Дело [суммы изъяты]

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес>

Новоуренгойский городской суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Долматовой Н.В.,

при секретаре Шулекиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк», ООО «СК КАРДИФ», ЗАО «Московская акционерная страховая компания», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» с требованием о взыскании суммы страховой премии в размере 127 258 рублей 41 копейку; компенсации морального вреда 10 000 рублей, в возмещение расходов по оплате нотариальных услуг 3 200 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование указано, что между ФИО1 и ООО «Сстелем Банк» был заключен кредитный, договор №

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита составила 808 497 рублей 41 копейка. В соответствии с п. 1 индивидуальных условий кредитного договора кредит был выдан, в том числе для оплаты страховых премий. Типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора. В соответствии с этим условием были заключены: договор страхования от рисков, связанных с утратой вещей по программе «Ценные вещи+», сумма страховой премии 2 200 рублей; полис страхования на случай уменьшения стоимости транспортного средства 

<

данные изъяты>, страховой премии - 53 434 рублей 32 копейки; страховой полис [суммы изъяты] СП 2 от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии - 71624 рубля 9 копеек. Общая сумма страховых выплат составила 127 258 рублей 41 копейка. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховой премии и увеличивает размер выплат по кредиту. Полагает, что договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия, не соответствующие законодательству и нарушающие права потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с этим размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Просит взыскать с ООО «Сетелем Банк» сумму комиссии за участие в программе страхования в размере 127 258 рублей 41 копейку; взыскать сумму морального вреда 10 000 рублей, оплату нотариальных услуг 3 200 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Определением судьи Новоуренгойского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке подготовки к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО «СК КАРДИФ», ЗАО «Московская акционерная страховая компания», ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3, действующая на основании доверенности в судебном заседании участия не принимали, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, на удовлетворении иска настаивали.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело без участия истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» ФИО4, действующий на основании доверенности в судебном заседании участия не принимал, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении требований ФИО2 отказать. Указал, что кредитный договор не содержит условий об обязательности приобретения дополнительных услуг, до заключения кредитного договора клиент был проинформирован о добровольности приобретения дополнительных услуг, банк не является стороной по договорам страхования.

Ответчики ООО «СК КАРДИФ», ЗАО «Московская акционерная страховая компания», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направили.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ,граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Сторонымогутзаключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ,по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая). Право на получениестраховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № 

<

данные изъяты>, неотъемлемыми частями которого являются заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия, Общие условия, График платежей и Тарифы Банка, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 808497 рублей 41 копейка, сроком на 36 месяцев под 11,17% годовых. 

Согласно п.п. 1.4 пункта 1 договора сумма на оплату платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк»/ страховой премии по договору добровольного личного страхования заключаемого со страховой компанией по выбору заемщика и составляет 71624 рубля 09 копеек; п.п.1.5 сумма на оплату страховой премии по договору страхования от рисков связанных с утратой вещей; по программе «Ценные вещи+», заключаемому со страховой компанией по выбору заемщика составляет 2200 рублей; п.п. 1.8 сумма на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства, заключаемому со страховой компанией по выбору заемщика и составляет 53434 рубля 32 копейки; п.п. 1.10 сумма на оплату страховой премии по договору(ам) страхования заключаемому по выбору Заемщика/ сумма на оплату стоимости услуг(и) приобретаемых(ой ) по выбору заемщика (в случае оформления).

Согласно выписке по счету суммы в размере 2200 рублей, 53434 рубля 32 копейки, 53700 рублей, 69200 рублей, 71624 рубля 09 копеек перечислены согласно заявлению на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из п. 18 индивидуальных условий договора ФИО1 выразил безусловное согласие на заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией; согласие за заключение Договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей с выбранной заемщиком страховой компанией; согласие на заключение договора на услугу («Помощь на дорогах») по выбору заемщика; согласие на заключение договора ГЭП-страхования с выбранной заемщиком страховой компанией. При выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписания Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условием их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита.

Из содержания вышеуказанных пунктов договора о предоставлении целевого потребительского кредита следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Из материалов дела следует, что с условиями кредитного договора № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, истец согласился, что подтверждается его собственноручной подписью в нем.

В соответствии с заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, истец подтвердил, что подписывая заявление кредитор ознакомил его с перечнем страховых компаний, соответствующих требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. До заключения договоров страхования со страховыми компаниями, страховым агентом которых является кредитор, истец подтвердил, что кредитор довел до него информацию о данных страховых компаниях и деятельности, осуществляемой кредитором в качестве страхового агента указанных страховых компаний, в том числе о размере агентского вознаграждения кредитора, размещенную в местах обслуживания клиентов и на сайте кредитора в сети Интернет Ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за дополнительные услуги.

