Дело № 2-1508/2024

УИД 33RS0019-01-2024-002020-95

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Суздаль 26 ноября 2024 года

Суздальский районный суд Владимирской области в составе 

председательствующего судьи Красовской Ю.О., 

при секретаре Поляковой И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора ###, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 13.10.2023; взыскании задолженности по кредитному договору ### от 13.10.2023г. в размере 1 231 466,18 рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 47 314,66 рублей; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.09.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.09.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога – помещение, общей площадью 30,2 кв.м., расположенное по адресу: 

<

...>, кадастровый ###, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 980 000,00 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.10.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ###, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 183 591,48 рублей с возможностью увеличения лимита, на срок 120 месяцев под 19,9 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является помещение, общей площадью 30,2 кв.м., расположенное по адресу: 

<

...>, кадастровый ###, принадлежащее на праве собственности ФИО1 Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом. В период пользования кредитом ответчик обязанности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на 23.09.2024г. просроченная задолженность ответчика по кредитному договору составила 1 231 466,18 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 1 160 133,46 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 415,48 рублей, просроченные проценты – 59 478,66 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3133,09 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 347,89 рублей, иные комиссии – 2 360,00 рублей, комиссия за смс-информирование – 596,00руб. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 180 466,91 рублей. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доказательств наличия уважительных причин неявки суду не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, возражений относительно иска не заявила.

С учетом мнения представителя истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.ст. 1, 421 и 434 ГК РФ граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

В ст. 435 ГК РФ определено, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Исходя из п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как усматривается из п.п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 13.10.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ### (л.д. 39-40).

Кредитный договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита (л.д. 39-40, 12-16).

Согласно п.п. 1,2,4 индивидуальных условий лимит кредитования 1 183 591,48 рублей с возможностью увеличения лимита, на срок 120 месяцев по 13.10.2033, под 19,9 % годовых (л.д. 39). 

Пунктом 7 Индивидуальных условий определено количество платежей – 120, размер платежа с 1 по 119 платеж – 22 796,13руб., последний платеж – 22 794,54руб. Срок платежа до 13 числа каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 13.10.2033г. 

Условиями договора предусмотрен порядок расчета неустойки – в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (п. 13 индивидуальных условий).

Кредитные средства предоставлены заемщику под залог объекта недвижимости - помещения, общей площадью 30,2 кв.м., расположенное по адресу: 

<

...>, кадастровый ###, в подтверждении чему между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога (ипотеки) ### от 13.10.2023 (п. 11 индивидуальных условий) (л.д. 42).

Факт предоставления Банком суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 47), вследствие ст.ст. 432, 435, п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Материалами дела объективно подтверждается, что в период пользования кредитом ответчик обязанности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.06.2024, на 23.09.2024 суммарная продолжительность просрочки составила 102 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 14.06.2024, на 23.09.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 102 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 180 466,91 рублей.

По состоянию на 23.09.2024г. просроченная задолженность ответчика по кредитному договору составила 1 231 466,18 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 1 160 133,46 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 415,48 рублей, просроченные проценты – 59 478,66 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3133,09 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 347,89 рублей, иные комиссии – 2 360,00 рублей, комиссия за смс-информирование – 596,00руб. 

Данный расчет является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, ответчиком в установленном порядке не оспорен, в связи с чем принимается судом как допустимое и достоверное доказательство образовавшейся у последнего перед истцом кредитной задолженности.

Доказательств того, что вышеуказанная задолженность ответчиком погашена, в материалы дела не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ответчик, являясь дееспособным гражданином, осознанно принял на себя кредитные обязательства, подписал договор и, соответственно, обязан исполнять эти обязательства.Размер пени за несвоевременный возврат основного долга и процентов по договору, установлен соглашением сторон, является платой за пользование суммой кредита, соответствующий договор подписан ФИО1, которая с условиями договора была согласна, требований о признании данного договора недействительным не заявляла.

Оценивая размер неустойки (пени) по кредитному договору, заявленных к взысканию, с точки зрения разумности и справедливости, суд полагает, что условия договора с одной стороны не являются явно обременительными для заемщика, а с другой стороны учитывают интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. При этом суд учитывает, что в силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Одновременно с этим снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору займа.

Критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства гражданского дела, в том числе и размер задолженности ответчика по основному долгу и процентам, суд не находит оснований для применения к заявленным истцом пени положений ст. 333 ГК РФ.

С учетом изложенного суд полагает взыскать с ФИО1 в пользу истца по состоянию на 23.09.2024 г. задолженность по кредитному договору ### от 13.10.2023г. в размере 1 231 466,18 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 1 160 133,46 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 415,48 рублей, просроченные проценты – 59 478,66 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3133,09 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 347,89 рублей, иные комиссии – 2 360,00 рублей, комиссия за смс-информирование – 596,00руб. 

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

В данном случае кредитор воспользовался предоставленным ему условиями договора правом потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, поскольку нарушения заемщиком условий договора о сроках возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом допускались неоднократно на длительные промежутки времени (период просрочки превышает 3 месяца и нарушения сроков платежей были более 3-х раз в течение 12 месяцев), то есть являются существенными (ст.450 ГК РФ) и в данном случае договор может быть расторгнут судом по требованию кредитора в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком, требования п.2 ст.452 ГК РФ соблюдены.

Учитывая изложенные обстоятельства, установленные судом, применяя указанные нормы права, суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему подлежат удовлетворению полностью. 

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор расторгается настоящим решением суда, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки с 24.09.2024 (расчет задолженности произведен по состоянию 23.09.2024) до дня вступления решения суда в законную силу. 

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Кредит по Кредитному договору предоставлялся Заемщику для целевого использования, а именно, на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п. 2.1 Договора залога (ипотеки) ### от 13.10.2023 - помещение, общей площадью 30,2 кв.м., расположенное по адресу: 

<

...>, кадастровый ###.

Согласно п.11 Индивидуальных условий Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст. ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств байка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В связи с регистрацией ответчиком права собственности на квартиру, о чем в ЕГРН внесена запись 02.06.2010, в силу статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в пользу Банка возникла ипотека жилого помещения в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору. Обременение объекта недвижимости в виде ипотеки зарегистрировано в ЕГРН 16.10.2023, номер государственной регистрации 33:19:020301:486-33/057/2023-5 (л.д. 52).

Согласно п. 2 ст. 11 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

П.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41,46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно выписки из Единого государственного объекта недвижимости от 03 октября 2024 года ФИО1 является собственником жилого помещения, общей площадью 30,2 кв.м., расположенного по адресу: 

<

...>, кадастровый ### (л.д. 51).

Учитывая изложенные обстоятельства, применяя указанные нормы права, суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на принадлежащий ей на праве собственности и являющийся предметом залога объект недвижимости путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и п.4 ч.2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В этой связи суд полагает обоснованным установить начальную продажную цену предмета залога (жилого помещения) в размере 1 980 000руб., определенной соглашением сторон в п. 3.1 Договора залога (ипотеки) ### от 13.10.2023. Данная стоимость предмета залога ответчиком в установленном порядке не оспорена, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы не заявлено.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. ст. 88 и 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Настоящее судебное решение выносится в пользу истца, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что у ПАО «Совкомбанк» возникло право на взыскание с ответчика возмещения судебных расходов, понесенных в связи с рассмотрением настоящего дела.

Исходя из имеющихся материалов дела, при подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 47314,66 рублей (л.д. 10).

В соответствии с подп. 1 и подп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца возмещение расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 - 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 13.10.2023г. ###, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору ### от 13.10.2023г. по состоянию на 23.09.2024г. в размере 1 231 466 (один миллион двести тридцать одна тысяча четыреста шестьдесят шесть) рублей 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 47 314 (сорок семь тысяч триста четырнадцать) рублей 66 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 24.09.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.09.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение, общей площадью 30,2 кв.м., расположенное по адресу: 

<

...>, кадастровый ###, принадлежащее ФИО1, определив способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 980 000 (один миллион девятьсот восемьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Суздальский районный суд Владимирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Суздальский районный суд Владимирской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.О. Красовская

Мотивированное решение изготовлено 10.12.2024 года.