Дело № 2-169/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2018 года г. Козловка

Козловский районный суд Чувашской Республики 

в составе судьи Потемкина О.А.,

при секретаре Кадыковой Л.В., 

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 (далее - ПАО "Сбербанк России", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. Иск обосновывается тем, что 30 августа 2017 года между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

число>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит "Приобретение готового жилья" в сумме 1680000 руб. 00 коп. под 10 % годовых, на срок по 

<

дата> с даты его фактического предоставления. Согласно п. 3.1-3.2.2 "Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов" (далее- Общие условия кредитования) и п. 8 кредитного договора 

<

число> от 

<

дата> заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 10 кредитного договора 

<

число> от 

<

дата> в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Предметом залога являются объекты недвижимости: жилой дом, общей площадью 77,9 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, земельный участок, общей площадью 3700 +/- 42 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>. Банк договорные обязательства выполнил, заемщик ФИО1 свои обязательства систематически не исполняет, нарушая условие о сроках платежа. Требование о досрочном погашении задолженности, направленное заемщику, оставлено без ответа и исполнения. По состоянию на 

<

дата> задолженность ответчика ФИО1 перед истцом составляет 1723333 руб. 65 коп., из которых: 1671115 руб. 14 коп. - просроченный основной долг, 48891 руб. 94 коп.- просроченные проценты, 3326 руб. 57 коп. - неустойка. Для защиты своего нарушенного права истец вынужден обратиться в суд, при этом им понесены расходы по оплате государственной пошлины. Ссылаясь на условия заключенного договора и нормы законодательства, ПАО "Сбербанк России" просил взыскать в свою пользу с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору 

<

число> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 1723333 руб. 65 коп., из которых: 1671115 руб. 14 коп.- просроченный основной долг, 48891 руб. 94 коп. - просроченные проценты, 3326 руб. 57 коп.- неустойка; расходы по оплате государственной пошлины в размере 16816 руб. 67 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 77,9 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, с установлением начальной продажной стоимости 792000 руб., а также земельный участок, общей площадью 3700 +/- 42 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, с установлением начальной продажной стоимости 892000 руб., определив способ реализации с публичных торгов. 

В период нахождения дела в производстве суда истец- ПАО "Сбербанк России" в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования, просил взыскать в свою пользу с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору 

<

число> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 1723333 руб. 65 коп., из которых: 1671115 руб. 14 коп.- просроченный основной долг, 48891 руб. 94 коп.- просроченные проценты, 3326 руб. 57 коп.- неустойка; расходы по оплате государственной пошлины в размере 16816 руб. 67 коп.; расходы на оплату оценки залогового имущества, проведенной ООО "ЦОЭК "Автопрогресс", в размере 28000 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 77,9 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, с установлением начальной продажной стоимости 792000 руб., а также земельный участок, общей площадью 3700 +/- 42 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, с установлением начальной продажной стоимости 892000 руб., определив способ реализации с публичных торгов.

После получения результатов экспертизы ПАО "Сбербанк России" вновь изменил исковые требования, просил взыскать в свою пользу с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору 

<

число> от 

<

дата> по состоянию на 10.05.2018 в размере 1723333 руб. 65 коп., из которых: 1671115 руб. 14 коп.- просроченный основной долг, 48891 руб. 94 коп.- просроченные проценты, 3326 руб. 57 коп.- неустойка; расходы по оплате государственной пошлины в размере 16816 руб. 67 коп.; расходы на оплату оценки залогового имущества, проведенной ООО "ЦОЭК "Автопрогресс", в размере 28000 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 77,9 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, с установлением начальной продажной стоимости 694320 руб., а также земельный участок, общей площадью 3700 +/- 42 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, с установлением начальной продажной стоимости 615680 руб., определив способ реализации с публичных торгов.

Истец- представитель ПАО "Сбербанк России", надлежаще уведомленный о месте, дате и времени, в судебное заседание не явился. В иске представитель ФИО2, действующая по доверенности от 

<

дата>, просила рассмотреть дело без их участия, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась. По месту жительства и регистрации ответчика неоднократно направлялись судебные документы с извещением, которые возвращены с отметкой почтового учреждения «Истек срок хранения». Вместе с тем, сведения о перемене места жительства ФИО1 по делу отсутствуют. 

