РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2018 года, г. Абакан РХ Дело № 2-718/2018

Абаканский городской суд в составе председательствующего судьи Балашовой Т.А. при секретаре Миндибековой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» с требованиями о взыскании с публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 61767 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа, судебных расходов по составлению искового заявления в сумме 1500 руб., указывая, что между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. При выдаче кредита ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Фининсовый резерв Профи» в ПАО «Банк ВТБ 24», заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», оплатив плату в размере 61767 руб. за весь срок страхования, который определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, путем списания со счета истца. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ПАО «Банк ВТБ 24» обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за участие в данной программе, однако требования, указанные в заявлении ответчиком не удовлетворены. Отказ полагает незаконным, противоречащим п. 1 ст. 927, ст. 782 ГК РФ, п. Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст.ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, в зал суда не явился, в суд направил представителя по доверенности ФИО2, которая исковые требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила иск удовлетворить за счет ответчика Банк ВТБ (публичное акционерное общество), заявила ходатайство о взыскании судебных расходов на представителя в сумме 10 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ВТБ 24» присоединился к Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

Представители ответчиков Банк ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, ответчики были о нем извещены надлежащим образом. 

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 направила письменные возражения на иск, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований, просила о рассмотрении дела в отсутствие ООО СК «ВТБ Страхование».

Суд, руководствуясь ч. 1 ст.48, ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по которому истец получил денежные средства на потребительские нужды/на оплату страховой премии в размере 228 767 руб. на срок в 60 месяцев под 17,5 % годовых.

В этот же день ФИО1 обратился в Банк с заявлением на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Рисками по указанной Программе указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потеря работы. Срок страхования с 00-00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

В заявление отражено, что стоимость услуг Банка по обеспечению страховании застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 61767 руб., из которых вознаграждение Банка – 12353,40 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 49413,60 руб.

Положениями п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). 

Этим же Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал поручение Банку перечислить денежные средства с его счета №, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 61767 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за подключению к программе страхования, перечислив их на счет истца, открытом в ПАО ВТБ 24.

ДД.ММ.ГГГГ указанное заявление было получено Банком, что подтверждается штампом входящей корреспонденции. 

Письмом Банк проинформировал заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, со ссылкой на Условия страхования, которыми предусмотрено, что при отказе застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Как следует из выписки по лицевому счету № за ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ Банк ДД.ММ.ГГГГ удержал со счета истца денежные средства в размере 61767 руб. в счет оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.При подписании заявления на включение участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 был ознакомлен и согласился с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон (п. 5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, такое право предусмотрено только страхователю, то есть только Банку ВТБ 24 (ПАО).

Вместе с тем, п. 1 ст. 782 ГК РФ установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа потребителя от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором.

Из заявления истца в Банк на включение его в число участников программы страхования усматривается, что цена услуги Банка, составляющая 61767 руб., включает в себя вознаграждение Банка – 12353,40 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 49413,60 руб., при этом из содержания указанного заявления не следует какие именно действия Банком будут осуществлены в рамках указанной услуги. К выводу о том, что услуга является комплексной можно прийти из существа оказываемых Банком услуг по организации распространения на заёмщика условий коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключённого между Банком (страхователем) и страховщиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», и положений самого договора коллективного страхования, предусматривающего определённые обязанности страхователя, в том числе касающиеся застрахованных лиц, предполагающие информирование застрахованных лиц об условиях страхования; их документальное, сопровождение при урегулировании страховых случаев (обязанности страхователя указаны в п. 6.4 коллективного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Из приведенных в п.6.4 обязанностей страхователь только получил от застрахованного подписанное заявление на включение (п.6.4.2) и выдал застрахованному экземпляр подписанного заявления на включение, содержащего отметку страхователя о присоединение к программе страхования (6.4.3)

Указанное не даёт безусловных оснований для вывода о том, что договор оказания услуги носит разовый характер и был Банком исполнен в полном объёме до момента получения им заявления заёмщика о досрочном отказе от участия в программе страхования.

Таких доказательств, свидетельствующих о полном исполнении Банком договора оказания услуги по страхованию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, когда истец отказался от страхования и, как следствие, об отсутствии у потребителя на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» права отказаться от исполнения договора и требования возврата уплаченных пор договору денежных средств, в материалы дела не представлено. 

Банк не представил доказательств несения им на ДД.ММ.ГГГГ убытков, связанных с исполнением обязательств по оказанию услуги по присоединению истца к программе страхования.

Вышеприведенные нормы предполагают безусловное право заемщика отказаться от дополнительных платных услуг, которое не зависит от усмотрения банка. При этом мотивы, по которым потребитель решил отказаться от исполнения договора, не имеют правового значения для реализации права потребителя, предусмотренного ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, суд приходит к выводу о доказанности факта нарушения прав истца как потребителя возмездной услуги и незаконном удержании Банком денежных средств по присоединению к программе страхования.

Кроме того, в силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Истец ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования и возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, что не превышает 5-ти дневный срок с момента волеизъявления быть застрахованным (ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Кроме того, истец отказался в соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от услуги присоединения, оказываемой банком.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, длительности нарушения права потребителя, требований разумности и справедливости, в размере 3000 руб.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 32383,50 руб. (61767 руб. (взысканная страховая премия) + 3000 руб. (компенсация морального вреда) x 50%) в пользу ФИО1

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2353,01 руб. 

Учитывая, что истец отказался от договора страхования, в удовлетворении иска к ООО СК «ВТБ Страхование» надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ФИО1 с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) денежные средства в сумме 61767 руб., моральный вред в сумме 3000 руб., штраф в сумме 32383,50 руб., судебные расходы в сумме 5500 руб.

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество)в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме 2353,01 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы. 

СУДЬЯ Т.А. БАЛАШОВА

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.