Дело № 2- 185/2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Тяжинский 03 сентября 2018 года 

Тяжинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Маркидоновой Н.И.,

при секретаре Торгашовой Э.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил исключить его из числа участников программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», взыскать с ответчика в его пользу плату за оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 53362,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от общей суммы, подлежащей взысканию. Свои требования мотивировал тем, что 12 августа 2016 г. между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ему предоставлен кредит в сумме 247048,00 рублей со сроком возврата- до востребования под 29 % годовых за проведение безналичных операций, 38,6 % годовых – за проведение наличных операций.

Указывает, что при заключении указанного договора истцу была навязана услуга по присоединению к коллективному договору страхования, которую считает недействительной, где страхователем выступил ПАО КБ «Восточный», а страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», с истца была удержана сумма в размере 53362,00 руб. На заявление истца об отказе от участия в программе страхования от 21.04.2017 г. и претензию от 19.06.2017 о возврате средств, уплаченных по Программе страхования, банк не ответил.

Таким образом, считает, что банк незаконно взимал с него плату за подключение к программе коллективного страхования и оплату страховой премии, а условие договора о взимании такой платы в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет права потребителя, установленные п. 1 ст. 16 данного Закона.

Истец ФИО1 в судебном заседании на своих требованиях настаивает, пояснил, что при заключении договора ему сказали, что от страховки через 10 дней можно будет отказаться, но потом, когда обратился примерно через неделю, в оформлении заявления об отказе от страховки отказали, сказали обращаться по этому поводу в страховую компанию. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, банк о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще, представил возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела данное лицо было извещено надлежаще.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав доказательства по делу в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 12 августа 2016 г. между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 247048,00 рублей со сроком возврата - до востребования под 29% годовых за проведение безналичных операций, 38,6 % годовых – за проведение наличных операций с размером минимального обязательного платежа – 14209,00 руб., с датой платежа - равному 1 месяцу, увеличенному на 15 календарных дней.

Кредитный договор заключен на основании заявления на получение кредита 12 августа 2016 г. путем присоединения заемщика к условиям правил кредитования «Общие условия», Правил выпуска и обслуживания банковских карт, согласия на кредит (индивидуальные условия), содержащих в себе все существенные условия кредитования ( Единый-ТОП2.0 Плюс).

12 августа 2016 ФИО1 подписал заявление на присоединение его к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации и согласие на страхование.

Из содержания пункта 3 и 5 данного заявления и согласия следует, что ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, согласен и обязуется оплатить данную услугу, где плата за включение в список застрахованных лиц за весь период страхования составляет 53362 рубля, а также компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.2% или 1482.29 руб. за 36 месяцев в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту с размером платежа в последний месяц периода оплаты 11035 руб.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 кредит на неотложные нужды (п.11 Кредитного договора), перечислив денежные средства в сумме 247048 рублей на счет заемщика.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету и не оспаривались истцом в ходе судебного разбирательства. 

Исходя из этого, суд пришел к выводу, что истец добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования.

Доводы истца, изложенные в обоснование заявленных требований о том, что банк незаконно взимал с заемщика плату за подключение к программе коллективного страхования, и оплату страховой премии и условие договора о взимании такой платы в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет права потребителя, установленные п. 1 ст. 16 данного Закона, суд находит несостоятельными. 

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец, обращаясь в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на получение кредита, выразил свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком.

Из заявления на присоединение к программе страхования от 12 августа 2016 года, подписанного ФИО1, в п. 2,3, 5 содержатся сведения о добровольном согласии на распространение на него условий Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», а также информация о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а также информация о стоимости услуг банка по обеспечению страхования. Кроме заявления на получение кредита, истец подписал и представил кредитору согласие на страхование по «Программе страхования» ПАО КБ «Восточный». 

Согласно данному согласию истец уведомлен, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Из содержания согласия следует, что ФИО1 уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования. Уведомлен также, что условия страхования размещены в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

Данное заявление подписано ФИО1 собственноручно, что не оспаривалось им в ходе судебного разбирательства. 

В соответствии с положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы (комиссии) за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства. 

В случае неприемлемости условия кредитного договора, в том числе в части условия страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на получение кредита и заявлении на включение в число участников программы страхования, где указан размер платы за страхование, подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования в размере 53362 рублей. 

В представленных в материалах дела документах, а именно, в заявлении и согласии на кредит, не содержится положений, позволяющих сделать вывод о том, что на заемщика возложена обязанность заключения договора страхования, а у кредитора имеется право отказать заемщику в предоставлении кредита в случае его отказа от присоединения к программе коллективного страхования. 

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита обусловлено обязательным предоставлением иной, навязанной услуги, которая была оплачена, истцом суду не представлено

При таких обстоятельствах, а также принимая во внимание то, что ФИО1 добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, был ознакомлен с условиями договора, условиями программы страхования, суд приходит к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, и не нарушают прав заемщика, как потребителя. 

Согласно заявлению 21 апреля 2017 г. ФИО1 обращался в ПАО КБ «Восточный» с требованием о досрочном отказе от участия в Программе страхования и с претензией от 19 июня 2017 года за снятие денежных средств за страхование.

При этом на основании ч.3 ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. С программой страхования, тарифами Банка ФИО1 был ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался их выполнять п. 13 заявления.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что ФИО1 не обращался в банк с претензией о вычете из суммы кредитного договора суммы страховой премии в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с неисполнением заемщиком обязанности по погашению задолженности, при заключении договора стороны вправе определить в договору условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Однако таких обстоятельств не установлено.

В соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ, изложенными в п.4.4 Постановления Пленума ВС РФ «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных исковых требований об исключении его из числа участников программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о взыскании с ответчика в его пользу платы за оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 53362,00 руб., о компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, т.е. о защите прав потребителя следует отказать за необоснованностью.

Поскольку права ФИО1 в связи с заключением кредитного договора с условием о личном страховании нарушены не были, то оснований для удовлетворения его исковых требований о взыскании в его пользу штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к РАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Кемеровский областной суд через Тяжинский районный суд.

Судья Н.И. Маркидонова 

В окончательной форме решение суда изготовлено 5 сентября 2018 года.