УИД 18RS0011-01-2023-002621-45

Решение

 №2-2553/2023

именем Российской Федерации

17 ноября 2023 года г.Глазов 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре судебного заседания Бехтемыровой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО МФК «Займер» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика задолженности по договору займа №17301331 от 15.07.2022 в размере 58 750 руб., из которых: 23500 руб. сумма займа, 33 795,69 руб. - проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 16.07.2022 по 14.08.2022, пени за период с 15.08.2022 по 02.09.2023, а также расходы по оплате государственной пошлины - 1 962,5 руб. Требование мотивировано тем, что 15.07.2022 между ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключён договор займа №17301331 в соответствии, с которым ответчику предоставлен займ в размере 23 500 руб. сроком до 14.08.2022 (дата окончания договора) включительно, с процентной ставкой 365% годовых. Договор заключён в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru (далее – Сайт). Для получения указанного займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством её использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее – АСП) определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа. Истец снижает размер, подлежащих взысканию с ответчика сумму до максимально возможного размера с учётом ограничений начисления. Истец ранее обращался с заявлением о выдаче судебного приказа. Судом вынесено определение об отказе в принятии заявления.

Представитель истца ООО МФК «Займер», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в их отсутствие на основании ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №2-2089/2022, по заявлению ООО МФК «Займер» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, приходит к следующему.

ООО МФК «Займер» является юридическим лицом ОГРН 

<

***>.

17.07.2021 ФИО1 заполнил анкету заемщика, с предложением к ООО МФК «Займер» предоставить ему потребительский кредит в размере 23 500 руб. сроком на 30 дней. Просил произвести выдачу займа путём перечисления денежных средств на его банковскую карту (номер карты № Дата оформления кредита 15.07.2022, номер договора №17301331, дата отправки денег 15.07.2022 (л.д.13-15).

15.07.2022 между ООО МФК «Займер» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключён договор потребительского займа №17301331, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику денежную сумму 23 500 руб. (п.1 Индивидуальных условий). Вид займа «Займ до зарплаты» (л.д.9-12).

На 15.07.2022 значение процентной ставки составляет 365% годовых – 365 календарных дней (1% в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, указанную в п.2 договора, включительно. Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом 16.07.2022 (п.4 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены п.6 Индивидуальных условий. Сумма начисленных процентов за 30 календарных дней пользования займом по договору составляет 7 050 руб. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п.2, т.е. 14.08.2022. 

Заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части (п.7 Индивидуальных условий).

За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушений условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга (п.12 Индивидуальных условий).

Заемщик выразил свое согласие с Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» и Общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты», опубликованными на официальном сайте Займодавца: www.zaymer.ru, и в мобильном приложении «Займер-Робот онлайн займов», ознакомлен и присоединяется к ним (п.14 Индивидуальных условий).

Способ предоставления займа заемщику путем перечисления денежных средств, указанных в п. 1 договора на № Номер банковской карты указывается в формате №, полный номер карты указывается заемщиком на сайте партнера займодавца – www.tinkoff.ru, денежные средства переводятся со счета займодавца на указанный заемщиком номер карты через партнера займодавца www.tinkoff.ru (п.18 индивидуальных условий).

Стороны договорились, что все документы, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи (АСП), в качестве которого рассматривается простая электронная подпись заемщика: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Веб-сервиса, в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный Веб-сервисом на основании кода, введенного заемщиком/заявителем в специальное интерактивное поле на сайте, мобильном приложении. Все документы, подписанные АСП, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика, и соответственно, порождают идентичные таким документам юридические последствия (п.21 Индивидуальных условий). 

Индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны заемщиком электронной подписью.

Согласно п.1.2. Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» (далее – Правила), настоящие правила доступны всем лицам для ознакомления и размещения в сети Интернет на сайтах www.zaymer.ru и www.robocredit.ru, а также в мобильных приложениях «Займер-Робот онлайн займов», «Робокредит – онлайн займы до 100 000».