На основании п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 67 Постановления Пленума от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Сообщение считается доставленным, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, возвращено по истечении срока хранения.

Направление судом в адрес ответчика ФИО1 извещений о дате, времени и месте судебного разбирательства, их возврат подтверждается имеющимися в деле конвертами почтовых отправлений, с соответствующими отметками почтового учреждения.

Сам факт неполучения извещений, своевременно направленных по месту жительства ответчика заказной корреспонденцией, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении его судом о дате судебного заседания, а расценивается как отказ стороны от получения судебного извещения (ч. 2 ст. 117 ГПК РФ).

В силу ст. 35 ГПК РФ каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные данным Кодексом, и другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

С учетом вышеуказанных правовых норм и согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, в целях своевременного разрешения спора и соблюдения процессуальных сроков, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика с принятием заочного решения. 

Исследовав представленные письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

30 августа 2017 года ПАО "Сбербанк России" и ФИО1, подписав Индивидуальные условия кредитования, заключили кредитный договор 

<

***>, неотъемлемой частью которого являются "Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов".

В соответствии с п. п. 1 - 4, п. 11 Индивидуальных условий кредитования, Банк предоставил Заемщику кредит "Приобретение готового жилья" в размере 1680000 руб. под 10,0 % годовых на приобретение объекта недвижимости: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, с/

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования Заемщик обязан был производить погашение суммы полученного кредита ежемесячно аннуитентными платежами, в соответствии с графиком платежей, рассчитанными по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования (240 аннуитентных платежей). Из примерного графика платежей видно, что ежемесячный размер аннуитентного платежа составляет 16898 руб. 77 коп.

Пункт 8 Индивидуальных условий кредитования предусматривает, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора. В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п.1 Общих условий кредитования, платежная дата - календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитования, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования), заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 9 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Согласно п. 4.3.4. Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита в уплатить причитающиеся проценты за его использование, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п. 14 Индивидуальных условий кредитования с содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию Заемщика.

Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердила ознакомление и согласие с условиями кредитного договора, обязательство их выполнять. Также, ознакомлена с тем, что Общие условия кредитования размещены на сайте ПАО "Сбербанк России" и в подразделениях банка, могут быть выданы по просьбе клиента.

28 сентября 2017 года на текущий счет ФИО1 был зачислен кредит в сумме 1680000,0 руб., что подтверждается заявлением заемщика и выпиской из лицевого счета заемщика.

Отчет 

<

число> об определении рыночной стоимости недвижимого имущества составлен 

<

дата> на основании оценки, проведенной ООО "Агентство права и оценки "Новинка" 

<

дата>. Стоимость объекта недвижимости согласно отчету об оценке рыночной стоимости составляет 2105000 руб., из которых стоимость жилого дома- 990000 руб., земельного участка- 1115000 руб. 

<

дата> между ФИО4 (продавец) и ФИО1 (покупатель) был заключен договор купли-продажи жилого дома и земельного участка, согласно которому продавец обязался передать в собственность, а покупатель обязался принять и оплатить в соответствии с условиями договора, принадлежащие продавцу на праве собственности земельный участок категории земель: земли населенных пунктов, разрешенным использованием: для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 3700 кв. м, с кадастровым номером 21:12:220803:35, и расположенный на нем жилой дом, общей площадью 77,9 кв. м, с кадастровым номером 21:12:220803:62, находящиеся по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>. В соответствии с пунктами 2.1, 3.1, 3.2 Договора стоимость приобретаемых ФИО1 объектов недвижимости оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных ПАО "Сбербанк России" в соответствии с кредитным договором 

<

число> от 

<

дата>; с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости приобретенное покупателем имущество находится в залоге у Банка на основании ст. 77 Федерального закона от 

<

дата> № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"; при регистрации права собственности покупателя на приобретаемое имущество одновременно подлежит регистрации право залога указанного имущества в пользу Банка, залогодержателем по данному залогу является Банк, а залогодателем- покупатель.

