Дело № 2-2229/2023

УИД 18RS0009-01-2023-002184-07

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец, ПАО «Совкомбанк», банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора №3890691882 от 27 мая 2021 года; взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1 067 050 руб. 08 коп.; процентов за пользование кредитом по ставке 17,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07 сентября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки, начисленной по ключевой ставке Банка России, установленной на день заключения кредитного договора, на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07 сентября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру общей площадью 32,5 кв.м., расположенную по адресу: 427436, Удмуртская Республика, 

<

*****>А, 

<

*****>, кадастровый №***, путем ее продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 214 000 руб. 00 коп., указав в обоснование следующее. 

27 мая 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №3890691882, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 009 163 руб. 72 коп. под 9,74 % годовых сроком на 360 месяцев. 

Согласно п.1.12 договора, кредит предоставлен ответчику на определенные цели, а именно - для приобретения в собственность квартиры общей площадью 32,5 кв.м., находящейся по адресу: 447436, Удмуртская Республика, 

<

*****>А, 

<

*****>, кадастровый №***. 

Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.1.11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)». Также в соответствии с п.2.2 договора купли-продажи с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При этом покупатель становится залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п.1.19 кредитного договора по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры 1 214 000 руб. 00 коп.

Согласно ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 28 июля 2022 года, на 06 сентября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 178 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28 июля 2022 года, на 06 сентября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 276 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 271 714 руб. 79 коп.

По состоянию на 06 сентября 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 067 050 руб. 08 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 1 001 308 руб. 72 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 64 633 руб. 52 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 511 руб. 35 коп., неустойка на просроченную ссуду – 142 руб. 14 коп., неустойка на просроченные проценты – 454 руб. 35 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением суда, вынесенным в протокольной форме в ходе судебного заседания 20 сентября 2022 года, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечена ФИО2 (л.д.86-87).

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.93), в суд не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.2-3), в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.94), в судебное заседание не явился. 

Неявка лица в суд при его надлежащем извещении есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась. По данным Отдела по вопросам миграции МО МВД России «Воткинский» (л.д.92) ФИО2 зарегистрирована по месту жительства по адресу: УР, 

<

*****>А, 

<

*****>, по указанному адресу ФИО2 судом почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока её хранения (л.д.96, 97).

Учитывая, что третье лицо ФИО2 отказалась от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат в связи с истечением срока хранения, то есть, ввиду неявки адресата за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, она признается судом извещенной о времени, дате и месте судебного разбирательства.

ФИО2 о наличии у нее уважительных причин для неявки суду не сообщила, доказательств тому не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Руководствуясь указанными нормами, суд разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п.1). 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Согласно ст.440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии с п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком, что подтверждается Уставом истца (л.д.49), свидетельством о постановке истца на учет в налоговом органе (л.д.49), листом записи Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца (л.д.48), а также выданной истцу генеральной лицензией на осуществление банковских операцией (л.д.47).

27 мая 2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита (л.д.25 на обороте - 26), в соответствии с которым просил ПАО «Совкомбанк» предоставить ему целевой кредит на приобретение недвижимого имущества на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и внесение платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на следующих условиях: сумма кредита – 1 009 163 руб. 72 коп., срок кредита – 360 месяцев с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту на дату заключения кредитного договора – 9,74% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту на дату заключения кредитного договора – 8 665 руб. 01 коп., а также заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания, в рамках которых открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», договора обязательного страхования риска утраты и повреждения объекта страхования (предмета ипотеки), договор приобретения в соответствии с условиями кредитного договора, договор счета эскроу.

В данном же заявлении ФИО1 выразил свое согласие на включение его одновременно с предоставлением кредита в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором (далее - Программа), согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.2 настоящего заявления, указав, что понимает, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка: застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в настоящем заявлении, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе, гарантировать исполнение страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов, в случае необходимости банк самостоятельно проверяет документы, регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет их совместные интересы в суде, иных компетентных органах, осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов; автоматически подключить его к сервису Интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком с него комиссии согласно тарифам банка; предоставить ему электронное средство платежа без взимания дополнительной оплаты; бесплатно выдавать ему по его запросу на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях; предоставить ему возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу банка денежные средства в наличной форме без взимания комиссии. Размер платы за программу на один год составляет 0,99 % (9 990 руб. 72 коп.) от размера задолженности по кредиту, подлежит уплате единовременно в дату включения его в программу. При пролонгации Программы на следующий год размер платы за программу определяется исходя из тарифов страховой компании и размера задолженности по кредиту на дату пролонгации.

