дело № 2-243/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сибай 28 мая 2020 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кутлубаева А.А.,

при секретаре судебного заседания Мухаметкуловой А.М.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформила заявление (оферта) на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк». Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставления услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявления на получение потребительского кредита ответчик просит выдать кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п.2 заявления на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет – 145 700 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности. АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 313 557,31 руб., состоящую из: основной долг – 144 097,44 руб., проценты – 167 289,87 руб., комиссии – 2 170 руб. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказанным отправлением с почтовым идентификатором 60399434195423 уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также досудебное требование. Задолженность перед ООО «АФК» на момент подачи искового заявления не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. До подачи искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако было вынесено определение об отмене.

ООО «АФК» просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «АФК» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 313 557,31 руб., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 6 336 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении указывают, что ходатайствую о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, воспользовалась правом, предусмотренным частью 1 статьи 48 ГПК РФ, о праве вести свои дела в суде через представителя ФИО1, которая явилась на рассмотрение дела, действует по доверенности со всеми полномочиями, предусмотренными ГПК РФ.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении не поступало.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 – ФИО1, с иском не согласилась, просила применить срок исковой давности по предъявленным требованиям за период с апреля 2013 года по январь 2017 года. С 2017 года по дату подачи иска - не согласны с расчетом неустойки. Ответчик не могла платить по уважительной причине, так как у нее на иждивении внучка с диагнозом ДЦП. Просит в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в силу следующих обстоятельств. 

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (п.3 ст.434 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ФИО2 обратилась с заявлением на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила предоставить ей кредит путем предоставления кредитной карты и открыть на ее имя банковский счет. Кредитную карту просила предоставить в виде овердрафта с размером кредитного лимита до 150 000 руб. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта, она обязалась соблюдать правила и тарифы.

Таким образом, указанная просьба ФИО2 является самостоятельной офертой, направленной на заключение договора с банком в случае акцепта содержащегося в заявлении предложения путем открытия счета и предоставления банком ФИО2 банковской карты с последующей ее активацией ответчиком.

Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №. 

То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №.

Факт заключения договора, получение кредитных средств представителем ответчика ФИО2 – ФИО1 СА, не оспаривается.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету, в период пользования кредитной картой, ответчик ФИО2 совершала операции по пользованию кредитными денежными средствами, ей выставлялся обязательный ежемесячный плановый платеж. Также из выписки следует, что ответчик осуществляла обязательные платежи в счет исполнения заключенного договора, в том числе погашение кредита, уплачивала проценты по кредиту, комиссию за выдачу денежных средств, уплачивала просроченную задолженность по договору.

ФИО2 обязательства по возврату кредита и уплате процентов нарушались, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии с п.8.4.4.5. «Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования» банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

На основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» (цедент) уступил ООО «АФК» (цессионарий) права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков. 

Как следует из выписки из актуального реестра заемщиков, в данном реестре имеется информация о передаче прав по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, размер задолженности: сумма просроченного основного долга – 144 097,44 руб., сумма просроченных процентов – 167 289,87 руб., сумма всех комиссий – 2 170 руб.

АО «ОТП Банк» в адрес ФИО2 направлено уведомление об уступке прав денежного требования.

ООО «АФК» в адрес ФИО2 направлена досудебная претензия (требование) об оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 313 557,31 руб.

Согласно данным, представленным стороной истца, задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 313 557,31 руб., состоящую из: основной долг – 144 097,44 руб., проценты – 167 289,87 руб., комиссии – 2 170 руб.

Стороной ответчика доказательств недостоверности представленного истцом расчета в материалы дела, не представлено.

Доказательств того, что задолженность ответчиком погашена, суду не представлено, в материалах дела таких доказательств также не имеется.

С учетом изложенного, суд находит требования истца о взыскании задолженности в размере 313 557,31 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы представителя ответчика ФИО2 – ФИО1 СА о пропуске срока исковой давности суд находит ошибочными по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п.2 ст.200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ.3. «Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования» в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.

ООО «АФК» направило в адрес ответчика ФИО2 досудебную претензию (требование) о погашении задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром на отправку почтовой корреспонденции с отметкой почтовой организации от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с указанными выше пунктами «Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования», которые ни кем не оспорены, приведенными выше положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и установленными обстоятельствами, срок исковой давности не истек.

Делая такой вывод, суд исходит из того, что момент востребования наступил с даты получения ответчиком ФИО2 досудебной претензии (требования), направленной в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, в суд исковое заявление было направлено ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, трехлетний срок исковой давности не истек.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования удовлетворены полностью, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 336 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 313 557,31 руб., в том числе: основной долг – 144 097,44 руб., проценты – 167 289,87 руб., комиссии – 2 170 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 336 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Сибайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Кутлубаев А.А.