<

дата> в Едином государственном реестре недвижимости зарегистрировано право собственности ФИО1 на земельный участок и жилой дом по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, а также ограничение (обременение) данного права в виде ипотеки в силу закона, что подтверждается штампами регистрационных надписей, исполненных на экземпляре договора купли-продажи.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, выданной владельцу закладной ПАО "Сбербанк России" 

<

дата>. В соответствии с разделом 5 Закладной залоговая стоимость жилого дома составляет 891000 руб., земельного участка- 1003500 руб.

Технические характеристики предмета залога, сведения о зарегистрированных правах на него и существующие ограничения (обременения) права приведены в Выписках из Единого государственного реестра недвижимости 

<

число> (о жилом доме) и 

<

число> (о земельном участке), выданных 

<

дата> по запросу ПАО "Сбербанк России".

Из справок-расчетов задолженности по кредитному договору от 

<

дата> 

<

число> по состоянию на 

<

дата> следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору на указанную дату составляет 1723333 руб. 65 коп., из которых: 1671115 руб. 14 коп.- просроченный основной долг; 48891 руб. 94 коп.- просроченные проценты; 3326 руб. 57 коп.- неустойка. Общая сумма погашений по кредиту- 64500 руб., последнее погашение по кредиту в сумме 12000 руб. было произведено 

<

дата>.

Требованием № ВВБ-38-исх/142 от 

<

дата> ПАО "Сбербанк России" в лице директора Управления по работе с проблемной задолженностью Волго-Вятского банка ПАО "Сбербанк России" ФИО5 уведомил ФИО1, что по состоянию на 

<

дата> допущена просроченная задолженность в сумме 38991 руб. 25 коп., в том числе: по основному долгу- 9555 руб. 40 коп., процентам за пользование кредитом- 29140 руб. 91 коп., неустойке- 294 руб. 94 коп., в связи с чем, потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами не позднее 

<

дата>. Общая сумма задолженности по состоянию на 

<

дата> составляла 1703737 руб. 54 коп.

По ходатайству стороны истца для установления начальной продажной стоимости заложенного ответчиком имущества определением суда от 

<

дата> назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО "Центр оценки, экспертизы, консалтинга "Автопрогресс".

Согласно заключению экспертов ООО "Центр оценки, экспертизы, консалтинга "Автопрогресс" 

<

число>Ц от 

<

дата>, рыночная стоимость земельного участка, категории земель- земли населенных пунктов, с кадастровым номером 21:21:220803:35, общей площадью 3700 кв.м +/- 42 кв.м, расположенного по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, с/

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, на момент проведения оценки составляет 769600 руб.; жилого дома, с кадастровым номером 21:21:220803:62, площадью 77,9 кв.м, расположенного по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, с/

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>,- 867900 руб. на момент проведения оценки.

Платежным поручением 

<

число> от 

<

дата> ПАО "Сбербанк России" оплатило ООО "ЦОЭК "Автопрогресс" 28000 руб. за оценку залогового имущества ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При этом обязательства могут возникать, в частности, из договора (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 - 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно абз. 2 ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Судом установлено, что на основании заявления ответчика ФИО1 между сторонами по делу 

<

дата> заключен кредитный договор 

<

число> путем присоединения к Общим условиям кредитования по продукту "Жилищный кредит" ПАО "Сбербанк России" и подписания Индивидуальных условий кредитования. ФИО1 получила от Банка кредит в сумме 1680000 руб. сроком на 240 месяцев, начиная с даты его фактического предоставления, под 10,0 % годовых, на приобретение объекта недвижимости- жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, с/

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>. По данному кредитному договору заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование ими в размере, в сроки и на условиях заключенного договора. Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, что в ходе рассмотрения дела не оспаривалось. В свою очередь, обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются Заемщиком ненадлежащим образом, доказательства обратного ответчиком суду не представлены, требование Банка о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 

<

дата>, отправленное ФИО1, не выполнено.

Согласно представленному в материалы дела графику платежей от 

<

дата>, справке ПАО "Сбербанк России" и выписке по лицевому счету ответчика последний платеж по кредиту в сумме 12000 руб. был внесен ФИО1 

<

дата>. В течение четырех месяцев, с 

<

дата> по 

<

дата>, ответчик производила платежи в погашение задолженности по кредитному договору в размере, явно недостаточном для погашения просроченной задолженности, с нарушением условий договора о сроках и размерах ежемесячных платежей. Всего с 

<

дата> по 

<

дата> заемщиком ФИО1 должно было быть внесено в счет погашения задолженности 118291 руб. 39 коп., фактически уплачено лишь 64500 руб.