Кроме того, в данном же заявлении выразил согласие на его подключение одновременно с предоставлением ему кредита к услуге «Снижение процентной ставки по кредиту» в целях снижения процентной ставки по кредиту на 0,75 процентных пункта, указав, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, которые размещены на web –сайте банка и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке, указав, что дает акцепт на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим тарифам банка путем списания средств с его банковского счета в дату заключения кредитного договора.

В тот же день, 27 мая 2021 года, банк, акцептовав вышеуказанное заявление ответчика, сформировал и предоставил ФИО1 для рассмотрения и подписания индивидуальные условия кредитного договора, в которых предложил ответчику заключить кредитный договор №3890691882 на условиях, изложенных в настоящих Индивидуальных условиях предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке (далее – Индивидуальные условия) и Общих условиях предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке (далее - Общие условия), равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности, в соответствии с которыми банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 009 163 руб. 72 коп. под 9,74% годовых на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, а заемщик был обязан вернуть предоставленный кредит и уплатить предусмотренные проценты за пользование кредитными денежными средствами в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

В тот же день ФИО1, подписав предоставленные ему Индивидуальный условия, акцептовал предложение банка на заключение кредитного договора №3890691882 на предложенных условиях.

Банк, исполняя свои обязательства по кредитному договору, открыв на имя заемщика банковский счет №***, зачислил сумму кредита – 1 009 163 руб. 72 коп., на указанный счет заемщика.

Данные обстоятельства подтверждены подписанными сторонами 27 мая 2021 года Индивидуальными условиями (л.д.18-20), представленной суду выпиской по счету заемщика №*** (л.д.15 на обороте – 16).

Изложенное свидетельствует о том, что 27 мая 2021 года между банком и ФИО1 в надлежащей – письменной, форме был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях (л.д.18-20) и Общих условиях (л.д.32-41) (далее – кредитный договор). 

В соответствии с п. 26 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком, последний подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями, и принял на себя обязательство их соблюдать.

Согласно кредитному договору, банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 009 163 руб. 72 коп. с перечислением 964 000 руб. – в счет оплаты по договору приобретения, 45 163 руб. 72 коп. – в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг, на основании отдельного распоряжения заемщика.

Указанные денежные средства, как уже указано выше, банк предоставил заемщику на следующих условиях: срок кредита – 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – 27 мая 2051 года; процентная ставка по кредиту - 9,74% годовых (настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования), процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках комплекса программ страхования; процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта, при наступлении каждого из следующих событий: 1) заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования; 2) заемщик не подключился к личному страхованию; 3) заемщик не подключился к титульному страхованию; порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика о таком изменении определены в п.6.3 Общих условий; количество платежей по кредитному договору – 360; заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов; расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п.4.12 Общих условий; изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных договором; дата ежемесячного платежа определяется в п.4.6 Общих условий; цель использования заемщиком кредита – 1) приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества – квартиры общей площадью 32,5 кв.м, кадастровый №***, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****>А, 

<

*****>, 2) для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости (раздел Б заявления о предоставлении ипотечного кредита, п.1, 2, 3, 4, 7, 8, 9, 9.1, 10, 12, 18 Индивидуальных условий).

Согласно п. 2.1, п. 5.1.1 Общих условий, заемщик обязался своевременно возвратить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом.

Пунктами 4.1, 4.3, 4.4 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий.

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей.

Стороны договора также предусмотрели, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.13 Индивидуальных условий кредитования, п.6.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 11, 17, 18, 24 Индивидуальных условий кредитования, стороны пришли к соглашению, что в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества на приобретение которого выдается кредит – квартиры общей площадью 32,5 кв.м. кадастровый №***, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****>А 

<

*****>, при этом права кредитора по настоящему договору, а также права кредитора по ипотеке, возникшие в отношении недвижимого имущества в силу закона, подлежат удостоверению электронной закладной в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в случаях, предусмотренных кредитным договором. Оформление электронной закладной производится в порядке, предусмотренном п.3.2, 

<

дата> Общих условий.