Кредитор предоставляет заемщикам займ «Займ до зарплаты» в сумме от 2 000 до 30 000 руб. на срок от 7 до 30 календарных дней. Выдача займа в размере более 15 000 руб. возможна в случае, если заемщик имеет статус постоянного клиента. Погашение займа осуществляется единовременным платежом в день возврата займа, установленным в договоре займа. Конкретные условия предоставления Займа закрепляются в Индивидуальных условиях Договора займа (п.2.1.1, п.2.2 Правил).

Потенциальный заемщик подает заявление на получение займа займодавцу через сайт, Мобильное приложение, указывает все данные, помеченные в заявлении на получение займа в качестве обязательных, прикрепляет личную банковскую карту в Личном кабинете, дает свое согласие на обработку и передачу займодавцу своих персональных данных, а также на передачу займодавцем этих данных в бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям настоящих правил и Соглашения об использовании АСП. Потенциальный заемщик, не присоединившийся к условиям Правил и Соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Потенциальный заемщик, подавая заявление на получение займа займодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявлении, являются полными, точными, достоверными и относятся к нему и соответствуют требованиям настоящих правил (п.3.1 Правил).

Подача заявления на получение займа возможна потенциальным заемщиком только после создания учетной записи и с ее использованием и после присоединения к настоящим правилам и соглашения об использовании АСП (п.3.1.1 Правил).

Для подтверждения действительности контактных данных потенциального заемщика займодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту потенциального заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поляна Сайте, Мобильном приложении (п.3.4.1 Правил).

Решение доводится да заявителя посредством электронной почты и/или в личном кабинете заемщика на сайте, Мобильном приложении (п.3.7 Правил).

Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются займодавцем и потенциальным заемщиком индивидуально. После принятия положительного решения о заключении договора потребительского займа займодавец размещает в личном кабинете текст индивидуальных условий договора потребительского займа (п.5.2 Правил).

Потенциальный заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании АСП. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс-сообщения на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального заемщика с условиями договора потребительского займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключенным (п.5.4 Правил).

Потенциальный заемщик должен до подписания договора потребительского займа ознакомиться с текстом договора потребительского займа (п.5.5 Правил). 

После ознакомления с договором потребительского займа и принятия данных условий потенциальным заемщиком в личном кабинете проставляется галочка напротив фразы «С договором ознакомлен», тем самым подтверждается согласие потенциального заемщика на подписание договора потребительского займа на предложенных условиях (п.5.6 Правил).

Возврат суммы займа и начисленных процентов осуществляется по виду займа «Займ до зарплаты» единовременным платежом в день возврата займа, установленном в договоре займа (п.6.1.1 Правил).

Денежные средства, полученные займодавцем от заемщика, направляются на погашение обязательств в следующем порядке: на уплату просроченных процентов за пользование займом, на погашение просроченной задолженности по основному долгу, на уплату неустойки (пени) за несвоевременное внесение платежа в погашение займа, на уплату срочных процентов за пользование займом, на погашение срочной задолженности по основному долгу, иные платежи, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском займе или договором потребительского займа (п.6.7 Правил).

Проценты за пользование суммой займа по виду займа «Займ до зарплаты» уплачиваются единовременно вместе с возвратом суммы займа (п.7.2 Правил). 

Соглашение об использование простой электронной подписи (далее - Соглашение) определяет условия использования простой электронной подписи в ходе обмена документами между ООО МФК «Займер» (Займодавец) и пользователями сайта и/или мобильного приложения «Займер - Робот онлайн займов», присоединившимися к условиям соглашения (заемщики/заявители). Проставляя отметку в поле «Принять условия соглашения об использовании АСП» на сайте, мобильном приложении «Займер – Робот онлайн займов» и осуществляя дальнейшее использование этого сайта или мобильного приложения пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего соглашения. Пользователь, не присоединившись к условиям соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта, мобильного приложения «Займер – Робот онлайн займов» для оформления заявок на предоставление займа. 

