Дело № 2-381/20

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 января 2020 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Самойловой Е.В.,

при секретаре Закаровой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество)о взыскании страховых премий, процентов, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО)о взыскании страховых премий, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 10.01.2019г., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 592290 рублей, а клиент принял на себя обязательство уплатить на нее проценты в размере 10,9% годовых. Обязательным условием заключения потребительского кредита было заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 85290 рублей. Также был получен страховой полис «Управляй здоровьем!» №, страховая премия составила 7000 рублей. В п.11 кредитного договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита» - на потребительские нужды. В п.15 кредитного договора «Услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» - не применимо. Помимо этого, п.4 индивидуальных условий потребительского кредита «Процентная ставка» определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Заемщик, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, обязана заключить договор страхования и получить денежные средства под 10,9% годовых либо получить кредит под 18% годовых. Оплата страховой премии производится за счет заемных средств. Разница в 7,1% является ущемляющей, не отвечающей критерию разумности и справедливости. Воля заемщика была предопределена противоправными действиями банка. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика 85290 рублей в счет возврата уплаченной страховой премии, 7000 рублей в счет возврата страховой премии, 8940 рублей 02 копейки убытки в виде процентов по кредиту, начисленные на сумму удержанной страховой премии, 6015 рублей 27 копеек в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

Представитель истца в суде заявленные требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика в суд не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В возражениях на исковое заявление исковые требования не признала, указав, что в анкете-заявлении на получение кредита в разделе 14 Согласие на подключение к программе страхования имеется два варианта со страхованием либо без страхования. Истец однозначно выразил согласие на оказание дополнительных услуг по страхованию, проставив галочку в разделе «да» и подписав данный раздел собственноручной подписью. Раздел 14 анкеты-заявления содержит информацию о том, что до истца доведена информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срока возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются мной и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Тем самым, истец, приобретая дополнительную услугу по страхованию жизни, воспользовался правом приобретения кредита по пониженной процентной ставке - 10,9% годовых, вместо базовой процентной ставки по кредиту - 18% годовых при отсутствии договора страхования жизни. При этом, согласно Условию страхования у истца было право отказаться от услуг страхования в установленный законом срок (14 дней), но истец своим правом не воспользовался, претензия была направлена в Банк спустя год после получения кредита. В день заключения кредитного договора заемщик самостоятельно приняв решение о заключении договора со страховой компанией, известил об этом Банк, о намерении быть застрахованным. Денежная сумма страховых взносов была перечислена на счет страховой компании по письменному распоряжению клиента. Банк ВТБ (ПАО) не предоставляет услуг по страхованию. В качестве страхователя выступает истец, страховщиком выступает страховая компания, а не Банк. Истец имел возможность произвести оплату страховых взносов как в наличной форме, так по безналичной форме. Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, при этом обязанность личного страхования заемщика в кредитном договоре отсутствует. Страхование жизни производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Согласно выписке по счету страховая премия в размере 85290 рублей перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование». Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком. При расторжении договора страхования, согласно Правил кредитования, процентная ставка по кредиту у истца повышается до базовой. Просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 592290 рублей под 10,9% годовых сроком на 60 месяцев. 

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату его заключению - 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиков при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора кредит предоставлен на потребительские нужды.

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора.

В пункте 22 Индивидуальных условий договора указано, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. 

Согласно пункту 26 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец указала, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание дополнительной платной услуги по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. 

Из содержания анкеты-заявления следует, что страхование не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по продукту «Финансовый резерв», в подтверждение чего ФИО1 выдан полис страхования по программе «Лайф+» сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по указанному договору страхования составила 85290 рублей. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

В качестве страховых рисков по выбранной истцом программе страхования «Лайф+» определены: смерть в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни.

Указанная сумма страхового взноса была включена в расчет полной стоимости кредита и направлена по поручению заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается выпиской по счету и подтверждением оплаты по договору ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях, содержащихся в тексте страхового полиса «Управляй здоровьем!», Особых условий страхования и Программы добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России», в подтверждение чего ФИО1 выдан полис страхования «Управляй здоровьем!», страховая премия по указанному договору страхования составила 7000 рублей. 

Указанная сумма страхового взноса была включена в расчет полной стоимости кредита и направлена по поручению заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается выпиской по счету.

Считая свои права нарушенными, истец обратилась в суд с данным иском.

Однако, доказательств, свидетельствующих о понуждении банком истца на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия кредитования, а также доказательств того, что отказ страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не представлено.

Кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». При заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, несмотря на это принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав полис страхования, потребитель подтвердила свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, а также дала поручение банку составить распоряжение от ее имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на ее банковский счет перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии. Размер страховой премии указан в полисе страхования. Потребитель не была лишена права отказаться от договора страхования как при его заключении, так и впоследствии. Доказательств того, что предоставление потребительского кредита было невозможным без заключения договора страхования и что страхование являлось обязательным условием предоставления кредита, а также отказа банка от заключения кредитного договора в случае несогласия приобрести страховую услугу, суду не представлено. 

В силу пункта 4.1 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату заключения договора: 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка 18% (пункт 4.2. договора).

Согласно разделу 14 анкеты-заявления на получение кредита, поданной в банк и подписанной истцом ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 было предоставлено право на отказ от дополнительной услуги или согласия с ее предоставлением в графах «Да» и «Нет». При подписании анкеты-заявления на получение кредита истцом собственноручно проставлена отметка в графе «Да» в подтверждение своего согласия на заключение договора страхования, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту и получения дисконта по процентной ставке по кредиту. Ниже имеется пояснение о том, что до заемщика доведена информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются мной и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования заемщик проинформирована.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на перечисление страховой премии в размере 85290 рублей и в размере 7000 рублей в счет оплаты страховых премий в соответствии с приведенными в договорах реквизитами в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, истец выразила свое намерение на получение услуг страхования. Данные обстоятельства истцом не опровергнуты.

Истцу в соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в полном объеме и своевременно предоставлена необходимая информация об услуге страхования.

Оснований для вывода о том, что истец была вынуждена заключить договор страхования, при иных обстоятельствах кредитный договор с ней бы заключен не был, у суда не имеется.

Как следует из материалов дела, до заключения кредитного договора у истца имелась возможность выбора подключиться к Программе страхования при заключении кредитного договора, либо отказаться от участия в ней, заключить кредитный договор на иных условиях, что не влекло за собой отказа в предоставлении банковских услуг.

Доказательств тому, что услуга по страхованию навязана банком истцу материалы дела не содержат и суду не представлены.

Требования статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" ответчиком не нарушены, поскольку банк не выступает в спорных правоотношениях отношениях в качестве страховщика, а является лишь страхователем, выступает от имени и в интересах заемщика, выразившего добровольное согласие приобрести услугу у страховщика - страховой компании, что не запрещено законом. Договор страхования обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств перед Банком.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в указанной выше редакции), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

О возврате страховой премии истцом заявлено за пределами установленного Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У срока, обращение в банк имело место лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Иных обстоятельств прекращения договора страхования, при которых суммы страховой премии подлежали бы возврату истцу (пункт 1 статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) судом также не установлено.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком действующего законодательства в связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, не установлено.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения иска о взыскании уплаченных страховых премий отсутствуют. Требования о взыскании с ответчика процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требования о взыскании уплаченных страховых премий, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество)о взыскании страховых премий, процентов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Казани. 

Судья: Самойлова Е.В.