Дело № 2-103/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2024 года р.п. Москаленки

Москаленский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Кобзарь О.В., 

при секретаре Искаковой Р.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных издержек, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных издержек.

В обоснование исковых требований указано, что 21.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 300000,00 рублей под 9,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 74970,76 рублей. По состоянию на 17.01.2024 задолженность ответчика перед банком составляет 345782,25 руб., из них: просроченная ссуда – 292693,53 руб.; просроченные проценты – 30519,20 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 19,15 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 33,84 руб.; неустойка на просроченные проценты – 18,63 руб.; комиссия за ведение счета – 447,00 руб.; иные комиссии – 11242,23 руб.; дополнительный платеж 10808,67 руб., что подтверждается расчетом задолженности. В настоящее время ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 345782,25 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6657,82 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом, конверт вернулся с отметкой «истек срок хранения».

Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В ч.1 ст. 433 ГК РФ отражено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании было установлено, что 21.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на сумму 300000 рублей под 9,9 % годовых сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счёту, общими условиями кредита и иными материалами дела. 

Согласно расчёту задолженности (выписке по счёту), во исполнение данного соглашения о кредитовании, Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом. 

Из представленных суду письменных доказательств, следует, что ответчик при заключении кредитного договора был в полном объеме ознакомлен с условиями кредитования и был с ними согласен.

Согласно п. 4 Договора процентная ставка по кредиту 9,9 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9 % годовых с дата предоставления лимита кредитования.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) - 8189,90 рублей. Состав МОП установлен общими условиями кредитования (ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОПЮ как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 850 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 2141,80 рублей. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.

При заключении кредитного договора ФИО1 присоединилась к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020, заключенному между страхователем ПАО «Совкомбанк» и страховщиком «Совкомбанк страхование» (АО) (л.д. 16). 

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования от 21.08.2012 (л.д. 16-17) ФИО1, будучи в возрасте 24-х лет, выбрала программу страхования 1-П. 

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита цель использования потребительского кредита – на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ) включая оплату социально значимых услуг, товаров. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита), 20% годовых.

Требование о взыскании неустойки является обоснованным, так как судом было установлено наличие нарушения обязательств ответчиком по уплате процентов и основного долга, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

При заключении договора потребительского кредита № от 21.08.2022 ФИО1 подписано соглашение о заключении договора ДБО и подключении к системе ДБО. 

Оплата комиссий, в том числе комиссия за ведение счета, согласно Тарифам банка зависит от решения о подключении комплекса услуг (л.д. 11-12).

Согласно пункту 5.2 Общих условий кредитования, истец (Банк) вправе потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Общих условий). 

ПАО «Совкомбанк» направил уведомление от 07.08.2023 исх. 683027 ответчику об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, в котором просил возвратить сумму задолженности, однако данное требование ФИО1 не выполнено.

По состоянию на 17.01.2024 задолженность ответчика перед банком составляет 345782,25 руб., из них: просроченная ссуда – 292693,53 руб.; просроченные проценты – 30519,20 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 19,15 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 33,84 руб.; неустойка на просроченные проценты – 18,63 руб.; комиссия за ведение счета – 447,00 руб.; иные комиссии – 11242,23 руб.; дополнительный платеж 10808,67 руб., что подтверждается письменным расчетом задолженности, выпиской по счету, графиком платежей, оснований не доверять которым судом не установлено. 

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредиту и надлежащего исполнения обязательств, ответчиком представлено не было.

При таких обстоятельствах, поскольку в порядке ст. 56 ГПК РФ заемщиком не представлено доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по указанному кредитному договору, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по кредитному договору в размере 292693,53 рублей является обоснованным и подлежащим удовлетворению. Суд находит требование банка о взыскании процентов также подлежащим удовлетворению, поскольку кредитор своевременно предоставил заемщику кредит, ответчик обязан уплатить банку начисленные проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора, альтернативного расчета заемщиком суду не представлено, в связи с чем, сумма начисленных, но неуплаченных процентов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 30538,35 рублей (30519,20+19,15) в полном объеме. 

Законных оснований для снижения размера штрафа (неустойки) в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, суд не находит, в связи с чем, требования о взыскании неустойки в размере 52,47 рублей (33,84+18,63) подлежат удовлетворению. Кроме того, комиссия за ведения счета, иные комиссии 11689,23 рублей (447+11242,23) рублей, а также дополнительный платеж (страхование жэизни) в размере 10808,67 рублей соответствуют условиям заключенного кредитного договора.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом расчетам по вышеуказанному кредитному договору.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» необходимо взыскать государственную пошлину, размер которой, исходя из удовлетворенных исковых требований, составляет 6657,82 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных издержек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Договору № от 21.08.2022 в сумме 345782 (трехсот сорока пяти тысяч семисот восьмидесяти двух) рублей 25 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 292693,53 руб.; просроченные проценты – 30519,20 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 19,15 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 33,84 руб.; неустойка на просроченные проценты – 18,63 руб.; комиссия за ведение счета – 447,00 руб.; иные комиссии – 11242,23 руб.; дополнительный платеж 10808,67 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6657 (шести тысяч шестисот пятидесяти семи) рублей 82 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ему этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Москаленский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Москаленский районный суд Омской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Кобзарь

Мотивированное решение изготовлено 05.03.2024.

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи ______________________

______секретарь судебного заседания_______

(Наименование должности работника аппарата суда)

__Р.Т. Искакова____

(инициалы, фамилия)

«_____»_________________20_____ г.

УИД №