На основании данного договора 01 июня 2021 года в установленном законом порядке произведена регистрация ипотеки вышеуказанной квартиры в пользу банка, о чем свидетельствует выписка из ЕГРН от 20 сентября 2023 года (л.д.82-83). 

Как установлено в судебном заседании, истец, открыв на имя заемщика банковский счет №***, и зачислив на него предусмотренную договором сумму кредита – 1 009 163 руб. 72 коп., свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 и п.3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Таким образом, в связи с заключением кредитного договора и получением кредитных денежных средств, у ответчика возникла обязанность по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом вносил несвоевременно, что указано истцом в исковом заявлении, следует из расчета задолженности (л.д.13-15) и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.15 на обороте- 16).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пункт 5.4.1 Общих условий также предусматривает право банка потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита 25 июля 2023 года банк направил в адрес ФИО1 досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления (л.д.43). 

Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку после предоставления банком ФИО1 денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у ФИО1 возникла обязанность возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные банком проценты за пользование кредитом в установленных кредитным договором порядке и сроке, однако принятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполнял, с 28 июля 2022 года неоднократно допускал просрочку внесения платежей, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 06 сентября 2023 года составила по ссуде - 178 дней, по процентам – 276 дней, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу, что банк обоснованно обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что требования банка о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в установленный в досудебном уведомлении срок и до настоящего времени ответчиком добровольно не исполнены, доказательств, свидетельствующих об ином, суду не представлено, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами являются правомерными и в силу приведенных выше положений ГК РФ подлежат удовлетворению.

При подаче иска истцом был представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 06 сентября 2023 года (л.д.13-15), согласно которому, истец просил взыскать с ответчика основной долг в размере 1 001 308 руб. 72 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 64 633 руб. 52 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 511 руб. 35 коп., с учетом начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами по 26 мая 2022 года включительно, то есть в первый год пользования кредитом, по ставке 9,74% годовых, далее - с 27 мая 2022 года – по увеличенной ставке - 17,99% годовых, с учетом неисполнения заемщиком обязательств по пролонгации имущественного страхования, не подключения к личному и титульному страхованию, что соответствует условиям кредитного договора - п.4.3 Индивидуальных условий, предусматривающему при наступлении каждого из указанных выше событий увеличение процентной ставки на 2,5% (9,74%+2,5%+2,5%+2,5%=17,99%). 

В ходе рассмотрения дела ответчик расчет банка не оспорил, свой расчет и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору в полном или в большем объеме, чем это учтено в расчете истца, не представил.

Проверив представленный истцом расчет просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и просроченных процентов за пользование кредитом, сопоставив его с условиями кредитного договора, данными выписки по счету заемщика, суд приходит к выводу, что он соответствует условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ, является арифметически верным, в связи с чем, принимает его за основу при вынесении решения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность по кредитному договору (основной долг) в размере 1 001 308 руб. 72 коп., а также начисленные проценты за пользование кредитом в общем размере 65 144 руб. 87 коп. (64 633 руб. 52 коп. + 511 руб. 35 коп.). Таким образом, исковые требования истца в указанной части – о взыскании просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и начисленных процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и указано выше, п.6.2 Общих условий и п. 13 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) в виде уплаты банку неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, предусмотренная кредитным договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное погашение основного долга и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца (л.д.13-15), последним в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы кредита исчислена и заявлена к взысканию неустойка на просроченную ссуду за период с 30 мая 2023 года по 06 сентября 2023 года в размере 142 руб. 14 коп., а также неустойка на просроченные проценты за период с 30 мая 2023 года по 06 сентября 2023 года в размере 454 руб. 35 коп., исходя из действовавшей на момент заключения кредитного договора ключевой ставки Банка России – 5% годовых (Информационное сообщение Банка России от 23 апреля 2021 года) (0,0137% в день). 

Проверив расчет истца в части неустойки, суд находит его также верным, в связи с чем, и поскольку в суде установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку внесения платежей по кредитному договору, исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки являются также обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд правовых оснований для снижения неустойки в порядке п. 1 ст. 333 ГК РФ не находит, по мнению суда, указанная неустойка на просроченный основной долг - 142 руб. 14 коп., а также неустойка на просроченные проценты – 454 руб. 35 коп., соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Ответчик о необходимости снижения неустойки не ходатайствовал.

Неустойка истцом начислена по ключевой ставке Банка России, действовавшей на день заключения кредитного договора – 5% годовых, что не превышает максимально возможной ставки неустойки, установленной ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора, разрешая которые, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден. Так, как уже указано выше, истцом 25 июля 2023 года в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора (л.д.43). Несмотря на направленное досудебное уведомление, ответчик не возвратил сумму кредита, начисленные проценты и неустойки до настоящего времени не уплатил, соглашение о расторжении договора между сторонами не достигнуто.

Исходя из обстоятельств дела, длительности нарушения заемщиком условий договора, имеются основания считать нарушение условий договора со стороны заемщика ФИО1 существенным, влекущим за собой для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, требования истца о расторжении кредитного договора являются законными, обоснованными, и подлежат удовлетворению.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 17,99% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 07 сентября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07 сентября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд находит, что данные требования – о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, то есть фактически до момента расторжения кредитного договора, правомерны, они не противоречат действующему закону (ст.809, ст.811, ст.330 ГК РФ) и условиям кредитного договора, и подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, разрешая которые, суд приходит к следующему.

Как следует из условий кредитного договора и указано выше, кредит заемщику предоставлялся, в том числе, на приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****>, общей площадью 32,5 кв.м., кадастровый №***, (п.12, 18 Индивидуальных условий).

По условиям кредитного договора (п. 11, п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора), его стороны согласовали, что в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) указанного выше недвижимого имущества – квартиры по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****>А, 

<

*****> (п.11 Индивидуальных условий).

Из материалов дела усматривается, что указанную выше квартиру ответчик приобрел по договору купли-продажи квартиры от 27 мая 2021 года (л.д.28-29). 

По условиям данного договора купли-продажи для оплаты стоимости приобретаемой квартиры ответчик использовал кредитные средства в сумме 964 000 руб. 00 коп., предоставленные ему ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору №3890691882 от 27 мая 2021 года, его стороны согласовали, что в соответствии со ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное недвижимое имущество в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящимся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН, при этом кредитор становится залогодержателем, а покупатель – залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ (пункты 1, 2, 3 договора купли-продажи).

Право собственности ответчика на указанную выше квартиру и ипотека в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании указанного выше договора купли-продажи от 27 мая 2021 года в установленном законом порядке зарегистрированы 01 июня 2021 года, о чем свидетельствует выписка из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости (л.д.82-83).

Согласно п.24 Индивидуальный условий, права кредитора по кредитному договору, а также права кредитора по ипотеке, возникшие в отношении недвижимого имущества в силу закона, подлежат удостоверению электронной закладной в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в случаях, предусмотренных кредитным договором. Оформление электронной закладной производится в порядке, предусмотренном п.3.2, 5.1.3 Общих условий.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст.1 Федерального закона №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п.1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п.2).

Согласно ст.ст. 2, 3 Закона об ипотеке, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст.13 Закона об ипотеке, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (ч.1).

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (ч.2).

Закладная является именной документарной ценной бумагой (далее - документарная закладная) или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии, в соответствии со статьей 13.2 настоящего Федерального закона (далее - электронная закладная).

Права по закладной могут осуществлять законный владелец закладной и иные лица, которые в соответствии с федеральными законами или их личным законом от своего имени осуществляют права по ценным бумагам (далее также - иное лицо, осуществляющее права по документарной закладной или электронной закладной).

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству (ч.3 ст.13 Закона об ипотеке).

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган регистрации прав представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган регистрации прав либо в течение одного дня с момента получения таких документов органом регистрации прав от многофункционального центра (ч. 7 ст.13 Закона об ипотеке).

