Дело 2-3218/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 01 сентября 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе 

председательствующего судьи Лопаткиной Н. В.,

при секретаре Шамра А.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее также – истец) обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» (далее также – Банк, ответчик) о взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что между ним и ООО «Русфинанс Банк» {Дата изъята} был заключен договор о предоставлении автокредита. В соответствии с условиями договора он согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», стоимость платы за подключение к программе страхования составила 59 835,19 рублей, которую он просил Банк перечислить страховой компании. Не нуждаясь в получении страховых услуг, он обратился в Банк с соответствующим заявлением, в котором просил считать договор страхования расторгнутым в одностороннем порядке, денежные средства возвратить на свой счет. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» {Дата изъята} в адрес Банка перечислены денежные средства в размере 55 489,30 рублей, которые были списаны в счет оплаты задолженности по кредиту за будущие периоды. Не согласившись со списанием указанной суммы, он обратился в Банк с заявлением о возврате перечисленных денежных средств в размере 55 489,30 рублей на его счет, открытый в ПАО «Сбербанк России», однако ООО «Русфинанс Банк» отказался возвратить денежные средства, указав, что произведено списание указанных денежных средств в счет досрочного погашения кредита. Считает действия Банка незаконными, поскольку поручения о списании этих средств в счет досрочного погашения кредита он не давал, а кредитный договор не содержит условий о том, что поступающие на счет денежные средства в сумме, превышающей ежемесячный платеж, подлежат списанию в счет досрочного погашения кредита. {Дата изъята} направил в Банк претензию о возврате суммы страховой премии, претензия вручена адресату, однако денежные средства не возвращены. Считает, что, поскольку договор по открытию вклада он заключил для личных нужд, на правоотношения между ним и Банком распространяются положения ФЗ «О защите прав потребителей». В связи с изложенным истец просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» денежные средства в размере 55 489,30 рублей, пени за нарушение сроков удовлетворения его требований за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 55 489,30 рублей, штраф за необоснованный отказ в удовлетворении его требований в размере 50% от цены иска, а также судебные издержки на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель не явились, до судебного заседания от истца поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие и в отсутствие его представителя.

В предыдущем судебном заседании по делу представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал, настаивал на удовлетворении иска. Суду пояснил, что они пытались решить с Банком спор мирным путем, однако в Банке им показывали договор о том, что все поступающие на счет средства списываются в счет погашения задолженности. Однако такого договора у истца нет, и подобных условий в подписанном истцом договоре не имеется.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась. До рассмотрения дела представила отзыв на исковое заявление, в котором ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, а также указала, что считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению. Так, отметила, что при заключении между Банком и ФИО1 кредитного договора от {Дата изъята} по желанию последнего сумма страховой премии в размере 59 835,19 рублей была включена в сумму кредита. {Дата изъята} на счет истца, открытый в Банке, поступила неизрасходованная часть страховой премии в размере 55 264,45 рублей, которая была списана Банком в счет частичного досрочного погашения кредита. Списание произведено на основании п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, п. 3 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающих для заемщика возможность частично или полностью досрочно вернуть сумму кредита в первые 30 дней после его получения без предварительного уведомления Банка. О том, что указанная сумма не предназначена для досрочного погашения кредита, ФИО1 Банк не предупреждал. Также указала, что в заявлении на открытие Банковского вклада, подписанном ФИО1 при заключении кредитного договора в целях открытия счета, последний указал, что дает свое согласие на бесспорное списание денежных средств, находящихся на счете, в счет погашения задолженности по кредиту и иным платежам, предусмотренным кредитным договором. Полагала, что оснований для взыскания неустойки и штрафа не имеется, при этом, указала, что Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. Также указала, что ответ на претензию ФИО1 был направлен своевременно. Просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве соответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представителем направлен отзыв, в котором указано, что ФИО1 был застрахован в качестве Застрахованного лица по договору группового страхования в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», договор от {Дата изъята}. Договор в его отношении прекратил своё действие с {Дата изъята}, ФИО1 осуществлён возврат части страховой премии за неистекший период в размере 55 264,45 рубля, что подтверждается платёжным поручением. Также ФИО1, заключил договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств с ОЛОО «Сосьете Женераль Страхование» от {Дата изъята}, данный договор прекратил своё действие в день его заключения на основании заявления Страхователя, Страховщик произвёл возврат суммы страховой премии в размере 25 587 рублей, что подтверждено платёжным поручением.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Пунктами 1 и 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что {Дата изъята} ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита, в котором указал, что обязуется вернуть денежные средства, полученные в кредит, и уплатить Банку проценты. Помимо этого в заявлении указал, что согласен на оказание услуг по страхованию жизни и здоровья в сумме 59 835,19 рублей, просит включить их стоимость в сумму кредита. При этом подтвердил, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах, доведена до него в полном объеме (п. 3).

{Дата изъята} между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер изъят} для приобретения автотранспортного средства. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), сумма кредита составила 511 411,91 рублей, срок предоставления - до {Дата изъята}, процентная ставка по кредиту - 8,70 % годовых. В целях предоставления обеспечения обязательств по кредитному договору заемщик обязался заключить с Банком, в том числе, договор банковского счета и договор страхования жизни и здоровья (п. 9). При этом, согласно п. 11 кредитного договора, в качестве целей использования кредита указаны: приобретение автотранспортного средства, оплата страховых премий и др. 

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Кредитного договора, ФИО1 подтвердил, что наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита он ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий договора. 

