дело №2- 403 /2017 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 августа 2017 года г. Мензелинск

Мензелинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Дияровой Л.Р., при секретаре Симоновой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, указывая в обоснование своих требований, что 

<

данные изъяты> года между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №

<

данные изъяты>. Согласно кредитному договору с нее взыскана плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 

<

данные изъяты> рублей, и только после этого ей был предоставлен кредит. Согласно справке от 

<

данные изъяты> года указанные кредитные обязательства ею были исполнены досрочно. В нарушение п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», который запрещает обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров, банк обязал ее уплатить сумму за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья не позднее даты получения кредита, то есть при неуплате указанных в договоре комиссий и компенсации в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано. Условия договора в части взимания платы за подключение в программе добровольного страхования жизни и здоровья является ничтожным. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты> рублей, применив последствия ничтожности кредитного договора в части, возлагающей на нее обязанности по оплате за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель истца по доверенности адвокат Курбанов М.И. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме. Также просил взыскать штраф в размере 50% взысканной суммы и расходы на представителя в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ООО КБ«Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. В заявлении просят о рассмотрении дела в их отсутствие. Просят в удовлетворении исковых требований отказать, указав на следующее. Ни одним документом, подписанным Банком и истцом, не установлена обязанность истца заключать какие-либо дополнительные договора и уплачивать страховую премию. Договор страхования заключен истцом самостоятельно и добровольно, а обязательство уплатить страховую премию установлено именно договором страхования, в котором банк не является стороной. Таким образом, банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, в связи с чем доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение банком прав истца как потребителя. Также подписью в вышеуказанном заявлении о добровольном страховании клиент подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию клиенту не навязана и выбрана добровольно. Договор клиента со страховой компанией на момент обращения в суд не расторгнут, досрочно не прекращен, полностью соответствует требованиям ст.942 ГК РФ. Договор страхования является самостоятельным договором, заключенным между клиентом и страховой компанией. Банк не является стороной по договору страхования. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно абз.1 ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

На основании ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относится, в том числе, и размещение банками привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)" согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований ГК РФ, по которому в соответствии со ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Согласно ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

12 июля 2016 года между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Банк» был заключен кредитный договор №

<

данные изъяты> на сумму 

<

данные изъяты> рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев под 

<

данные изъяты> процентов годовых /л.д.7-8/.

В п.9 раздела 1 кредитного договора указано, что никаких иных договоров, кроме договора счета, заключать не требуется; также согласно п.15 раздела 1 договора указано, что для заключения кредитного договора оказание банком клиенту за отдельную плату услуг не требуется /л.д.7/. Представитель истца в ходе судебного разбирательства данные пункты не оспаривал. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, при заключении кредитного договора ФИО1 обратилась с отдельным заявлением о добровольном страховании в ООО СК «Ренессанс Жизнь», где ФИО1 изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по реквизитам страховщика /л.д.7-8/.

Указанное заявление подписано ФИО1, что в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Сумма платы за подключение к программе составила 

<

данные изъяты> рублей за весь срок кредитования и была перечислена ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховщику ООО СК "Ренессанс Жизнь". 

Таким образом, суд полагает, что предложение о заключении договора страхования жизни и здоровья, а так же включение в сумму кредита суммы страховой премии, являлось волеизъявлением истца. Более того, в заявлении указано, что при нежелании быть застрахованным необходимо поставить отметку в соответствующем поле.

В соответствии со справкой КБ «Ренессанс Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит ФИО1 погашен полностью /л.д.3/. 

Суд приходит к выводу, что сторонами были соблюдены все условия заключения договора, установленные гражданским законодательством Российской Федерации, истец добровольно принял решение о заключении договора по добровольному страхованию заемщика и изъявил желание на оплату страховой премии. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части предоставления дополнительной услуги по добровольному страхованию, не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Суд находит необоснованным доводы истца о том, что обязанность по уплате страховой премии возложена кредитным договором, получение кредита было обусловлено приобретением услуг по страхованию, в результате чего увеличилась сумма кредита, были нарушены права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора, поскольку в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ему известны, ФИО1 не высказала.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Суд приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании кредитного договора, договора по программе страхования, а также при проверке правильности предоставленных ему КБ «Ренессанс Кредит» сведений, имел возможность не заключать договор по добровольному страхованию заемщиков, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником КБ «Ренессанс Кредит» сведений - отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение КБ «Ренессанс Кредит» о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование. Договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», является самостоятельным договором, ООО КБ «Ренессанс Кредит» не является стороной по договору страхования.

Поскольку в действиях КБ «Ренессанс Кредит» не усматривается нарушения действующего законодательства и прав ФИО1, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на услуги представителя.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о возмещении страховой выплаты отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Р. Диярова 

Решение вступило в законную силу _____________________2017 года

Судья Л.Р. Диярова