Дело №... 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Парамоновой Ю.В., 

при секретаре судебного заседания Суханове А.И.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 февраля 2020 года в городе Волгограде гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Согаз-Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Согаз-Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что истец, являясь пенсионером, с 2018 года имела денежный вклад в «Почта Банке».

ДД.ММ.ГГГГ по окончании срока действия вклада истец обратилась в «Почта Банк» с намерением заключить новый договор на 1 год. Менеджер со ссылкой на низкие проценты предложила новый вариант совместный со страховой компанией ООО «СК Согаз-Жизнь». 

С содержанием договора полностью истец полностью ознакомилась дома, его содержание истца не устроило, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в «Почта-Банк» с целью расторгнуть договор. Утверждает, что менеджер ФИО3, введя истца в заблуждение, переубедила расторгать данный договор, ссылаясь на потерю истцом финансовой выгоды. Считает, что незаконные действия менеджера нарушили требования действующего законодательства.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление в ООО «СК Согаз-Жизнь», в Почта-Банк, Ассоциацию страховщиков жизни, Прокуратуру Волгоградской области, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей. 

В ответе ООО «СК Согаз-Жизнь», с неверным указанием даты договора, сообщено, что истец не уложилась в установленные законом сроки, что она ознакомлена с условиями договора, собственноручно расписалась в том, что ей разъяснены все условия договора, оснований для возврата страховой премии в полном объеме не имеется, нарушений действующего законодательства не усмотрено. 

Полагает, что она уложилась в сроки установленные законом и имеются основания для возврата денежных средств и расторжения договора.

В связи с нарушением своих прав истец обратилась за юридической помощью, оплатив стоимость юридических услуг в размере 23 130 руб.

Также указывает, что истцу был причинён моральный вред, так как менеджер банка ввел истца в заблуждение, в связи с чем истец испытывает сильные нравственные страдания, которые выражаются в ощущении обмана и несправедливости.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования жизни №... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «СК Согаз-Жизнь» сумму, уплаченную по договору в размере 400 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 23 130 руб., почтовые расходы в размере 824 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель ФИО2, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, настаивали на удовлетворении иска. 

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об уважительно причине неявки суд не уведомил, возражений и ходатайств суду не представил. 

Выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Пунктом 1 ст. 9 и п. 3 ст. 10 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

В соответствии с ч.1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (часть 2).

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (часть 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (часть 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №...-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №...-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после ДД.ММ.ГГГГ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, либо за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. В силу своей обязательности данные императивные требования закона должны применяться независимо от того, включены ли они в договор страхования.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 подписано заявление о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия», адресованное в ООО «СК Согаз-Жизнь», в котором она просила заключить договор страхования на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Из указанного заявления также следует, что истцу были разъяснены и понятны условия заключенного договора страхования, в том числе: порядок заключения и вступления в силу договора страхования условия и сроки отказа от договора страхования, условия досрочного расторжения договора страхования и размер выкупных сумм по договору, расчет страховой выплаты, существенные условия договора страхования (страховая сумма, страховые случаи, срок действия договора страхования), условия и порядок начисления Дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. 

На основании поданного истцом ФИО1 заявления ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь» заключен договор страхования жизни №... по комплексной программе «Индекс доверия», на срок 3 года, по условиям которого истец уплатила ответчику единовременно страховую премию в размере 400 000 руб., выдав распоряжение на перевод. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК Согаз-Жизнь» направлены заявления о расторжении договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, возврате суммы по договору в размере 400 000 руб., стоимости юридических услуг в размере 23 130 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 

Судом установлено, что данное заявление ответчик ООО «СК Согаз-Жизнь» получил ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «СК Согаз-Жизнь» с заявлением о расторжении договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, возврате суммы по договору в размере 400 000 руб., стоимости юридических услуг в размере 23 130 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., указав реквизиты расчетного счета. 

Ответом, датированным ДД.ММ.ГГГГ, ответчик отказал ФИО4 в удовлетворении претензии, со ссылкой на пункт11.5 Договора, предусматривающий право Страхователя отказаться от договора страхования в 14-дневынй срок. 

Вместе с тем, право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается статьей 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей», а также статьей 782 Гражданского кодекса РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Тем самым законодателем установлены императивные, не подлежащие изменению сторонами договора правила о том, что при отказе потребителя от исполнения договора он обязан возместить исполнителю лишь фактически понесенные расходы.

Таким образом, истец ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования, то есть отказалась от исполнения договора страхования, что является её правом.

Учитывая, что истцом заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, страховой премии, было подано в течение 14 календарных дней с момента заключения и начала действия договора страхования, страховая премия в размере 400 000 руб. подлежит взысканию с ООО «СК Согаз-Жизнь».

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом того, что ответчик ООО СК «Согаз-Жизнь» в установленный срок не исполнил требование истца о возвращении страховой премии, то ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, причиненного истцу нарушением его прав, суд исходит из установленных судом при рассмотрении данного дела обстоятельств: факта нарушения прав истца, характера причиненных истцу нравственных, физических страданий, степени вины ответчика, а также, исходя из требований разумности и справедливости, и определяет размер компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд обязан взыскать с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Как следует из материалов дела, ответчик в добровольном порядке возникший спор не разрешил, в связи с чем, с него подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 200 500 руб. (400 000 + 1000)х50%). 

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы по оплате услуг представителя подтверждаются материалами дела. При этом, размер расходов по оплате услуг представителя, исходя из сложности дела, количества судебных заседаний, суд считает подлежащим снижению до 10 000 руб.

Требование истца о взыскании с ООО «СК Согаз-Жизнь» почтовых расходов по направлению претензии о расторжении договора в размере 824 руб. также подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 7 200 руб.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «СК Согаз-Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - удовлетворить в части. 

Расторгнуть договор страхования жизни №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СК Согаз-Жизнь». 

Взыскать с ООО «СК Согаз-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 400 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 200 500 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 824 руб., отказав в удовлетворении исковых требований в остальной части. 

Взыскать с ООО «СК Согаз-Жизнь» в доход муниципального бюджета города-героя Волгоград государственную пошлину в размере 7 200 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Составление мотивированного решения суда отложено до ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Ю.В. Парамонова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись