Дело № 2-1554/2021

43RS0001-01-2021-001510-50

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 25 марта 2021 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Чинновой М.В.,

при секретаре судебного заседания Шулаевой В.С., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ ПАО к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер изъят}, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 984 960 руб. на срок 182 месяца с взиманием процентов из расчета ставки 11,15 % годовых. Кредит предоставлен для целевого использования: строительство и оформление в собственность квартиры, расположенной по адресу: {Адрес изъят}. {Дата изъята} зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 на квартиру, о чем в ЕГРП сделана запись о регистрации права собственности {Номер изъят}, {Номер изъят}. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 был заключен договор поручительства {Номер изъят} от {Дата изъята}, а также договор поручительства {Номер изъят} от {Дата изъята} между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2, согласно которым поручители приняли на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору. В период действия кредитного договора ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, производились ответчиком в нарушение установленного графика, последний платеж внесен {Дата изъята}. Общая сумма задолженности по кредитному договору составила 870 713,20 руб., в том числе остаток по основному долгу – 825 674,40 руб., проценты за пользование кредитом – 37 301,43 руб., пени по основному долгу – 4 419,65 руб., пени по просроченным процентам – 3 317,72 руб. Просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере 870 713,20 руб.; расторгнуть кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: {Адрес изъят}, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 720 000 рублей; взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере 17 907,13 руб. 

В судебное заседание представитель Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что задолженность возникла ввиду тяжелого материального положения

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание после перерыва не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. О причинах неявки не уведомили.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер изъят} на следующих условиях: Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 984 960 руб. на срок 182 месяца с процентной ставкой на дату заключения договора 11,15 % годовых. 

Свои обязательства по предоставлению денежных средств Банк в полном объеме выполнил {Дата изъята} путем перечисления денежных средств на счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.

В обеспечение исполнения обязательств должника по кредитному договору между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 был заключен договор поручительства {Номер изъят} от {Дата изъята}, а также заключен договор поручительства {Номер изъят} от {Дата изъята} между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2

Согласно условиям договора поручительства поручитель в полном объеме солидарно отвечает за исполнение обязательств должником по кредитному договору (п.п. 3.1 - 3.2.5 договора поручительства). 

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

По правилу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

{Дата изъята} зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 на квартиру по адресу: {Адрес изъят}, записи о регистрации права собственности {Номер изъят}, {Номер изъят}.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной {Дата изъята}, запись об ипотеке в ЕГРП произведена {Дата изъята} за номером {Номер изъят}.

В соответствии с п.п. 4.5. - 4.8. кредитного договора, ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 11 числа каждого предыдущего месяца по 10 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, размер такого платежа составил 11 287,97 руб. 

В период действия кредитного договора ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов производятся ответчиками с нарушением установленного графика и не в полном объеме. 

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

При заключении кредитного договора сторонами был согласован размер неустойки в случае неисполнения обязательства по возврату основного долга, а также процентов за пользование кредитом в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п. 4.10., 4.11). 

В соответствии с п. 5.4.1.9. Правил предоставления и погашения ипотечного кредита, в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки.

В связи с систематическим неисполнением условий кредитного договора по внесению аннуитетных платежей, Банк на основании п.5.4.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита, {Дата изъята} направил ответчикам требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее {Дата изъята}, и уведомил о своем намерении досрочно истребовать задолженность, однако до настоящего времени требования истца заемщиком не выполнены. Кроме того, банк известил ответчиков о намерении расторгнуть кредитный договор в соответствии со ст.450 ГК РФ.

Согласно расчету задолженности, общая сумма, подлежащая уплате заемщиком по кредитному договору по состоянию на {Дата изъята} составляет 870 713,20 руб., в том числе остаток по основному долгу – 825 674,40 руб., проценты за пользование кредитом – 37 301,43 руб., пени по основному долгу – 4 419,65 руб., пени по просроченным процентам – 3 317,72 руб.Представленный расчет судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора. Контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что согласен с расчетом задолженности.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд полагает, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

Поскольку судом установлено нарушение условий кредитного договора, требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретённое либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Согласно п. 2 этой же статьи к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кировской области {Дата изъята} (далее - закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена {Дата изъята}. 

При нарушении Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, Банк вправе согласно условиям закладной, обратить взыскание на заложенное имущество и реализовать его.

Установив наличие задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества, суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Актуальная редакция п.1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В то же время согласно п.3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно отчету об оценке ИП ФИО4 {Номер изъят} от {Дата изъята} рыночная стоимость квартиры по адресу: {Адрес изъят} по состоянию на {Дата изъята} составляет 2 150 000 рублей.

Рыночная стоимость квартиры ответчиками не оспаривалась, ходатайств о назначении экспертизы не заявлялось.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное недвижимое имущество, определив его начальную продажную цену при реализации в размере 1 720 000 руб. (80% от его стоимости).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с каждого из ответчиков в пользу истца также подлежат взысканию солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 907,13 руб. 

руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} задолженность по основному долгу 825674,40 руб., задолженность по плановым процентам 37301,43 руб., неустойку за несвоевременно уплаченные проценты 3317,72 руб., неустойку по просроченному основному долгу 4419,65 руб., госпошлину 17907,13 руб.

Расторгнуть кредитный договор № {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу {Адрес изъят}, кадастровый {Номер изъят}, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную цену 1720000 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Чиннова М.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.03.2021.