Оценивая характер и продолжительность допущенных заемщиком нарушений кредитного обязательства, размер неисполненного обязательства, суд считает, что ФИО1 существенно нарушила договор от 35378 от 

<

дата>.

Как усматривается из представленного Банком расчета задолженности по состоянию на 

<

дата>, сумма задолженности ФИО1 составила 1723333 руб. 65 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1671115 руб. 14 коп., просроченные проценты - 48891 руб. 94 коп., неустойка- 3326 руб. 57 коп., неустойка за просроченные проценты- 2743,14 руб.

Данный расчет судом проверен, признан соответствующим условиям кредитного договора, закону не противоречащим, оснований для снижения в порядке ст. 333 ГК РФ неустойки не имеется.

Суд приходит к выводу о том, что у заемщика ФИО1 действительно имеется просроченная задолженность, в связи с чем, требования истца ПАО "Сбербанк России" о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в требуемом размере заявлены обосновано и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на переданное в залог ПАО "Сбербанк России" в обеспечение исполнений обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору 

<

число> от 

<

дата> недвижимое имущество в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, с установлением начальной цены продажи 694320 руб. и 615680 руб. соответственно, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Статьей 2 указанного Закона предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 1 ст. 3 Закона об ипотеке предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с частью 2 ст. 3 указанного Закона, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 13 Закона об ипотеке права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено названным Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ч. 1 ст. 64.1 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

К возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи залогу земельного участка или права аренды земельного участка соответственно применяются правила о возникающем в силу договора залоге недвижимого имущества и права аренды недвижимого имущества (п. 2 ст. 64.1 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 77 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение, или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2 ст. 77 Закона N 102-ФЗ).

Из исследованных судом вышеприведенных доказательств следует, что своевременное и полное исполнение обязательств по кредитному договору 

<

число> от 

<

дата>, заключенному между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1, обеспечено залогом (ипотекой) жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>. На основании договора купли-продажи от 

<

дата> ФИО1 в собственность приобретены жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, стоимостью 1100000 руб., на кредитные средства, предоставленные ПАО "Сбербанк России". 

<

дата> в Едином государственном реестре недвижимости зарегистрировано право собственности ФИО1 на указанные объекты недвижимого имущества, а также ипотека в силу закона в пользу ПАО "Сбербанк России", что подтверждается штампами регистрационных надписей в правоустанавливающем документе и выписками из ЕГРН от 

<

дата>.

<

дата> ПАО "Сбербанк России" была выдана закладная на предмет ипотеки- жилой дом, общей площадью 77,9 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, и земельный участок, общей площадью 3700 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>. Залоговая стоимость объектов недвижимости установлена по соглашению сторон в размере 90% от их стоимости в соответствии с отчетом об оценке 

<

число> от 

<

дата> ООО "Агентство права и оценки "Новинка", согласно которому рыночная стоимость недвижимого имущества по состоянию на 

<

дата> составила 2105000 руб., в том числе жилой 

<

адрес> руб., земельный участок 1115000 руб.

По ходатайству истца по настоящему гражданскому делу была проведена оценочная экспертиза.

Согласно заключению экспертов ООО "Центр оценки, экспертизы, консалтинга "Автопрогресс" 

<

число>Ц от 

<

дата> рыночная стоимость земельного участка, категории земель- земли населенных пунктов, с кадастровым номером 21:21:220803:35, общей площадью 3700 кв.м +/- 42 кв.м, расположенного по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, с/

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, на момент проведения оценки составляет 769600 руб.; жилого дома, с кадастровым номером 21:21:220803:62, площадью 77,9 кв.м, расположенного по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, с/

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>,- 867900 руб. на момент проведения оценки.

Проведенное исследование соответствует требованиям ст. 11 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", выводы основаны на результатах непосредственного осмотра объектов недвижимости, заключение выполнено в соответствии с федеральным стандартом оценки, количественными и качественными характеристиками объектов, состоянием рынка недвижимости в Чувашской Республике.