В соответствии с п.1 ст.77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Пунктом 2 ст.77 Закона об ипотеке предусмотрено, что к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст.54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку в суде установлено, что квартира по адресу: УР, 

<

*****>А, 

<

*****>, приобретена ответчиком в собственность с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», предоставленных ответчику по указанному выше кредитному договору, ипотека (залог недвижимости) в отношении данной квартиры в пользу истца в установленном законом порядке зарегистрирована, в силу чего, в соответствии с приведенными выше положениями п.1 ст.77 Закона об ипотеке указанная квартира с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН (01 июня 2021 года) находится в залоге, при этом залогодателем является ответчик, залогодержателем – банк, ответчик систематически, то есть более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, на момент рассмотрения настоящего дела обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил, у него имеется кредитная задолженность в указанном выше размере, которая на настоящий момент не погашена, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом спорной квартиры, принадлежащей на праве собственности ответчику, суд приходит к выводу, что требования Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество – указанную выше квартиру, для удовлетворения требований истца из стоимости заложенного имущества также являются правомерными.

Основания, предусмотренные п.2 ст.348 ГК РФ, и ст.54.1 Закона об ипотеке, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют. Допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Ответчик, как указано выше, допускал систематическое нарушение сроков внесения платежей, то есть более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения Банка в суд.

По условиям кредитного договора, в силу п. 5.4.3 Общих условий, кредитор вправе в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Истец, в соответствии с п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 348 ГК РФ, ст. 50 Закона об ипотеке имеет право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, а также получить удовлетворение своих требований за счет реализации заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В связи с изложенным, исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.19 Индивидуальных условий по соглашению сторон залоговая стоимость недвижимого имущества определена ими в 1 214 000 руб. 

Как указано выше, в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

С учетом изложенного, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в сумме, определенной соглашением сторон договора залога - 1 214 000 руб. 

Ответчик каких-либо возражений относительно данного размера начальной продажной цены предмета залога, указанной, в том числе, и истцом в иске, не заявил, собственного расчета рыночной стоимости вышеуказанной квартиры и доказательств в его подтверждение не представил. 

Оснований для предоставления ответчику отсрочки реализации заложенного имущества не имеется, поскольку доказательств наличия уважительных причин для отсрочки суду не представлено, ответчик о предоставлении ему такой отсрочки не заявлял.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 13 535 руб. 25 коп. по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору и в размере 6 000 руб. по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество (л.д.5).

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу приведенных выше норм, учитывая полное удовлетворение исковых требований истца, в возмещение указанных выше судебных расходов, понесенных банком на уплату государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию 19 535 руб. 25 коп. (13 535 руб. 25 коп. + 6 000 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №***, заключенный 27 мая 2021 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от 27 мая 2021 года по состоянию на 06 сентября 2023 года в размере 1 067 050 (один миллион шестьдесят семь тысяч пятьдесят) руб. 08 коп., в том числе: 

- просроченную ссудную задолженность в размере 1 001 308 руб. 72 коп.,

- просроченные проценты за пользование кредитом в размере 64 633 руб. 52 коп.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 511 руб. 35 коп.,

- неустойку на просроченную ссуду в размере 142 руб. 14 коп.

- неустойку на просроченные проценты в размере 454 руб. 35 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга – 1 001 308 руб. 72 коп., с учетом ее уменьшения в случае погашения, по ставке 17,99% годовых, начиная с 07 сентября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку, начисленную по ключевой ставке Банка России, установленной на день заключения кредитного договора (27 мая 2021 года) – 5% годовых, на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом – 1 066 453 руб. 59 коп., с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 07 сентября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 19 535 руб. 25 коп. 

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 32,5 кв.м., кадастровый №***, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****>А, 

<

*****>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов для удовлетворения требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 27 мая 2021 года по состоянию на 06 сентября 2023 года в размере 1 067 050 руб. 08 коп., процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга, начиная с 07 сентября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, начиная с 07 сентября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, и судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, в размере 19 535 руб. 25 коп.

Установить начальную продажную цену вышеуказанного недвижимого имущества в размере 1 214 000 (один миллион двести четырнадцать тысяч) руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Т.П.Макарова 

Решение в окончательной форме принято 14 ноября 2023 года.