию. При этом в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Обязательство банка в части оказания услуг по присоединению к программе страхования и перечисления страховых взносов страховщику исполнено. Поскольку плата за подключение к программе страхования не относится к страховой премии и представляет собой самостоятельную финансовую услугу, то данная плата в случае досрочного отказа клиента от договора страхования не подлежит. Клиент исключается из реестра застрахованных лиц, тем самым лишаясь права на страховую защиту.

Подключение к данной программе страхования является дополнительной льготой заемщика кредита. Надлежащее исполнение кредитного договора, в том числе досрочное, не является расторжением договора и соответственно не является основанием для прекращения договора страхования. То есть, если бы страховой случай произошел с истцом после окончания срока действия договора (даже в случае досрочного погашения кредита), страховая компания осуществила бы выплату страховой суммы.

Просят отказать полностью в удовлетворении исковых требований истца.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям, представила письменный отзыв на возражения ответчика, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ в суд от истца поступил отзыв на возражения ответчика, в котором указано, что ответчик не предложил ей выбрать любую страховую компанию, а дал подписать заявление на присоединение к программе страхования с уже включенной страховой компанией ЗАО СК «Резерв», что исключило право выбора у ответчика. Также поскольку банк выступает с инициативой оказания дополнительных услуг при кредитовании, соответственно он обязан предоставить сведения о платежах таким образом, чтобы потребить мог сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, далее сделать правильный выбор.

Суду пояснила, что в первый раз взяла у ответчика кредит ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 руб. сроком на два года под 30%. Через два месяца сотрудники банка предложили ей сделать перекредитование под меньший процент на оставшуюся сумму долга 92000 руб. под 24%. Она согласилась на эти условия, банк дал разрешение, а когда сотрудник банка подала ей документы на подпись, сказала, что её (истицу) застраховали. Она спросила, что будет, если она откажется от страховки, сотрудник банка ответила, что тогда банк не даст ей кредит, то есть оставят первоначальный кредит на прежних условиях. Она подписала документы, которые ей дала сотрудник банка подчеркнула графы в договоре, а где сказано про страховку, ничего не подчеркнула, сумму страхования не озвучила, дала ей другой график платежей, где были столбики с цифрами, а сколько платить в месяц, непонятно. Во исполнение обязательств вносила по 5000 руб., оплатила 15000 руб. Через некоторое время она пришла в банк, попросила дать ей график погашения, тоже по нолям. Она попросила дать ей график погашения кредита, сколько платить в месяц, и сколько вообще она должна оплатить. Когда посмотрела, увидела, что должна погасить 147000 руб. Сотрудник банка сказала, что она (истица) оформила кредит на 3 года под 24% годовых со страхованием на 20000 руб. Она спросила, где её денежные средства 15000 руб., оплаченные за кредит, ей ответили, что она заплатила на страховку. Полностью погасила кредит в декабре 2017, уплатив сумму в размере 107000 руб., считает, что полностью уплатила сумму страхования. После того, как погасила кредит, обратилась к банку с претензией о возврате 20000 руб. за страхование, в чем ей было отказано. Моральный вред обосновала тем, что при заключении кредита банк ее обманул, из-за этого она испытывала нравственные страдания, чувство унижения из-за обмана, что мошенническим способом застраховали на такую сумму.

Будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, представитель ответчика в суд не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, оценив полученные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. ст. 329, 330, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья заемщика и неустойка являются допустимыми способами обеспечения возврата кредита.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № от 05.08.2017(л.д. 19-22). 

Обязательства по данному кредитному договору исполнены заемщиком досрочно ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением, в котором просила банк присоединить ее к программе страхования на условиях, указанных в заявлении. В данном заявлении истец выразила согласие на присоединение к программе страхования Договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как исключение. (л.д. 23-24)

ФИО1 была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты.

В заявлении ФИО1 приняла обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку, техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 20067,00 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,20% или 557 руб. на 36 месяцев (л.д.23-24).

Таким образом, ФИО1, собственноручно подписав заявление на присоединение к программе страхования, была осведомлена об условиях, связанных с присоединением к программе страхования, в том числе с условием оплаты услуг банка за присоединение к программе страхования, суммой и сроками оплаты за страхование, а также с условием о прекращении действия договора страхования и последствий прекращения этого договора.

Действуя добровольно, ФИО1 выразила намерение на заключение кредитного договора и договора страхования на изложенных в них условиях. Доказательств того, что ФИО1 при заключении кредитного договора и договора страхования была лишена возможности подробно ознакомиться с ними, изучить предлагаемые банком условия кредитования и заключения договора страхования, в том числе по оплате услуг банка за присоединение к программе страхования, и не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, при этом не имела реальной возможности обратиться к истцу с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми условиями, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В заявлении ФИО1 на присоединение к Программе страхования содержится следующее условие: "Мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится".

Истец подтвердила свое согласие на заключение договора на указанных условиях, она имела возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии при досрочном погашении кредита.

При таких обстоятельствах требование истца о признании заявления на присоединение к программе страхования, взыскании платы за услуги страхования удовлетворению не подлежат. Соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей, судебных расходов.

По изложенному и руководствуясь ст. ст. 194-199, 214 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Копию решения суда в пятидневный срок направить сторонам.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение одного месяца со дня составления в мотивированном виде.

Судья Л.Р. Погорелова

Мотивированный текст решения изготовлен 05.06.2018 ( с учетом выходных дней 02.06.2018, 03.06.2018).

Судья Л.Р.Погорелова