24RS0002-01-2021-003147-23

№ 2- 2046(2021)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2021 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Рыбалко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 22.03.2013 с ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №182236348, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме 30 000 руб. на срок 36 месяцев под 29,00 % годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу "Б" кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 23.06.2013 и на 07.04.2021 составляет 2839 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 23.06.2013 и на 07.04.2021 составляет 2487 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15 944,40 руб. В связи с задолженностью по платежам, ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено. По состоянию на 07.04.2021 общая задолженность по кредиту составила 69 734,13 руб., в том числе: просроченная ссуда в сумме 23 995,13 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 28 970,63 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 12 388,37 руб., страховая премия в сумме 3 480 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 900 руб., которую истец просит взыскать и возместить расходы по уплате госпошлины в сумме 2 292,021руб. (л.д.2-3).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен путем размещения информации о движении дела на официальном сайте суда (л.д.61), поскольку надлежащим образом был извещен о дате и времени первого судебного заседания (л.д.52),просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.2-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.63), просила рассмотреть дело в его отсутствие, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту ею внесен в кассу Банка в 2013 году (л.д.48). 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из материалов дела следует, что на основании заявления - оферты (л.д.10-11) 22.03.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № 182236348 на Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в соответствие с которым ФИО1 был предоставлен кредит с лимитом 23 000 руб. под 29,00 % годовых на срок 36 месяцев и выдана расчетная карта с установленным лимитом задолженности (л.д.9-11,13).

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.12). 

Согласно условиям кредитного договора (раздел Б) ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,40% от суммы лимита кредитования. Также договором предусмотрена оплата ежегодной комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Решением Единственно участника от 23.05.2014 г. г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» ( л.д.22-оборот-23 ).

На основании решения Единственного акционера от 08.10.2014 г. №8 наименование Банка изменено на ПАО «Совкомбанк» ( л.д. 23-оборот-24)

Согласно заявлению - оферты, существенные условия кредитного договора содержатся в Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора (л.д.14-15).

В соответствии с п.4.1. Условиям кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.

В соответствии с. п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Согласно п.5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление и Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Как следует из условий кредитного договора, заемщик ФИО1 обязалась производить платежи по договору ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора (22 число), начиная со следующего месяца, следующим за расчетным периодом, сумма минимального обязательного платежа составляет 3 000 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору в адрес заемщика ФИО1 направлена досудебная претензия от 13.10.2017 о досрочном возврате задолженности по договору, которая ответчиком исполнена не была (л.д.16).

22.01.2018 ПАО «Совкомбанк» обратилось в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 просроченных процентов по кредитному договору от 22.03.2013 (л.д.66), и судебным приказом №2-127/3/20218 от 25.01.2018 с должника взыскана задолженность по процентам в размере 5408,79 руб. за период с 23.06.2013 по 15.12.2017 (л.д.67). 

Как следует из расчета, представленного истцом, задолженность ФИО1 за период с 26.03.2013 по 07.04.2021 составляет: просроченная ссуда в сумме 23 995,13 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 28 970,63 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 12 388,37 руб., страховая премия в сумме 3 480 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 900 руб. (л.д.6-7).

01.12.2020 ПАО «Совкомбанк» обратилось в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 22.03.2013 по состоянию на 13.11.2020 в размере 69 808,54 руб., в том числе по просроченной ссуде-24069,54 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита-28 970,64 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов-12 388,36 руб., страховая премия- 3480 руб., комиссии за оформление и обслуживание карты-900 руб. (л.д.34), и судебным приказом № 2-4621/2020 от 08.12.2020 с должника взыскана задолженность за период с 23.06.2013 по 13.11.2020 в размере 69 808,54 руб., расходы по уплате госпошлины 1147,13 руб., всего 70 955,67 руб. (л.д.39). 

Определением мирового судьи от 05.03.2021 судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.40,41).

Согласно информации МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам на исполнении находилось исполнительное производство №25324/21/24016-ИП в отношении должника ФИО1 о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в размере 70 955,67 руб., возбужденное 12.02.2021 на основании исполнительного документа от 08.12.2020, выданного мировым судьей. 16.03.2021 исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа. В ходе совершения исполнительских действий в принудительном порядке с ФИО1 взыскана сумма в размере 74,41 руб. (л.д.44-46).

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности (л.д. 96). 

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязана была вносить платежи в погашение кредита ежемесячно не позднее 22-го числа каждого месяца, начиная с апреля 2013 года в течение 36 месяцев, последний платеж должен быть внесен не позднее 22.03.2016.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, заемщиком ФИО1 в период с 2018 по март 2021 года вносились платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Между тем, как следует из выписки по счету, в 2018 году платежи в размере 374,08 руб. – 26.04.2018, 4276,31 руб. – 20.09.2018, 70,14 руб.-31.03.2020, 14,10 руб.- 01.04.2020, 4443,12 руб.-20.04.2020, 1081,43 руб.-08.05.2020, 74,41 руб. - 05.03.2021 были удержаны у ответчика на основании судебного приказа от 25.01.2018, что подтверждается выпиской по счету (л.д.56, 59).

Согласно разъяснений Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п.20).

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ) (п.21).

Таким образом, поскольку принудительное взыскание задолженности не свидетельствуют о признании долга ответчиком, поступившие в период с 26.04.2018 по 05.03.2021 денежные средства, удержанные по исполнительному производству от 02.04.2018 № 34695/1824016-ИП, от 25.01.2020 № 31548/20/24016-ИП, не прерывают течение срока исковой давности.

Таким образом, учитывая, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 внесен 13.05.2013, дата последнего платежа согласно условиям договора - 22.03.2016, срок исковой давности истек 22.03.2019. 

Между тем, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье 19.11.2020 (л.д.38), исковое заявление направил в суд 30.04.2021 (л.д.28), то есть за пределами срока исковой давности, при этом, доказательств уважительных причин пропуска срока, истцом не предоставлено.

На основании изложенного, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору от 22 марта 2013 года -отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд. 

Мотивированное решение составлено 29 июля 2021 года.

Судья Т.Н. Настенко