Дело № 2 – 1298/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2019 года г.Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.,

при секретаре судебного заседания Мухамадеевой Э.Г.,

с участием истца ФИО1,

представителей истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1298/2019 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Агентство Финансового Контроля», АО «ОТП – Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Агентство Финансового Контроля» о признании договора уступки прав (требований) по кредитному договору ничтожным.

В ходе рассмотрения дела, ФИО1 исковые требования уточнил, предъявив их к ООО «Агентство Финансового Контроля», АО «ОТП – Банк» о защите прав потребителей, указав, что между АО «ОТП Банк» и коллекторским агентством ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор цессии в отношении передачи его долга по кредитному договору №... от ... Впоследствии ему стало известно, что при заключении договора были нарушены положения действующего законодательства. Так, ..., решением Белорецкого межрайонного районного суда по гражданскому делу № №... с него в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» была взыскана задолженность в размере ... руб., а так же расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. Считает, что договор уступки прав требований является ничтожным, ввиду того, что указанного кредитного договора он не заключал, в связи с чем, своего согласия на передачу прав требования по данному кредитному договору третьим лицам не давал. Поскольку договор уступки прав (требований) по кредитному договору в отношении него является ничтожным, и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, в том числе права у ООО «Агентство Финансового Контроля» на взыскание задолженности. Считает что в данном случае, уступка права требования в отношении его задолженности по кредиту ущемляет права потребителя, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей». Для кредитного правоотношения характерен особый субъектный состав, установлена специальная правосубъектность кредитора. Следовательно, по общему правилу, право требования из кредитного договора, может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии. Доказательства, подтверждающие наличие у заявителя соответствующего разрешения, им не представлены. Просит суд признать договор уступки прав (требований) в части передачи прав требований по кредитному договору в отношении него ничтожным, взыскать с ответчиков в его пользу судебные расходы в размере 10000 руб., компенсацию морального вреда размере 10000 руб.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании требования по доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении, поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В ранее представленном возражении на исковое заявление указал, что с доводами истца не согласен, поскольку они не соответствуют действительным обстоятельства дела. Так, ... ФИО1 оформил заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) №.... Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. ... ФИО1 заключил с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен №.... АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) №... от ..., в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору №... от ... было передано ООО «АФК». На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором №... уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. При подписании Заявления на получение потребительского кредита, п.№... указанного Заявления и Анкеты клиента, Заемщик дал согласие на обработку иными организациями его персональных данных. Так, согласно п. 8.4.4.5. Условий договора, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим липам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Сведения о регистрации ООО «АФК» в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, размещены на официальном сайте ФССП России. Сведения о регистрации ООО «АФК» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных, размещены на официальном сайте Роскомнадзора России. Просит принять во внимание положения ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ (ред. От 29.07.2017) «О персональных данных», которая регламентирует, что обработка персональных данных допускается в случае, когда: - обработка персональных данных осуществляется в связи с участием лица в конституционном, гражданском, административном, уголовном судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах; - обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем; - обработка персональных данных необходима для осуществления прав и законных интересов оператора или третьих лиц, в том числе в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», либо для достижения общественно значимых целей при условии, что при этом не нарушаются права и свободы субъекта персональных данных. Считает, что ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора №... от ... в полном объеме. Просит суд отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требований.

Представитель АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В письменном ответе на запрос указал, что ... на основании Заявления (Оферты) Клиента на получение потребительского кредита Банк совершил акцепт Оферты, полученной от Клиента, а именно: заключил кредитный договор №... от ... Согласно п. №... Заявления на получение потребительского кредита №... от ..., являющегося неотъемлемой частью договора №..., Клиент также просил Банк заключить договор о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Клиент указал: «Ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - «Правила»), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее - «Тарифы»), я прошу открыть на мое имя Банковский счет (валюта счета - рубли РФ; режим счета - банковский счет) и предоставить мне банковскую карту (далее - «Карта») и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего Заявления». Также Клиент обязался в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта соблюдать Правила и Тарифы. Банк совершил акцепт Оферты, полученной от Клиента, а именно: заключил договор о предоставлении и использовании банковской карты №..., выпустил кредитную карту №... на имя ФИО1, установил кредитный лимит по карте и открыл счет №... для отражения операций, совершаемых с использованием карты. Банковская карта была предоставлена клиенту посредством направления письмом по адресу, указанному клиентом. ... карта была активирована. В соответствии с п. №... Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» данные Правила, вместе с Заявлением и Тарифами, являются договором между банком и клиентом. Таким образом, договор о предоставлении и использовании банковской карты №... состоит из следующих документов: Заявления на получение потребительского кредита №... от ...; Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»; Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи». Согласно с п. №... Правил выпуска и обслуживания банковских карт, Клиент взял себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, уплате процентов пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. Клиент ознакомился и согласился с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт, а также с Тарифами Банка, что подтверждается п. №... Заявления на получение потребительского кредита. Также из п. №... Заявления на получение потребительского кредита следует, что Клиент ознакомлен с Правилами и Тарифами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц и обязался их соблюдать. Таким образом, Клиенту была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. Перед заключением договора Клиент ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается его собственноручными подписями. Поскольку Клиент неоднократно допускал просрочку платежей по договору №..., Банк ... уступил права кредитора по договору о предоставлении и использовании банковской карты №... в пользу ООО «АФК».