Анализируя выводы эксперта и отчет об оценке, соглашаясь с доводами иска, суд полагает, что начальная продажная стоимость заложенного имущества подлежит определению на основании заключения экспертов ООО "Центр оценки, экспертизы, консалтинга "Автопрогресс" 

<

число>Ц от 

<

дата>, составит 1310000 руб. (80% рыночной стоимости), в том числе стоимость жилого дома - 694320 руб., земельного участка- 615680 руб.

Обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона об ипотеке, судом по делу не установлено.

Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями вышеперечисленных норм права, суд приходит к выводу об удовлетворении требования ПАО "Сбербанк России" об обращении взыскания на заложенное имущество с определением способа реализации заложенного имущества посредством продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в заявленном размере, что составляет 80% от рыночной стоимости предмета залога, то есть от 694320 руб.- за жилой дом, от 615680 руб.- за земельный участок. Суд считает, что указанная сумма сможет обеспечить баланс интересов сторон спора, поскольку только на торгах возможно определение действительной стоимости этого имущества. 

При установленных обстоятельствах по делу, суд находит исковые требования ПАО "Сбербанк России" к ФИО1 подлежащими удовлетворению полностью.

Разрешая требование о судебных расходах, суд руководствуется п. 1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которого стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 3 ст. 95 ГПК РФ, эксперты, специалисты и переводчики получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения экспертам, специалистам определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.

Понесенные истцом ПАО "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16816 руб. 67 коп. подтверждены платежным поручением 

<

число> от 

<

дата>; по оплате услуг за проведение судебной оценочной экспертизы в сумме 28000 руб.- платежным поручением 

<

число> от 

<

дата>.

С учетом того, что иск ПАО "Сбербанк России" удовлетворен полностью, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать указанные суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения 

<

число> к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" сумму задолженности кредитному договору 

<

число> от 

<

дата> по состоянию на 10 мая 2018 года в размере 1723333 (один миллион семьсот двадцать три тысячи триста тридцать три) руб. 65 коп., из которых: 1671115 руб. 14 коп. - просроченный основной долг, 48891 руб. 94 коп. - просроченные проценты, 3326 руб. 57 коп.- неустойка; расходы по оплате государственной пошлины в размере 16816 (шестнадцать тысяч восемьсот шестнадцать) руб. 67 коп.; расходы на оплату оценки залогового имущества, проведенной ООО "ЦОЭК "Автопрогресс", в размере 28000 (двадцать восемь тысяч) руб., а всего 1768150 (один миллион семьсот шестьдесят восемь тысяч сто пятьдесят) руб. 32 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, с кадастровым номером 21:21:220803:62, общей площадью 77,9 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, и земельный участок, с кадастровым номером 21:21:220803:35, общей площадью 3700 +/- 42 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1.

Установить начальную продажную стоимость жилого дома, с кадастровым номером 21:21:220803:62, общей площадью 77,9 кв.м, расположенного по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, принадлежащего ФИО1, при его реализации с публичных торгов в размере 694320 (шестьсот девяносто четыре тысячи триста двадцать) руб.

Установить начальную продажную стоимость земельного участка, с кадастровым номером 21:21:220803:35, общей площадью 3700 +/- 42 кв.м, расположенного по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, д. Шоркино, 

<

адрес>, принадлежащего ФИО1, при его реализации с публичных торгов в размере 615680 (шестьсот пятнадцать тысяч шестьсот восемьдесят) руб.

Определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Определить сумму, подлежащую уплате ПАО "Сбербанк России" из стоимости заложенного имущества в размере 1768150 (один миллион семьсот шестьдесят восемь тысяч сто пятьдесят) руб. 32 коп., из которых: 1671115 руб. 14 коп.- просроченный основной долг; 48891 руб. 94 коп.- просроченные проценты; 3326 руб. 57 коп.- неустойка; 16816 руб. 67 коп.- расходы по оплате государственной пошлины; 28000 руб.- расходы на оплату оценки залогового имущества, проведенной ООО "ЦОЭК "Автопрогресс".

Ответчик ФИО1 вправе подать в Козловский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком ФИО1 заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Потемкин