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», составляющими частями договора потребительского кредита являются Индивидуальные условия и Общие условия, которые передаются кредитором заемщику вместе с графиком погашений по кредиту. Из п. 5.2 Общих условий следует, что списание денежных средств в погашение задолженности заемщика по кредиту и процентам кредитор производит один раз в месяц, за исключением погашения просроченной задолженности и досрочного погашения. В п. 5.4 Общих условий предусмотрено право заемщика на полное и частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору в соответствии с разделом 6 Условий. В соответствии с п. 6.1 Общих условий, заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения кредита и до последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора, при этом списание денежных средств осуществляется не позднее следующего рабочего дня после зачисления денежных средств на счет.

Установлено также, что {Дата изъята} между ФИО1 и Банком заключен договор банковского вклада, открыт счет {Номер изъят}. В заявлении на открытие банковского вклада ФИО1 подтвердил свое согласие на списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, процентам и другим обязательным платежам, предусмотренным кредитным договором; в целях осуществления платежей.

Заявление на предоставление кредита, договор потребительского кредита, а также заявление на открытие банковского вклада подписаны ФИО1, принадлежность подписей истцом не оспаривается. 

Представленные ответчиком доказательства (заявление о предоставлении кредита, Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита, график погашений) свидетельствуют о том, что до заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, разъяснены порядок и сроки списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, в том числе, досрочного. 

Из материалов дела следует, что одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по программе страхования и на включение суммы страховой премии в сумму кредита. Так, {Дата изъята} ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о заключении с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договора страхования, по которому будут застрахованы его (ФИО1) жизнь и риск потери трудоспособности, как застрахованного лица. В заявлении указано, что страховая премия составляет 59 835,19 рублей. При этом в заявлении указано, что страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты предоставления кредита, а ФИО1 обязался компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по договору страхования. В заявлении также указаны основания, по которым договор страхования может быть прекращен в течение 1 месяца с даты начала страхования, а также в дальнейшем.

В соответствии с условиями договора страховая премия по договору страхования перечислена Банком в пользу ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». Материалами дела подтверждается, что ФИО1 дал распоряжение Банку на перечисление с его счета денежных средств в счет оплаты услуг по страхованию. Во исполнение распоряжения клиента Банк перечислил денежные средства в размере 59 835,19 рублей в счет оплаты услуг по страхованию жизни и здоровья.

Выпиской из лицевого счета ФИО1 подтверждается перечисление {Дата изъята} Банком на счет истца суммы кредита.

Установлено, что {Дата изъята} ФИО1 обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования с просьбой возвратить полученные по договору денежные средства на его счет в ПАО «Сбербанк России».

На основании заявления ФИО1 {Дата изъята} страховой компанией в адрес ООО «Русфинанс Банк» был осуществлен возврат части страховой премии за неистекший период в размере 55 264,45 рублей. Указанные денежные средства в тот же день были списаны Банком в счет частичного досрочного погашения кредита. Указанные факты подтверждаются выпиской по лицевому счету ФИО1 

{Дата изъята} ФИО1 направил в Банк заявление, в котором, указывая на незаконное удержание Банком денежных средств в счет оплаты задолженности по кредиту, просил в течение 10 дней с момента получения заявления возвратить на его счет, открытый в ПАО «Сбербанк России» денежные средства, полученные в качестве возврата страховой премии, в размере 55 489,30 рублей. Банк в удовлетворении требований истца отказал, направив последнему ответ на претензию.

Как следует из искового заявления, истец обратился в суд, считая, что Банк, списав без его распоряжения денежные средства в счет досрочного погашения кредита, нарушил положения ГК РФ о договоре банковского счета. Рассматривая указанный довод, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ч.1).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 45 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада (ч.3).

Как следует из ч.1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч.3).

В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета (п.1).

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (п.2).

Из содержания ст. 854 ГК РФ следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ч.1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ч.2).

Судом установлено, что на основании платёжного поручения ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» {Дата изъята} перечислило денежные средства в размере 55 264 рубля 45 копеек на расчётный счёт истца ФИО1 в качестве возврата страховой премии по договору {Номер изъят}. Таким образом, страховая компания свои обязательства перед ФИО1 исполнила в установленный срок и надлежащим образом. 

{Дата изъята}, то есть, в день поступления на счет ФИО1 денежной суммы в размере 55 264 рубля 45 копеек, Банк, руководствуясь положениями приведенного выше п. 6.1 Общий условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью кредитного договора, а также положениями договора о банковском вкладе, перечислил указанные денежные средства, как поступившие в течение 30 дней с даты получения кредита, в счет досрочного погашения кредитных обязательств.

В соответствии с ч.3 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Таким образом, закон устанавливает период длительностью тридцать календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), в течение которого заемщику для досрочного возвращения кредита (части кредита) не требуется предварительно уведомлять об этом Банк. 

Установлено, что с заявлением о неперечислении суммы возвращенной страховой премии в счет досрочного погашения задолженности по кредиту до поступления указанной суммы на его счет истец в Банк не обращался.

При таких условиях, учитывая положения Закона, п. 6.1 Общих условий кредитного договора, а также согласие на списание денежных средств со счета, указанное истцом в договоре банковского вклада, суд признает законным списание Банком денежных средств со счета ФИО1 в счет досрочного погашения его задолженности по кредитному договору.

Заявленное истцом в претензии от {Дата изъята} требование о перечислении ему денежных средств в сумме 55 489,30 рублей противоречит положениям ст. 849 ГК РФ, согласно которым на основании распоряжения клиента Банк обязан выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента, поскольку, как следует из выписки по лицевому счету истца, на дату получения Банком указанного заявления денежные средства в указанной сумме на счете ФИО1 отсутствовали. 

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушения прав истца со стороны Банка, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 55 489,30 рублей.

При изложенных обстоятельства, в связи с отказом в удовлетворении основного требования истца производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки и штрафа удовлетворению также не подлежит.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, судебные расходы, понесенные истцом, также возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании денежных средств - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01 сентября 2017 года. 

Судья Н.В.Лопаткина