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, а также материалы гражданского дела № 2 – 2217/2018, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Из материалов дела следует, что ... ФИО1 обратился в АО «ОТП Банк» с Заявлением на получение потребительского кредита №....

Согласно п. №... указанного Заявления, ФИО1, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просил Банк открыть на его имя Банковский счет (валюта счета - рубли РФ; режим счета - банковский счет) и предоставить ему банковскую карту (далее - «Карта») и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего Заявления.

При этом, просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: - размер кредитного лимита до ... руб.; проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

Кроме того, в п. №... Заявления указано, что ФИО1 уведомлен о своем праве не активировать карту в случае не согласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения им карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному в карте, просил банк направить ему ПИН – конверт по адресу, указанному в разделе 6 настоящего Заявления.

АО «ОТП Банк» совершил акцепт оферты, полученной от ФИО4, а именно: заключил Договор о предоставлении и использовании банковской карты №....

Как пояснил в судебном заседании истец ФИО1, банковской картой он пользовался.

Согласно п. №... Правил выписку и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Из Заявления на получение потребительского кредита следует, что ФИО1 дал согласие ОАО «ОТП Банк» на предоставление информации о его персональных данных, информации, связанной с предоставлением кредита и исполнением его обязательств по возврату кредита о нем из/в бюро кредитных историй, созданных в соответствии с законодательством РФ.

... между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») заключен Договор уступки прав (требований) №..., в соответствии с которым ООО «АФК» перешло право к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору №... от ..., заемщик ФИО1

Пунктом 2 статьи 388 ГК РФ предусмотрено, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из Заявления на получение потребительского кредита, Правил выписка и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» следует, что сторонами согласовано, что банк вправе передать полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу (п. №... Правил).

Из буквального толкования вышеуказанного пункта усматривается, что стороны согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам, имеющим или не имеющим лицензии на право осуществление банковской деятельности.

Так, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года N 395-1, из смысла которой следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение.

Уступка не исполненных в срок требований по кредитному договору не противоречит закону и не требует получение согласия заемщика.

Кредитный договор №... от ... недействительным либо незаключенным не признавался, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, АО «ОТП Банк» был вправе заключить с ООО «АФК» оспариваемый договор уступки права требования.

Довод стороны истца о том, что кредитный договор №... от ... ФИО1 не заключался, в подтверждение чего представлен Кредитный отчет, выполненный ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» (далее ЗАО «ОКБ») ..., суд не может принять во внимание в связи со следующим.

Из указанного Кредитного отчета следует, что в нем представлена информация только тех кредитных организаций, которые передают данные в ЗАО «ОКБ». Информация в отчете содержится в том виде, в котором кредитные организации передали её. ЗАО «ОКБ» не несет ответственности за полноту и достоверность представленной источниками информации.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон "О кредитных историях") источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

В силу Закона о кредитных историях, банки имеют право заключать договоры на оказание информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Доказательств того, что между АО «ОТП Банк» и ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» заключен договор об оказании информационных услуг, и отсутствии сведений по спорному кредитному договору №... от ... в иных бюро кредитных историй, суду не представлено.

При этом, суд считает необходимым отметить следующее.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

... ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в Белорецкий межрайонный суд РБ с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору (гражданское дело №...).

Решением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от ..., по гражданскому делу №..., рассмотренному в порядке упрощенного производства, с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» взыскана задолженность по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... в размере 90677,51 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2920 руб.

Решение вступило в законную силу ....

Определением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от ..., ФИО1 отказано в восстановлении срока на подачу апелляционной жалобы на решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от ....

Указанное определение не обжаловалось и вступило в законную силу.

Определением судьи Верховного суда Республики Башкортостан от ... кассационная жалоба ФИО1 на решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от ... возвращена без рассмотрения по существу.

В силу п. 2 ст. 61 ГПК РФ, решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от ... имеет преюдициальное значение для рассмотрения настоящего дела.

Принцип правовой определенности предполагает, что стороны не вправе требовать пересмотра вступивших в законную силу судебных постановлений только в целях проведения повторного слушания и принятия нового судебного постановления другого содержания. Как неоднократно указывал Европейский Суд по правам человека в своих постановлениях, противоположный подход приводил бы к несоразмерному ограничению принципа правовой определенности.

Таким образом, требования ФИО1 о признании Договора уступки прав (требований) ничтожным суд находит не подлежащими удовлетворению.

С учетом того, что требования истца о взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда являются производными требованиями, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Агентство Финансового Контроля», АО «ОТП Банк» о признании Договора уступки прав (требований) №... от ..., заключенного между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» в части передачи прав требований по кредитному договору №... от ..., заключенного между АО «ОТП Банк» и ФИО1, ничтожным, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 13.09.2019 года.

Судья: Абсалямова Д.Р.