Дело № 2-1362/2025

УИД: 16RS0042-03-2024-014492-03

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 января 2025 года ...

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи К.А. Никулина, 

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» об обязании совершить юридические действия, взыскании судебной неустойки (астрента) и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк»), об обязании совершить юридические действия, взыскании судебной неустойки (астрента) и компенсации морального вреда, указав в обоснование иска следующее.

... между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №... в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме 1 088 000 рублей.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка установлена в размере 21,5% годовых.

Согласно пункту 4.1.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора выдачи кредита наличными составляет 32,9% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заявителю дисконтов:

- в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 6,5% годовых (далее - Дисконт 1),

- в случае оформления услуги "Выгодная ставка" (услуга "Выгодная ставка") в размере 10,0% годовых (далее - Дисконт 2).

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания заявителю открыт банковский счет.

Во исполнение условий кредитного договора ... банком ФИО1 были переведены денежные средства в размере 1 088 000 рублей.

При заключении кредитного договора ФИО1 за отдельную плату предоставлена дополнительная услуга "Выгодная ставка". Оплата услуги "Выгодная ставка" осуществлена ... единовременно за счет кредитных средств, в размере 176 102 рубля за весь срок действия кредитного договора.

... ФИО1 отказалась от услуги «Выгодная ставка» после чего ... ответчик возвратил ей часть денежных средств в размере 171 603 рубля 75 копеек и с этой же даты в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту путем ее повышения до 26,4% годовых.

... истец обратилась к ответчику с претензией восстановить процентную ставку в размере 16,4% годовых однако в удовлетворении ее требований было отказано.

В удовлетворении требований истца было отказано.

Не согласившись с действиями банка истец обратилась в суд и просит восстановить процентную ставку по кредитному договору №... в размере 16,4% годовых, начиная с даты ее незаконного увеличения, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки с дисконтом в размере 16,4% годовых, а сумму переплаты направить на частичное досрочное погашение по кредитному договору №... взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, судебную неустойку (астрент) в размере 1 000 рублей в день за каждый день неисполнения решения суда, судебные издержки в размере 12 500 рублей.

Истец на судебном заседании требования иска поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

От АО «Альфа-Банк» поступили возражения на исковое заявление в которых они просят отказать в удовлетворении иска ссылаясь на то, что истец добровольно воспользовалась предложенной услугой, в дальнейшем отказалась от нее, денежные средства ей возвращены.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абзаце "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 32 Федерального закона "О защите прав потребителей", пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора, обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно статьям 7, 9 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В индивидуальных условиях должна быть указана информация о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Письмом ЦБР от ... N 15-1-3-9/4779 "О применении Положения Банка России от ... N 254-П", определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансово выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме. 

Судом установлено, что ... между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №... в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме 1 088 000 рублей.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка установлена в размере 21,5% годовых.

Согласно пункту 4.1.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора выдачи кредита наличными составляет 32,9% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заявителю дисконтов:

- в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 6,5% годовых (далее - Дисконт 1),

- в случае оформления услуги "Выгодная ставка" (услуга "Выгодная ставка") в размере 10,0% годовых (далее - Дисконт 2).

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания заявителю открыт банковский счет.

Во исполнение условий кредитного договора ... банком ФИО1 были переведены денежные средства в размере 1 088 000 рублей.

При заключении кредитного договора ФИО1 за отдельную плату предоставлена дополнительная услуга "Выгодная ставка". Оплата услуги "Выгодная ставка" осуществлена ... единовременно за счет кредитных средств, в размере 176 102 рубля за весь срок действия кредитного договора.

... ФИО1 отказалась от услуги «Выгодная ставка» после чего ... ответчик возвратил ей часть денежных средств в размере 171 603 рубля 75 копеек и с этой же даты в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту путем ее повышения до 26,4% годовых.

... истец обратилась к ответчику с претензией восстановить процентную ставку в размере 16,4% годовых однако в удовлетворении ее требований было отказано.

Обращаясь в суд с иском о восстановлении процентной ставки истец ссылается на то, что действия банка являются незаконными.

Проверив доводы истца, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска ввиду следующего.

Как указывалось выше, согласно пункту 4.1.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора выдачи кредита наличными составляет 32,9% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заявителю дисконтов:

- в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 6,5% годовых (далее - Дисконт 1),

- в случае оформления услуги "Выгодная ставка" (услуга "Выгодная ставка") в размере 10,0% годовых (далее - Дисконт 2)

При этом пунктом 4.1.3 предусмотрено, что в случае отказа от услуги «Выгодная ставка» и при наличии добровольного договора страхования применятся процентная ставка в размере 26,4% годовых.

Договор в указанной части согласован сторонами, указанное условие недействительным не признано, а потому оснований для восстановления процентной ставки в размере 16,4% годовых суд не усматривает.

Прочие требования истца производны от рассмотренного, а потому суд их также оставляет без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» об обязании совершить юридические действия, взыскании судебной неустойки (астрента) и компенсации морального вреда - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья подпись К.А. Никулин