Дело № 2-162/2019 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Большая Атня 26 сентября 2019 года

Республики Татарстан 

Атнинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Назмиева А.Ф., 

при секретаре Мифтаховой Г.Ф.,,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование своего иска, истец указал, что 01.08.2013 г. между ФИО1 и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора является заявление - анкета, тарифы по тарифному плану, указанным в заявлении - анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении - анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность, в установленные договором сроки, вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 19.03.2019 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшеюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность за период с 14.10.2018 г. по 19.03.2019 г. в сумме 141505,47 рублей, из них задолженность по основному долгу составляет 100532,91 рублей, сумма по просроченным процентам 37432,56 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте 3540 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины.

АО «Тинькофф Банк» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. К исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, исковые требования истец поддерживает в полном объеме, представил ходатайство об отказе во встречном иске.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом..

Суд, изучив представленные доказательства, считает, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение Банка России N 266-П).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

При осуществлении кредитования Ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. 

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П, ст. ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой кредитной организации.

В судебном заседании установлено, что 01.08.2013 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 5.3 Общих условий устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом.

Составными частями заключенного между сторонами договора являются: заявление-анкета, подписанная ФИО1, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Также ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора, путем указания полой стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО1, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк исполнил свои обязательства по кредиту надлежащим образом, банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумму минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Согласно пункту 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания карт Клиент обязуется оплачивать комиссии, платы, штрафы. 

В соответствии с пунктом 11 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план ТП 1.0 RUR, утвержденных 29 мая 2012 г., штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Как следует из представленных Банком сведений размер штрафных санкций составляет 3540 рублей.

ФИО1 не исполняет предусмотренное кредитным договором обязательство по своевременному внесению платежей в возврат кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что согласно условиям кредитного договора и статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставляет АО «Тинькофф Банк» право потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору.

В соответствии с условиями обслуживания кредитной карты ФИО1 обязалась выполнять условия и правила, изложенные в памятке держателя. Также, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий ФИО1 обязалась досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности.

Поскольку ФИО1 надлежащим образом не исполнила возложенные на нее нормами действующего законодательства и условиями договора обязанности по уплате суммы кредита и процентов, АО «Тинькофф Банк» обоснованно заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору.

Из представленного суду расчета задолженности, следует, что ФИО1 платежи производились с нарушениями кредитного договора.

В связи систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания карт расторг договор от 01.08.2013 г. путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора был указан банком в заключительном счете, подлежащем оплате ответчиком в течение 30 дней, с даты его формирования.

Доказательства погашения задолженности, несоразмерности штрафных санкций, в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены. В связи с чем, суд не усматривает оснований для снижения штрафных процентов.

Размер образовавшейся задолженности по кредиту подтвержден расчетами банка, приобщенными к делу и исследованными в судебном заседании.

Таким образом, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ФИО1 перед АО "Тинькофф Банк" по кредитному договору составляет и подлежит взысканию подлежит в размере 141505,47 рублей, из них задолженность по основному долгу составляет 141505,47 рублей, сумма по просроченным процентам 37432,56 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте 3540 рублей.

Принимая во внимание изложенное, на основании оценки представленных в дело доказательств, суд считает требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также подлежит взысканию с ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 141505,47 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4030,11 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Атнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.Ф. Назмиев

Мотивированное решение изготовлено 26.09.2019.