Соглашение определяет порядок и условия применения АСП в процессе использования для обмена электронными документами между сторонами, а также для заключения, изменения и исполнения ими договора займа. Соглашение определяет права и обязанности сторон, связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта и мобильного приложения (п.2.1 Соглашения).

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами займодавец предоставляет заемщику/заявителю ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование системы, а также совершает иные действия, предусмотренные соглашением (п.2.2 Соглашения).

В качестве АСП заемщика/заявителя и для ее подтверждения используются уникальные логин и пароль, введенные заемщиком/заявителем в Веб-сервисе собственной разработки «Робот Займер», а также дополнительные данные, зафиксированные Веб-сервисом при регистрации заемщика/заявителя на сайте или в мобильном приложении «Займер – Робот онлайн займов». Все действия на сайте или в мобильном приложении «Займер – Робот онлайн займов», совершенные под логином и паролем заемщика/заявителя, признаются совершенными лично заемщиком/заявителем (п.3.3 Соглашения).

Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер заемщика/заявителя и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику/заявителю с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п.3.4 Соглашения).

СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы. Предоставлением СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса пользователя, направленного обществу с использованием личного кабинета (п.3.5 Соглашения).

Факт подписания электронного документа заемщиком/заявителем устанавливается при сопоставлении следующих сведений: идентификатора, включенного в тело электронного документа, СМС-кода, использованного для подписания электронного документа, информации о предоставлении СМС-кода определенному заемщику/заявителю, хранящейся в системе, технических данных об активности заемщика/заявителя в ходе использования сайта, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы (п.4.1 Соглашения).

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства в размере 23 500 руб., способом выбранным ответчиком, что подтверждается справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом.

Факт направления СМС-кодов заемщику, и ввод им пароля, ответчиком не оспаривался.

ФИО1 воспользовался предоставленными денежными средствами. Условия договора займа, размер полученных денежных средств ответчиком не оспорены.

В связи с непогашением задолженности истец 19.12.2022 обратился к мировому судье судебного участка №5 г.ФИО2 с заявлением о вынесении судебного приказа.

Судебный приказ вынесен 28.12.2022, в последующем отменён 16.08.2023 на основании поступивших возражений (л.д.16).

До настоящего времени ответчиком ФИО1 образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены, наличие указанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании п.2 ст.1, ст.9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).

В ст.420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии со ст.2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон №151-ФЗ) микрокредитная компания – вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч.1 и 3 ст.12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц. Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом. Договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом №151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ (далее - Закон №63-ФЗ) электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

По смыслу ст.4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно положениям ст.5 Закона №63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2). Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи (ч.3).

В соответствии с ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Установлено, что 15.07.2022 между ООО МФК «Займер» (Займодавец) и ФИО1 (Заемщиком) заключён договор потребительского займа №17301331 на сумму 23 500 руб., со сроком возврата 30 дней, т.е. между сторонами заключен договор микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года. ФИО1 ознакомлен и согласен с Общими условиями договора микрозайма и Правилами предоставления микрозаймов.

Договор заключён в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием функционала сайта сети Интернет.

Договор в части индивидуальных условий заключён посредством направления ответчику текста Индивидуальных условий и их принятия ответчиком путём подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном Правилами и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты.

Поскольку договор микрозайма был заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим ответчику, для идентификации личности последнего. Заемщик ФИО1, указав свой номер мобильного телефона, сообщил кредитору сведения именно о принадлежащем ему на основании договора об оказании услуг мобильной связи номере, права на пользование которым были получены им после проведения идентификации его личности в соответствии с действующим законодательством.

Индивидуальные условия были отправлены на принадлежащий ответчику номер телефона и подтверждены кодом, что подтверждается текстом заявки на получение потребительского займа с указанием в них соответствующего кода. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и имел их экземпляр в момент их подписания.

Ответчик ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключенного договора потребительского займа и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий.

По результатам рассмотрения заявки ответчика ФИО1 принято решение о заключении договора потребительского займа, и сумма займа перечислена ответчику на счет его банковской карты. Ответчику предоставлен займ в электронном виде – через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-заем. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. Указанное влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее, в порядке и сроки установленные данным договором.

Согласно выписке от 12.09.2023 по договору потребительского займа №17301331 имеется задолженность в размере 58 750 руб.

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий договора займа, обязательства ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом.

Истцом заявлены требования о взыскании суммы основного долга в размере 23 500 руб. Учитывая, что ответчик свои обязательства перед займодавцем не исполнил, своевременно сумму займа в размере 23 500 руб. не вернул, доказательств обратного не представил, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика основного долга в размере 23 500 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Согласно ч.2 ст.12.1 Закона №151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

На момент заключения договора потребительского займа от 15.07.2022 действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 января по 31 марта 2022 года (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами), где для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно, в том числе, до 30 000 руб. включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 353,058%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) 365,000%.

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 365% годовых, за пользование займом не превысила ограничения, установленные ч.8 и ч.11 ст.6 Закона №353-ФЗ.

Судом установлено, что срок возврата денежных средств по договору займа определен сторонами 30 дней (14.08.2022). Ответчик обязанность по возврату суммы займа в установленный срок не исполнил.

На основании п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.24 ст.5 Закона №353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). 

Проверив представленный истцом расчёт, суд, находит его арифметически правильным, составленным в соответствии с условиями заключённого договора, подтвержденными материалами дела, и принимает его в качестве относимого, допустимого доказательства для определения размера задолженности. Кроме того, суд отмечает, что ответчиком, представленный истцом расчёт не оспорен, альтернативный расчёт не представлен.

Установлено, что договор займа заключён ответчиком по собственному волеизъявлению с осознанием правовых последствий своих действий, денежные средства по данному договору в размере 30 000 руб. были ответчиком получены, однако, принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование займом ФИО1 не исполняет, доказательств обратного в материалах дела не имеется.

В связи с изложенным, проценты подлежат взысканию в заявленном истцом размере. 

Согласно п.12 договора потребительского займа №17301331 от 15.07.2022 за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушений условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Данное условие договора не противоречит и положениям ст. 330 ГК РФ. 

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Частью 21 ст.5 Закона №353-ФЗ установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.2 ст.12.1 Закона №151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Судом установлено, что сторонами согласован размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, данный размер соответствует положениям закона. Истцом предъявлено требование о взыскании неустойки, исходя из размера, установленного договором.

Факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по возврату займа нашёл своё подтверждение.

Согласно представленному истцом расчёту сумма, начисленной истцом неустойки по состоянию на 02.09.2023, составляет 1 454,31 руб. 

Проверив представленный расчёт, суд признаёт его арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, её соотношение с суммой долга, период просрочки, суд не находит правовых оснований для её снижения, признает размер установленной соглашением сторон неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что расчёт истца, в части процентов и неустойки, соответствует требованиям ч.24 ст.5 Закона №353-ФЗ, ответчиком не оспорен, неустойка в заявленном истцом размере подлежит взысканию.

Расходы истца по уплате госпошлины в размере 1 962,5 руб. подтверждены платёжным поручением №398502 от 06.09.2023.

Таким образом, в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 962,5 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по договору займа №17301331 от 15.07.2022 по состоянию на 02.09.2023 в размере 58 750 руб., в том числе: сумма основного долга 23 500 руб., сумма процентов за период с 16.07.2022 по 14.08.2022 руб. - 33 795,69 руб., пени за период с 15.08.2022 по 02.09.2023 - 1 454,31 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 1 962,5 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Н.В. Черняев

Мотивированное решение составлено 24.11.2023.