В разделе «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком» заявления выражая свое согласие на добровольное личное страхование ФИО1 осуществлен выбор в отношении ООО «СК Кардиф» по страхованию от рисков, связанных с утратой вещей, по программе «Ценные вещи+»; в отношении ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» по добровольному личному страхованию; ЗАО «МАКС» по страхованию финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства.

На основании вышеуказанного заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита между истцом и ООО «Страховая компания «Кардиф» заключен договор страхования от рисков, связанных с утратой вещей по программе «Ценные вещи+», страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 2200 рублей. 

Указанный договор заключен между истцом и ООО «Страховая компания «Кардиф» добровольно, условия данного договора истцом не оспаривались, договор не расторгнут. С заявлением о расторжении либо прекращении договора в страховую компанию истец не обращался.

Согласно полису GAP [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ЗАО «МАКС» заключен договор страхования на случай уменьшения стоимости транспортного средства. Страховая премия составила 53434 рубля 32 копейки.

Согласно полису [суммы изъяты] СП2 от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по страховым рискам: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность I или 2 группы, 3) дожитие зшла до события недобровольной потери работы; 4) временная нетрудоспособность. Страховая премия составила 73 6873 рублей 32 копейки 

Данный кредитный договор был подписан собственноручно заемщиком, который обязавшись соблюдать условия договора, также подтвердил своей подписью тот факт, что он уведомлен банком о добровольности приобретения дополнительных услуг указанных в пунктах договора, согласен с условиями их оказания и что его согласие (несогласие) на приобретение указанных услуг не влияет на решение банка о предоставлении ей кредита.

Факт заключения договора, подписи в договоре, получение кредитных средств истец не оспаривает, договор подписан им без разногласий. Таким образом, между сторонами в требуемой законом форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Подписывая заявление на кредитование, кредитный договор, заявления на добровольное страхование, договоры страхования, истец подтвердил добровольное согласие быть застрахованным. С условиями страхования истец был ознакомлен, с ними согласен, обязался соблюдать указанные условия страхования.

Данные обстоятельства подробно и доступно изложены в текстах указанных документов.

При этом истец самостоятельно выбрала способ внесения платежей по договорам добровольного страхования не наличными денежными средствами, а путем включения суммы оплаты в сумму кредита.

Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от осуществления страхования, а также специальными оговорками в кредитных договорах, заявлениях на добровольное страхование о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что условия о страховании не нарушают права ФИО1, данные условия согласованы им добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора и заключить договор без страхования либо в иной страховой организации. Истец располагал полной информацией о представленных услугах, принял добровольно на выбранных ему условиях решение о страховании, был согласен со стоимостью дополнительных услуг. Условия кредитного договора исполнены сторонами в полном объеме и при действии указанного кредитного договора его условия не оспаривались.

Установленные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении его права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав.

Доводы истца, что условия договора были заранее определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, что противоречит требованиям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», подлежат отклонению, поскольку заемщик надлежащим образом был ознакомлен с условиями кредитного договора и был с ними согласен, о чем свидетельствует его личная подпись. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления на внесение изменений в типовые условия договора, суду не представлено.

При этом истец добровольно обратился к ответчику - Банку для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования он мог обратиться в иную кредитную организацию.

Условия кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» не противоречат положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательств, отвечающих критериям относимости и допустимости, подтверждающих доводы истца о недействительности кредитного договора в указанной части в материалы дела не представлено, в связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в адрес банка была направлена претензия.

Неудовлетворение данной претензии послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Материалами дела подтверждается, что истец не был лишен права отказаться от подключения к программе страхования при заключении кредитного договора, и не был ограничен в своем волеизъявлении, имел возможность не оформлять совсем страхование, на заключение и исполнение договора с банком это никак не повлияло бы. Следовательно, данные услуги были оказаны истцу исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со статьёй 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, суд полагает исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения в полном объеме.

Поскольку требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, данные требования удовлетворению не подлежат.

Так как в удовлетворении иска отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате нотариальных услуг не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

На решение может быть подана сторонами апелляционная жалоба в суд 

<

адрес> через Новоуренгойский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий судья: подпись Н.В. Долматова

Решение от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не вступило в законную силу. Подлинник хранится в материалах дела [суммы изъяты] в Новоуренгойском городском суде ЯНАО.

Копия верна: судья Н.В. Долматова

Секретарь: Е.И. Шулекина