№2-3301\17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 ноября 2017 года Первореченский районный суд г.Владивостока в составе:

Председательствующего: судьи Симоновой Н.П.

при секретаре: Степановой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л :

Истец обратилась в суд с иском ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, указав, что 13.07.2017 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, а также истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв в ПАО «ВТБ 24» в рамках заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с указанным заявлением в сумму кредита была включена и затем списана плата за включение в число участников программы страхования 54 201 рубль. Срок действия договора 17.03.2017года по 17.03.2022года. 19.07.2017года истцом в адрес ПАО «ВТБ 24» направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказ истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, т.е. истец воспользовался своим правом потребителя в любое время отказаться от договора о выполнении работы (услуги) с оплатой фактически понесенных исполнителем расходов и правом страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст.958 ГК РФ. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 17.03.2017 года по 19.07.2017 год, т.е. 4 месяца, в связи с отказом от страхования часть страховой премии подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 50 568,6 рублей. В связи с отказом в выплате указанной части страховой премии, а также нарушением прав потребителя навязыванием услуги по страхованию, непредставлением информации о возможности отказа от страхования истец просит взыскать часть платы за подключения к программе коллективного страхования 50 586,6 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг 3 100 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец и его представитель, извещенные о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, однако в тексте заявления и дополнительно направленном в суд ходатайстве содержится просьба о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель з-го лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв, в котором указал на то, что истец добровольно заключил кредитный договор, добровольно заявил о включении себя в программу коллективного страхования, будучи застрахованным не является страхователем и не вправе требовать возврата страховой премии.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд полагает заявленные требования, не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ч.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В судебном заседании установлено, что 13.07.2017 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику кредит в размере 258 101 рубль под 18,495 % годовых сроком на 60 месяцев с погашением ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Также истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв в ПАО «ВТБ 24» в рамках заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. 

Согласно п. 1 указанного заявления истец уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием заключения договора о предоставлении кредита. 

Согласно п.3 заявления плата за включение в число участников программы страхования составляет 54 201 рубль, из которых комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования 10 840,2 рублей и расходы на оплату страховой премии по договору коллективного страхования 43 360,80 рублей. В соответствии с указанным заявлением в сумму кредита была включена и затем списана плата за включение в число участников программы страхования 54 201 рубль. Срок действия договора 17.03.2017года по 17.03.2022 год.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз.2 п.3 ст. 58 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания).

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", к которому истец никаких требований не предъявляет, страхователем - Банк и застрахованным – ФИО1.

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" ответчик не является страховщиком, а истец страхователем, ссылка на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна.

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 ГК РФ

Данная информация была доведена до истца на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он была лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность взыскания с банка платы за подключение к программе страхования и страховой премии перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.

Поскольку Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи истца, основания для принятия взыскания в его пользу платы за включение в число участников Программы страхования в силу не предоставления полной информации об услуге страхования отсутствуют.

При недоказанности факта нарушения ответчиком прав потребителя на информацию правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей") также отсутствуют.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат (ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 13, 194 - 198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Приморский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Первореченский суд г. Владивостока. 

Председательствующий: