Дело № 2-1139/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2018 года г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Куниной А.Ю., при секретаре Сафоновой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просит взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ в размере 161740,59 рублей, из которых остаток основного долга по кредиту составляет 127910,13 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту составляет 17387,90 рублей, плановые проценты за пользование кредитом составляют 891,52 рубль, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет 12432,36 рублей, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту составляет 1792,48 рублей, сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту составляет 1326,20 рублей, а также судебные расходы в размере 4434,81 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым ФИО1 ДД.ММ.ГГ предоставлен кредит № № в размере 400000 рублей сроком на 60 месяцев под 14,90 % годовых путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №. ДД.ММ.ГГ Банком с ФИО2 было заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности к кредитному договору от ДД.ММ.ГГ № №, согласно которому срок кредита составляет 96 месяцев, процентная ставка составляет 15,90 % годовых, составлен новый график платежей. Вместе с тем, ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере, в связи с чем у истца возникли основания для досрочного погашения кредита. Общая сумма образовавшейся задолженности за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ составляет 161740,59 рублей. Ссылаясь на положения ст. 129, 309, 310, 809-811 Гражданского кодекса РФ, просит исковые требования удовлетворить. 

В судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела содержится заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, не оспаривая факта заключения кредитного договора, использование заемных средств, размера указанной в иске задолженности. Вместе с тем, ответчик просила уменьшить размер неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, в связи с тяжелым финансовым положением, наличием на иждивении малолетних детей. 

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее — ГПК РФ), суд находит исковые требования АО «Райффайзенбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии с положениями, предусмотренными ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям, установленным п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При этом согласно ст. 810 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГ обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № № на получение потребительского кредита, которым просила предоставить ей кредит для целей — ремонт, на сумму 400000 рублей сроком на 60 месяцев с оформлением кредитной карты с льготным периодом, при этом процентная ставка по кредиту составляет 14,90 % годовых, полная стоимость кредита 15,96 % годовых, дата первого платежа — ДД.ММ.ГГ, платежи производятся 17-го числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составляет 9494,99 рублей. Акцептом банка являлись действия банка по зачислению кредита на счет, при этом тарифы, тарифы по счету, тарифы по карте, общие условия, правила использования карт, а также само заявление являются неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна. 

22.12.2014 протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка — АО «Райффайзенбанк», о чем 06.02.2015 была внесена запись в ЕГРЮЛ. 

ДД.ММ.ГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, по условиям которого срок кредита изменен и составляет 96 месяцев, процентная ставка составляет 15,90 % годовых. 

Согласно п. 4 указанного соглашения заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы установленных договором комиссий и/или страховых платежей (если установлены договором) путем осуществления ежемесячных платежей, размер которых определяется в порядке, установленном настоящим соглашением, а именно — с ДД.ММ.ГГ и до даты окончания срока кредита размер ежемесячного платежа составляет 4306,66 рублей, за исключением последнего ежемесячного платежа. Заемщику предоставлен новый график платежей, о котором ФИО1 была осведомлена, о чем свидетельствует её подпись. 

Порядок предоставления кредита указан в общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее — общие условия), являющихся неотъемлемой частью договора, и предусматривает в п. 8.1.2, что кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в дату выдачи кредита, либо путем выдачи суммы кредита наличными денежными средствам через кассу банка, либо иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ, порядок предоставления кредита определяется в анкете и в последующем не может быть изменен. 

Размер подлежащей уплате неустойки определяется тарифами (абз. 3 п. 8.1.1 общих условий).

Согласно тарифам, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по погашению основного долга (суммы кредита), платежи по уплате процентов по кредиту, плата за участие в программе страхования (если применительно). Платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора — неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа, уплачиваемая банку в размере, установленном тарифами, в расчет полной стоимости кредита не включается. 

Проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита. Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит (раздел 8.2 общих условий).

В соответствии с п. 8.7.1 общих условий у банка имеется право потребовать полное досрочное исполнение обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита по п. 8.3 общих условий. 

Клиент обязан, в соответствии с п. 8.4.3 общих условий, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. 

В обязанности клиента также входит возврат полученных по кредитному договору денежных средств в полном объеме, уплата процентов, суммы комиссий, ежемесячных страховых платежей, если они применимы, за весь фактический период пользования кредитом в течении его срока, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате банку в соответствии с кредитным договором (п. 8.4.1 общих условий).

При нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или его неоплате полностью или частично, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифе. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляются и клиентом не уплачиваются (п. 8.8.2 общих условий). 

Согласно тарифам размер неустойки за просрочку ежемесячного платежа установлен в 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. 

Из представленных в материалы дела документов следует, что ДД.ММ.ГГ ФИО1 был выдан кредит в размере 400000 рублей. 

Согласно представленному истцом расчету взыскиваемой суммы по кредитному договору, сумма остатка основного долга по состоянию на дату возврата, согласно графика платежей, т.е. на ДД.ММ.ГГ, составляет 145298,03 рублей, общая сумма просроченного основного долга — 17387,90 рублей. Проценты за пользование кредитом рассчитаны банком за период с ДД.ММ.ГГ по 1709.2016 по ставке 14,90 % годовых, после заключения дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГ проценты рассчитаны по ставке 15,90 % годовых. Разница между суммой начисленных процентов и суммой оплаченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 13323,88 рублей. В связи с просрочкой внесения очередного платежа заемщику начислен штраф, размер которого составляет на ДД.ММ.ГГ сумму 3397,91 рублей, из которых не оплачено 3118,68 рублей. 

Также за просрочку внесения очередного платежа по основному долгу у ответчика образовался неоплаченный штраф в размере 1792,48 рублей, за просрочку внесения очередного платежа по процентам за пользование кредитом начислен штраф в размере 1326,20 рублей. 

Таким образом, у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГ имеется задолженность в размере 161740,59 рублей, из которых: остаток основного долга по кредиту - 127910,13 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 17387,90 рублей, плановые проценты за пользование кредитом - 891,52 рубль, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 12432,36 рублей, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 1792,48 рублей, сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту - 1326,20 рублей.

ДД.ММ.ГГ АО «Райффайзенбанк» направило в адрес ФИО1 требования о полном погашении задолженности по кредитной карте, в котором указано, что в случае неисполнения требования в течении срока, банк вправе инициировать судебное взыскание указанной задолженности по кредитному договору или обратиться к нотариусу за получением исполнительной надписи. 

В силу положений, предусмотренных ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с положениями, установленными ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не представлено доказательств исполнения обязательств надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика имеет место нарушение взятых на себя обязательств по возращению займа в установленные кредитным договором сроки.

До настоящего времени обязательства по указанному выше кредитному договору ответчиком не исполнены, образовавшаяся перед истцом задолженность не погашена. В тоже время, доказательств того, что со стороны истца АО «Райффайзенбанк» имеются нарушения, судом не установлено, ответчик должен был исполнять перед Банком надлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору. 

Представленный истцом расчет суммы кредитной задолженности ответчика ФИО1, образовавшейся в результате нарушения ею исполнения своих обязательств по указанному кредитному договору, является обоснованным, стороной ответчика не оспаривался, соответственно, может быть положен в основу принимаемого по делу решения. 

Согласно положениям ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Положения ГК РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем, ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, поскольку иное бы привело к нарушению баланса интересов сторон.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика ФИО1 неустойки, суд исходит из того, что предусмотренное п. 1 ст. 333 ГК РФ право снижения размера штрафной неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, вне зависимости от того, является данная неустойка законной или договорной.

Решая вопрос о возможности уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, проанализировав условия договора, а также приняв во внимание, что штрафные пени рассчитаны истцом за период, составляющий менее года с момента возникновения оснований для их взыскания, соразмерность пени последствиям нарушения обязательства, осведомленность ответчика об ответственности за нарушение исполнения обязательств, размер заявленных штрафных санкций, суд не находит оснований для их снижения.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает, что с ответчика ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ в размере 161740,59 рублей, из которых остаток основного долга по кредиту составляет 127910,13 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту составляет 17387,90 рублей, плановые проценты за пользование кредитом составляют 891,52 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет 12432,36 рублей, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту составляет 1792,48 рублей, сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту составляет 1326,20 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении с указанным иском в суд, которая составила 4434,81 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Райффазайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору — удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения, уроженки 

<

адрес >, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес >, 

<

адрес > 

<

адрес >, в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ в размере 161740 (сто шестьдесят одна тысяча семьсот сорок) рублей 59 копеек, судебные расходы в размере 4434 (четыре тысячи четыреста тридцать четыре) рубля 81 копейку, а всего взыскать 166175 (сто шестьдесят шесть тысяч сто семьдесят пять) рублей 4 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2018 года.

Судья А.Ю. Кунина